Banche vs sindacati di credito: quale è il meglio per i vostri soldi?

Hai diverse scelte per servizi finanziari come conti di risparmio, conti di controllo e prestiti. Entrambe le banche e le unioni di credito offrono questi prodotti, e spesso è difficile individuare la differenza tra queste istituzioni. In molti modi, essi sono equivalenti - e uno non potrebbe essere migliore dell'altro. Ma ci sono alcune importanti differenze tra banche e credit union, che descriveremo qui di seguito.

Per un'introduzione di base ai sindacati di credito, inclusa la proprietà, la sicurezza dei fondi e dei prodotti, vedere Come funzionano i sindacati di credito.

La differenza principale: Proprietà

I sindacati di credito sono di proprietà dei loro clienti, mentre le banche sono di proprietà di investitori (quegli investitori potrebbero essere migliaia di azionisti o alcuni grandi investitori). Potrebbe non essere interessato o pensare che sia un grosso problema, ma che la struttura di proprietà influenza come queste istituzioni operano.

Ideale per i credit union:

Idealmente, i credit union possono offrire offerte migliori perché non hanno investitori esterni cercando di massimizzare e aumentare i profitti a scapito dei clienti. Molti sindacati di credito fanno proprio questo: pagano più interesse sui risparmi ei CD, offrono controlli gratuiti a tutti e mantengono bassi i tassi di prestito. Eccezioni alla regola:

Tuttavia, i sindacati non sono sempre più convenienti delle banche. Le banche comunitarie hanno priorità simili ai sindacati di credito, tra cui servire la loro popolazione locale e restituire alla comunità. Inoltre, alcuni sindacati di credito agiscono come grandi banche e caricano le stesse tasse elevate dei loro concorrenti. Come organizzazioni senza fini di lucro, questi sindacati di credito beneficiano di benefici fiscali che non tornano all'appartenenza come previsto.

Eligibility del Credit Union

La tua capacità di aprire un conto è un'altra grande differenza tra banche e credit union.

Per mantenere il proprio status fiscale, i credit union sono tenuti a limitare la loro base clienti a un gruppo di persone che condividono un legame comune (noto come "campo di adesione").

Questo requisito è relativamente facile da soddisfare. Potresti avere diritto a unirsi a un'unione di credito a causa di:

Dove lavori o nell'industria in cui lavori.

Dove frequenti la scuola o il culto?

• L'area geografica in cui vivi.
• Membership in un'organizzazione, che potresti essere in grado di soddisfare online.
• Eligibilità di un familiare.
• Dovunque tu sia, c'è una buona probabilità che ci sia un'unione di credito in cui ti trovi bene. Alcuni sindacati di credito anche servono i membri in remoto.
• Il tuo denaro è sicuro?

Le banche ei sindacati di credito mantengono i vostri soldi al sicuro. Se l'istituzione va sotto, alcuni o tutti i vostri soldi possono essere assicurati, il che significa che i fondi saranno sostituiti. Nella maggior parte dei casi, il tuo account finirebbe in una nuova istituzione e avresti lo stesso numero di conto e il saldo dell'account.

L'assicurazione più sicura è sostenuta dal governo U. S.

Per i conti bancari, il FDIC assicura fondi con un supporto da parte del governo.

Sui federali assicurati, la copertura NCUSIF ti protegge con la piena fede e il merito del governo U. S.

• Secondo la legge attuale, sia la copertura FDIC che NCUSIF proteggono fino a $ 250.000 per depositante per istituzione.
• Se hai più di ciò, devi assicurarti di distribuire i tuoi fondi tra diverse registrazioni di account (ad esempio, il tuo conto di pensionamento e il tuo conto corrente individuale) o tra diverse istituzioni. È possibile avere più di 250.000 dollari assicurati in un unico posto.

Alcuni sindacati di credito sono statali (anziché federalmente-noleggiati) e offrono copertura assicurativa privata. Mentre questa protezione è utile in molti casi (non sono necessariamente le istituzioni cattive), l'assicurazione privata non è quasi sicura come la copertura NCUSIF.

Offerte simili di prodotti

I prodotti disponibili presso banche e credit union sono praticamente uguali. Per la maggior parte di noi - i consumatori che gestiscono le finanze personali - non importa se si utilizza una banca o un'unione di credito.

Per servizi specializzati, come i servizi di trustee, una piccola unione di credito potrebbe non essere in grado di soddisfare le vostre esigenze.

Ma non fa mai male chiedere - anche le piccole istituzioni hanno rapporti con fornitori di servizi che potrebbero essere in grado di aiutare.

Quasi qualsiasi banca o un'unione di credito offre i seguenti prodotti:

Conti bancari commerciali

Controllo di conti

• Conti di risparmio
• Certificati di deposito (CD)
• Prestiti domestici (compresi prestiti di acquisto e rifinanziamento
• Prestiti auto per veicoli nuovi o usati (inclusi motocicli e prestiti RV)
• Conti del mercato monetario
• Inoltre, sia banche che creditori offrono servizi bancari in linea. Puoi visualizzare gli account, effettuare depositi con il tuo dispositivo mobile, spostare denaro, pagare le bollette e più nella maggior parte delle istituzioni. Occasionalmente, una piccola unione di credito potrebbe non offrire tutte le funzionalità che stai cercando, ma questo è raro.
• Servizio clienti

Le banche e le unioni di credito possono offrire un ottimo servizio clienti. Possono anche commettere errori e impiegare persone che hanno un brutto giorno.

Al sindacato di credito, il servizio tende ad essere più personalizzato. Ci sono meno clienti e meno dipendenti, quindi è più facile per tutti conoscersi. Se si visita un ramo, c'è una buona probabilità di lavorare con le stesse persone e si possono sviluppare relazioni. Queste relazioni possono potenzialmente aiutarti a qualificarsi per i prestiti se hai meno credito perfetto e possono rendere più facile risolvere i problemi nei tuoi account.

Soprattutto presso banche e creditori piccoli, il servizio clienti sarà basato (in parte) sulla cultura dell'organizzazione. Le interazioni possono essere più informali (per meglio o peggio) e possono dipendere da chi stai parlando a quel giorno. Nelle grandi banche, aspettate un'esperienza più coerente (ma rigida): tutti i dipendenti passano attraverso lo stesso programma di formazione e hanno pochi margini di libertà quando si tratta di problemi di servizio.

Il tuo calendario può influenzare la tua decisione di lavorare con una banca o un'unione di credito. Le banche grandi possono avere le risorse per offrire linee di servizio clienti 24 ore su 24 e che possono essere utili se non si può parlare durante le ore lavorative. Tuttavia, alcuni sindacati di credito (e banche) offrono orari estesi e fine settimana - così come siti web eccellenti. Se puoi fare tutto il necessario online, le ore potrebbero non imporsi.

I sindacati hanno un'offerta unica con ramificazione comune. Se la vostra unione di credito partecipa, potrai visitare rami di altri istituti di credito partecipanti a livello nazionale. La maggior parte dei servizi, come il deposito e il prelievo, sono disponibili gratuitamente, ma potrebbe essere necessario lavorare con la tua unione di credito "home" su questioni più complesse.

Qual è meglio?

Le banche e le unioni di credito possono soddisfare le vostre esigenze. In definitiva si tratta di prodotti, servizi e tariffe offerti dall'istituzione individuale che stai guardando. Se la proprietà non è importante per voi, basta andare con chi ha il miglior affare (e ricorda di poter tenere più account presso le banche

e

credit union). Quando hai bisogno di un prestito, prendi un preventivo da diverse fonti, tra cui almeno una banca, un'unione di credito e un prestatore in linea. Confronta i costi e i tassi di interesse in ogni istituto e chiedi se è probabile che tu sia approvato per il prestito prima di compilare un'applicazione. Se le tasse elevate sui conti di risparmio sono la tua priorità principale, guarda le opzioni online solo per le banche e le associazioni di credito. Le banche in linea non hanno lo stesso sovraccarico delle istituzioni di mattoni e malta, e tendono ad utilizzare tassi di interesse accattivanti per ottenere l'attenzione.

Se hai deciso di iniziare a utilizzare un'altra banca o un'unione di credito, sposti i tuoi soldi senza causare problemi. Utilizza la nostra checklist per cambiare le banche per rendere il processo più indolore possibile.