Come le banche ei sindacati fanno soldi

Le banche offrono numerosi servizi "gratuiti" come i conti di risparmio e il controllo gratuito. Infatti, a volte ti pagano per lasciare soldi in banca, e puoi anche aumentare i tuoi guadagni usando certificati di deposito (CD) e conti di mercato monetario.

A meno che non si lavora con una banca in linea, la maggior parte delle banche e dei sindacati di credito dispongono anche di luoghi fisici con i dipendenti e gestiscono centri di chiamata con ore di assistenza estese.

Come pagano per tutto questo? Le banche ricavano proventi da investimenti (o prestiti e prestiti), oneri per conto e servizi finanziari aggiuntivi.

Ogni volta che si dà soldi ad un'istituzione finanziaria, è fondamentale capire il modello di business di quell'azienda e esattamente quanto paghi. Ma non è sempre chiaro come le banche siano pagate. Infatti, ci sono diversi modi per le banche di guadagnare entrate, tra cui investire i vostri soldi e le tasse di addebito ai clienti.

Il modo tradizionale per le banche di guadagnare profitti è quello di prestiti e prestiti. Le banche ricevono depositi da parte dei clienti (essenzialmente

prestiti

che denaro da detentori) e lo prestano ad altri clienti. Le meccaniche sono un po 'più complicate, ma questa è l'idea generale. Pagare meno, guadagnare di più: Le banche pagano interessi a tassi relativamente bassi per i depositanti che mantengono i soldi in conti di risparmio, CD e conti sul mercato monetario. Di solito non pagano nulla per i saldi nel controllo dei conti.

< ). La differenza tra il basso tasso che le banche pagano e il tasso elevato che guadagnano è conosciuto come

spread

o il margine della banca. Esempio: Una banca paga l'aliquota percentuale annua del 1% (APY) sui contanti nei conti di risparmio. I clienti che ricevono prestiti auto pagano almeno il 4 per cento (o più, a seconda dei loro punteggi di credito e altre caratteristiche del prestito). Ciò significa che la banca guadagna almeno il 3% su questi fondi - forse molto di più. Soprattutto con carte di credito, che potrebbero avere percentuali annuali (APR) circa il 20 per cento.

Investimenti: Quando le banche prestano i tuoi soldi ad altri clienti, la banca fonda essenzialmente quei fondi. Ma le banche non investono solo prestando prestiti alla propria base di clienti. Alcune banche investono ampiamente in diversi tipi di attività (alcuni di questi investimenti sono semplici e sicuri, ma altri sono complicati e relativamente rischiosi). esistono regolamenti per limitare quanto banche possono giocare con i tuoi soldi (specialmente se il tuo conto è assicurato da FDIC). Tuttavia, le banche sono ancora in grado di aumentare il reddito prendendo più rischio con i vostri soldi, e quelle normative tendono a cambiare nel tempo.

Oltre a investire denaro, le banche pagano le tasse ai clienti. Tasse di pagamento

Come consumatore, probabilmente hai familiarità con le tasse che hanno colpito i tuoi controlli, i risparmi ei tuoi altri account. Queste spese sono sempre più facili da schivare, ma le tasse ancora contribuiscono significativamente alle entrate bancarie. In passato, il controllo gratuito è stato facile da trovare, ma ora le tasse di manutenzione mensile sono la norma. Il trucco è quello di ottenere tali tasse rinunciate.

Commissioni pericolose:

Le banche pagano anche commissioni per determinati tipi di azioni e "errori" effettuati nel tuo account. Se hai optato per la protezione in overdraft, ti costerà $ 35 ogni volta che sovrascriverai il tuo account (e puoi comunque pagare queste tasse anche se hai deciso di uscire). Rimbalzare un assegno? Anche questo ti costerà. C'è una lunga lista di oneri che derivano da attività di account, incluse (ma non limitate a):

tasse ATM (incluse le tasse che la banca paga e le tasse dalla banca proprietaria degli ATM)

Prelievo anticipato da un CD

Penali di anticipo sui prestiti

Penali di ritardo di pagamento sui prestiti Spese di inattività

• Tasse per dichiarazioni di carta < Commissioni per parlare con un bancario se hai un account online poco costoso
• Arresto delle richieste di pagamento
• Commissioni di servizio
• Oltre a guadagnare proventi da prestiti e prestiti, le banche offrono servizi opzionali.
• È
• potrebbe non pagare nessuna di queste, ma molti clienti bancari (individui, imprese e altre organizzazioni) fanno.
• Le cose sono diverse in ogni banca, ma alcuni dei servizi più comuni sono elencati di seguito.
• Carte di credito:
• Lei sa già che le banche addebitano interessi sui saldi del tuo prestito e le banche in genere pagano le tasse annuali agli utenti della carta. Vengono inoltre guadagnati entrate da interscambio o "tasse di scorrimento" ogni volta che utilizzi la tua carta per effettuare un acquisto (le transazioni con carta di debito portano in meno entrate rispetto alle carte di credito). Ecco perché i commercianti preferirebbero di pagare in contanti o in una carta di debito, e alcuni negozi anche passano queste tasse ai clienti.

Controlli e ordini di denaro:

Le banche effettuano la verifica della cassa per operazioni significative e molti offrono anche ordini di denaro per gli oggetti più piccoli. Le tasse per questi strumenti sono spesso di circa $ 5 a $ 10. Puoi anche riordinare controlli personali e aziendali dalla tua banca, ma di solito è meno costoso ricostituire in linea con una società di stampa di controllo. Gestione ricchezza: Oltre ai conti bancari standard, alcune istituzioni offrono prodotti e servizi tramite consulenti finanziari. Le commissioni e le commissioni (incluse le attività in gestione) da tali attività completano i profitti delle banche.

Elaborazione dei pagamenti:

Le banche spesso gestiscono pagamenti per grandi e piccole imprese che vogliono accettare carte di credito e pagamenti ACH da parte dei clienti. Le tasse mensili e per ogni transazione sono comuni. Pagamento positivo:

Se la tua azienda è preoccupata per la stampa di truffatori con le informazioni sui tuoi account, puoi controllare tutti i pagamenti in uscita prima di essere autorizzati.Ma naturalmente, c'è una tassa per questo. Commissioni di prestito:

A seconda della banca e del tipo di prestito, potresti pagare una tassa di domanda, una tassa di origine dell'1% circa, punti di sconto o altre tasse per ottenere un'ipoteca. Queste tasse sono in aggiunta agli interessi che si paga sul saldo del prestito. Che cosa circa i sindacati di credito?

I sindacati di credito sono istituti di proprietà del cliente che funzionano più o meno come le banche. Offrono prodotti e servizi simili, in genere hanno gli stessi tipi di commissioni e investono in modo simile (tramite prestiti o investimenti nei mercati finanziari). Detto questo, perché sono di proprietà di clienti (o "membri") in contrapposizione agli investitori in cerca di profitto e perché sono organizzazioni esenti da imposte, i sindacati di credito possono

a volte perseguire meno profitto. Potrebbero pagare più interesse, pagare meno sui prestiti e investire in modo più conservativo. Tuttavia, alcuni sindacati di credito pagano interessi e pagano tasse simili a quelle che si trovano in una banca tipica, quindi la struttura diversa è solo una tecnica.

Per ulteriori informazioni, vedere Come funzionano i sindacati di credito.