APR - cosa ti dice di un prestito?

Quando prendi in prestito denaro, vedrai il termine APR e forse non sarai sicuro di cosa significhi. APR aiuta a capire il costo di un prestito, ma può essere fuorviante. A volte sono incluse le tasse, e talvolta il prestito con l'APR più basso non è la scelta migliore.

Per utilizzare APR, non è necessario capire la matematica dietro di essa, ma è sempre possibile scavare più in profondità e imparare a calcolare APR se si desidera ulteriori informazioni.

Che cosa significa APR?

APR rappresenta il tasso percentuale annuo. Ti dice quanto costa prendere in prestito per un anno, compresi i costi di interesse e le tasse aggiuntive relative a un prestito. APR è il "prezzo" di un prestito quotato in termini di tasso di interesse. I tassi di interesse sono utili perché un tasso può essere utilizzato con qualsiasi importo in dollari.

Una volta che sai quanto costa prendere in prestito, puoi confrontare i prestiti e le carte di credito confrontando l'APR.

Esempio: Prendi in prestito $ 100 al 10% di APR. Nel corso di un anno, pagherai 10 dollari in interessi perché 10 dollari è del 10 per cento di 100 dollari. Per calcolare, moltiplicare $ 100 per 0. 10 per arrivare a $ 10 ($ 100 x. 10 = $ 10). Si noti che la percentuale viene convertita in formato decimale per eseguire il calcolo.

In realtà, probabilmente pagherai più di $ 10. L'esempio sopra riportato presuppone che gli interessi siano calcolati e addebitati solo una volta all'anno e non pagherai alcuna commissione - che potrebbe non essere precisa. Carte di credito generalmente caricano piccole quantità di interesse giornaliero o mensile (e aggiungono tali spese al tuo equilibrio di prestito), il che significa che tu effettivamente pagherai di più a causa del composto.

Con i prestiti a casa, in genere si pagano i costi di chiusura, che aumentano il costo totale del prestito.

APR è una tariffa annualizzata . In altre parole, descrive quanto interesse pagherai se prendi in prestito per un anno intero. Tuttavia, potresti non prendere in prestito per un intero anno, o l'importo che ti prestiti potrebbe cambiare durante l'anno (per esempio, effettui acquisti e pagamenti sulla carta di credito).

Per ottenere figure precise, potrebbe essere necessario fare un po 'di matematica.

Tuttavia, di solito si può assumere che un APR inferiore è migliore di un APR più elevato (con ipoteche che costituiscono un'eccezione importante).

Con le carte di credito , tipicamente ti interrompe la tua TAA fino ad un tasso al giorno , perché interessi vengono addebitati sul tuo saldo ogni giorno e questi interessi vengono aggiunti al tuo saldo in modo da poter pagare più interesse il giorno successivo.

Per calcolare il tasso giornaliero, prendi l'APR e dividerai 365. Se l'APR è del 10%, il tasso giornaliero sarebbe 0. 0274 per cento (0. 10 diviso per 365 = 000274). Si noti che alcune carte di credito si dividono di 360 giorni invece di 365 giorni.

Ulteriori informazioni sul calcolo dei pagamenti con carta di credito e dei costi a mano.

Che cosa è 0% APR?

Se hai visto offerte di "teaser" offerte, vi chiederete quale zero percentuale APR significa. Zero per cento di APR suggerisce che non verrà addebitato alcun interesse sui soldi in prestito. La mancanza di tasse di interesse lo rende (tipo) come se stai pagando lentamente, con il tuo denaro contante e talvolta le offerte vengono pubblicizzate come "come quelle in contanti". "Ma ancora stai prendendo in prestito denaro, e le cose possono sempre prendere un cattivo turno. Il prestito per la free potrebbe sembrare grande, ma dura raramente; zero per cento le offerte APR sono progettate per farti entrare nella porta in modo che i prestatori possono eventualmente ricaricarti interesse.

Nessun pranzo libero: Tieni presente che gli obiettivi di APR di zero per cento possono aiutarti a risparmiare sugli interessi, ma puoi comunque pagare altre tasse da prendere in prestito. Ad esempio, la tua carta di credito potrebbe caricare una tassa di "trasferimento di equilibrio" per il pagamento di saldi su altre carte di credito. La tassa potrebbe essere inferiore a quella che si pagava in interessi con la vecchia carta, ma stai ancora pagando qualcosa. Allo stesso modo, potresti pagare una tassa annuale all'emittente della carta di credito, e questa tassa non è inclusa nel TAE.

È è possibile pagare assolutamente nulla e sfruttare appieno l'offerta di un paio di metà per cento, ma devi essere diligente per tirarla. È essenziale pagare il 100% del saldo del prestito prima che il periodo promozionale finisca e fare tutti i tuoi pagamenti in tempo - se non lo fai, puoi pagare tassi di interesse elevati per qualsiasi rimanente saldo.

L'interesse differito non è uguale all'interesse zero per cento. Questi programmi sono spesso pubblicizzati come prestiti "no interest", e sono particolarmente popolari nei periodi invernali. Tuttavia, pagherete se non riuscite a rimborsare l'intero equilibrio prima che termina il periodo promozionale. Con un'offerta zero percentuale, inizierai a pagare gli interessi su qualsiasi saldo residuo dopo la fine del periodo promozionale. Con interessi differiti, pagherai retributivamente gli interessi sull'importo originale del prestito come se non stavi effettuando pagamenti. Le offerte di interesse differite non possono essere pubblicizzate come "0% interest". "

Che cosa significa Variabile APR significa?

Se un APR è variabile, può variare (o cambiare) nel tempo. Con alcuni prestiti, sai esattamente quanto pagherai in interessi: sapete quanto ti prenderai in prestito, quanto tempo dovrai pagare e quale tasso di interesse viene utilizzato per gli interessi. I prestiti con APR variabili sono diversi. Il tasso di interesse potrebbe essere più alto o minore in futuro rispetto a quello di oggi (inferiore sarebbe bello, ma più alto è più probabile).

I prestiti a tasso variabile sono rischiosi perché puoi pensare di prendere in prestito il tasso di oggi, ma puoi finire pagando molto di più di quanto ti aspettassi. D'altra parte, in genere si ottiene un tasso di interesse iniziale più basso se si è disposti ad assumere i rischi di utilizzare un APR variabile. In alcuni casi, APR variabili sono l'unica opzione disponibile - prenderla o lasciarla. Cosa potrebbe aumentare il tuo tasso di interesse?Gli APR variabili in genere aumentano quando i tassi di interesse in generale aumentano. In altre parole, aumentano la simpatia dei tassi di interesse sui conti di risparmio e su altri tipi di prestiti. Ma il tasso di interesse può anche aumentare come parte di una "penalità" (se si dispone di una variabile APR o meno). Se non riesci a effettuare pagamenti oa colpire un trigger universale, i tuoi tassi possono saltare drasticamente. Potrebbe non essere necessario pagare tassi più elevati sul saldo esistente del prestito, ma perderai la possibilità di prendere in prestito a un tasso inferiore in futuro. APR multipli

Parlando di tassi più elevati e tassi più bassi, è possibile pagare un APR diverso a seconda di come ti prendi in prestito. Quali sono questi APR diversi?

Pensate ad aprire una nuova carta di credito: puoi trasferire un saldo a quella carta, effettuare alcuni acquisti e ricevere anticipi in denaro da un bancomat. Poiché questi sono diversi

tipi

di transazioni, ciò significa probabilmente APR differenti. Di solito otterrai un APR basso (promozionale) per i trasferimenti di equilibrio, un APR regolare per gli acquisti e un APR più elevato per anticipi in denaro. Inoltre, mentre effettui pagamenti, l'emittente della tua carta di credito potrebbe applicare i pagamenti alla prima categoria APR più bassa - in modo da poter addebitare interessi ai tassi più alti per il più a lungo possibile. Non solo supponete di sapere che cosa è il tuo APR. Scopri cosa succede se fai qualsiasi cosa oltre a scorri la tua carta nel negozio. APR per i confronti ipotecari

Quando si tratta di prestiti a casa, APR è complicato. Si suppone che sia un modo di mele per confrontare

tutti

dei costi del tuo prestito: i costi di interesse, i costi di chiusura, l'assicurazione mutui e tutte le altre tasse che puoi pagare per ottenere una casa prestito. Poiché diversi istituti di credito applicano tasse diverse, l'APR dovrebbe idealmente dare un numero da considerare quando si confrontano i prestiti. Tuttavia, la realtà è che diversi istituti di credito includono (o escludono) tasse diverse dal calcolo APR, quindi non puoi contare solo su APR per indicare quale ipoteca è l'affare migliore. Per ulteriori dettagli sul confronto tra le quotazioni APR, vedere i guasti APR. Che cosa influisce APR? Se paghi un APR alto o un APR basso dipende da diversi fattori:

Tipo di prestito:

alcuni prestiti sono più costosi di altri. Prestiti domestici e prestiti auto in genere vengono con tassi più bassi perché la casa è disponibile come garanzia e le persone tendono a dare priorità a tali prestiti. Le carte di credito, d'altra parte, sono prestiti non garantiti in modo da poter pagare di più a causa del rischio aumentato.

Credito: la tua storia di prestiti è una parte importante di qualsiasi decisione di prestito. Se puoi mostrare una solida storia di rimborso dei prestiti in tempo (e quindi hai grandi punteggi di credito), avrai APR più bassi su quasi tutti i tipi di prestiti.

Ratios: ancora una volta, è tutto il rischio. Se i finanziatori pensano di evitare di perdere soldi, offriranno APR più bassi. Per i prestiti auto e auto, è importante avere un basso tasso di prestito / valore (LTV) e un buon rapporto debito / reddito. Buoni rapporti dimostrano che non stai mordendo più di quanto si possa masticare e che il prestatore può vendere la garanzia e camminare in forma decente se necessario.