Come rendimento percentuale annuale (APY) funziona

La resa percentuale annuale (APY) è un modo utile per valutare quanto guadagni sui tuoi soldi. Invece di guardare semplicemente un tasso di interesse quotato, hai un'idea migliore dei tuoi vincenti potenziali quando usi APY.

Che cos'è APY?

APY ti dice quanto guadagnerai con interesse composto nel corso di un anno. Quando depositi i fondi in un conto di risparmio, in un mercato monetario o in un certificato di deposito (CD), guadagnerai interesse.

APY può mostrare esattamente quanto interesse guadagnerai. Con queste informazioni puoi confrontare le opzioni - potrai decidere quale banca è la cosa migliore e se vuoi bloccare i tuoi soldi per un tasso più elevato.

Quando si parla dei risparmi, un'APY più alta è migliore.

Che cosa rende APY Unique?

APY è utile perché tiene conto del composto (un semplice "tasso di interesse" non lo fa). Il composto avviene quando guadagni gli interessi su interesse che hai precedentemente guadagnato, il che significa che stai guadagnando più di un tasso di interesse che potrebbe suggerire.

Esempio: si deposita $ 1 000 in un conto di risparmio che paga un tasso di interesse annuo del 5%. Alla fine dell'anno, avrai $ 1, 050 (assumendo che gli interessi vengono pagati solo una volta all'anno). Tuttavia, la banca potrebbe calcolare e pagare mensile . In quel caso, avresti concluso l'anno con $ 1, 051. 16, e avresti guadagnato un APY di oltre il 5%. La differenza può sembrare piccola, ma per molti anni (o con depositi più grandi), la differenza è significativa.

Pagamento unico all'anno: se l'interesse viene calcolato e pagato solo alla fine dell'anno, la tua banca avrebbe aggiunto 50 dollari al tuo conto alla fine dell'anno.

Complicazione mensile: se gli interessi sono calcolati e pagati mensilmente, avrai piccole aggiunte ogni mese (notate come i guadagni aumentano un po 'ogni mese).

Periodo	Guadagni	Saldo
1	$ 4. 17	$ 1, 004. 17
2	$ 4. 18	$ 1, 008 35
3	$ 4. 20	$ 1, 012. 55
4	$ 4. 22	$ 1, 016. 77
5	$ 4. 24	$ 1, 021. 01
6	$ 4. 25	$ 1, 025. 26
7	$ 4. 27	$ 1, 029 53
8	$ 4. 29	$ 1, 033. 82
9	$ 4. 31	$ 1, 038. 13
10	$ 4. 33	$ 1, 042. 46
11	$ 4. 34	$ 1, 046. 80
12	$ 4. 36	$ 1, 051 16

APY tiene conto di questi calcoli più frequenti, quindi è più preciso di un tasso di interesse. "Fortunatamente, quasi sempre vedrai l'APY citato dalle banche - quindi non devi fare i calcoli da soli (ma puoi calcolare APY). APR vs APY

Il tasso annuo annuo (APR) è simile all'APY, ma non tiene conto dei compensi. È un modo più semplice di gestire l'interesse.

Purtroppo, APY è più preciso di APR in alcune situazioni (perché ti dice che un finanziamento

davvero costi come costi di interesse composto), ma quando si prende in prestito in genere si vede solo l'APR. In realtà, si potrebbe effettivamente pagare APY - che è quasi sempre superiore con alcuni tipi di prestiti. I prestiti con carta di credito sono un buon esempio dell'importanza di comprendere APR vs. APY.

Se hai un equilibrio, paghi un APY che è superiore al APR quotato. Perché? Poiché le tasse di interesse vengono aggiunte al saldo ogni mese e nel mese successivo dovrai pagare oltre l'interesse

(questo è simile al guadagno degli interessi oltre l'interesse che hai guadagnato in un conto di risparmio). La differenza potrebbe non essere enorme, ma c'è una differenza. Maggiore è il prestito e più prendi in prestito, maggiore sarà la differenza. Con un'ipoteca a tasso fisso, l'APR è più preciso

perché non aggiungerai addebiti interessi e aumenta il tuo saldo prestito. Tuttavia, ci sono alcuni prestiti a tasso fisso che in realtà crescono (se non si pagano i costi di interesse in quanto si accumulano). Per ulteriori informazioni, scopri i diversi tipi di APR.

Come calcolare APY Calcolare l'APY di un'investimento può essere difficile. Se vuoi solo scoprire che APY è con un foglio di calcolo (come Excel o Google Sheets), ecco il processo:

Crea un nuovo foglio di calcolo

Inserisci il tasso di interesse

1. nella cella A1 i tassi di interesse vanno in formato decimale)
2. Inserisci la frequenza di comprimazione nella cella B1 (usa 12 per mensile, 1 per ogni anno, ecc.)
3. Incolla la seguente formula in un'altra cella: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1 Un foglio di calcolo di esempio è disponibile in Google Documenti già compilati con questi esempi.
4. Ad esempio, se il tasso annuo dichiarato è del 5%, digiterà ". 05 "nella cella A1. Quindi, per la composizione mensile, entri "12" nella cella B1. Si noti che per la composizione quotidiana è possibile utilizzare 365 o 360 a seconda dell'istituto. Nell'esempio precedente, troverete che l'APY è 5. 116%. In altre parole, un tasso di interesse del 5% con il comportamento mensile ha un APY di 5. 116%. Prova a cambiare la frequenza di composizione e otterrai un'idea di come cambia l'APY. Ad esempio, potresti mostrare una combinazione trimestrale (4 volte l'anno) o il sfortunato pagamento di un anno (che ha solo un 5% di APY).

Formula APY

Se vuoi fare la matematica il modo antico, ecco come calcolare APY:

APY = (1 + r / n)

n

- 1

dove r è il tasso di interesse annuo e n è il numero di periodi di composizione all'anno. La gente finanziaria lo riconoscerà come calcolo del tasso annuo effettivo (EAR). Come ottenere la migliore APY L'APY è più elevato con periodi più complicati

. Se stai risparmiando denaro in un conto bancario, scopri quanto spesso i soldi sono aggravati.Ogni giorno o trimestralmente è di solito migliore rispetto alla compensazione annuale - ma controllare l'indicazione APY per ogni opzione solo per essere sicuri.

Puoi anche pompare il tuo "APY personale". Guarda

tutti dei tuoi asset come parte dell'immagine più grande. In altre parole, non pensare a un investimento di CD separato dal tuo conto corrente - tutti vanno insieme e dovrebbero essere considerati uno. Pensate a te come Chief Financial Officer di You, Inc.

Per pompare la tua personale APY, trovare modi per assicurarsi che i tuoi soldi stia comprimendo il più spesso possibile. Se due CD pagano lo stesso tasso di interesse, scegliere quello che paga l'interesse più spesso e ha il più alto APY. I tuoi pagamenti per interessi verranno automaticamente reinvestiti - più spesso è migliore - e inizierai a guadagnare

più

gli interessi su tali pagamenti di interessi.