Opzione di valore concordato per evitare coassicurazione

Molte politiche di proprietà commerciali includono una copertura opzionale denominata valore concordato . Questa copertura sospende la clausola di coesurance nella tua politica. Cioè, se acquisti una copertura di valore concordata, il tuo assicuratore non prenderà in considerazione la coassicurazione quando calcolerà il tuo pagamento per una perdita. Si noti che la copertura dei valori concordati vi proteggerà da una pena di coesurance solo se hai soddisfatto determinati requisiti.

Che cosa è Coinsurance?

La clausola di coassicurazione appare nella sezione condizioni di una politica di proprietà commerciale. Il suo scopo è incoraggiare i proprietari di immobili a comprare un'adeguata assicurazione. Se si verifica una perdita, la clausola penalizza gli assicurati che hanno sottosaldato la propria proprietà obbligandoli a diventare "coinsurers". Ciò significa che gli assicurati devono pagare una parte della perdita stessa.

Se la coassibilità si applica alla tua proprietà, una percentuale di coassicurazione, come l'80 per cento o il 90 per cento, dovrebbe apparire nelle dichiarazioni di proprietà. La percentuale rappresenta l'importo dell'assicurazione che è necessario mantenere. L'importo è espresso come percentuale del valore della proprietà assicurata.

Ad esempio, supponiamo di aver appena acquistato una politica di proprietà commerciale che include una percentuale di coassicurazione del 90 percento. La politica copre il tuo edificio e la tua proprietà personale, valutati rispettivamente da $ 2 milioni e $ 500, 000.

Per soddisfare la condizione di coinsurance è necessario assicurare il tuo edificio per almeno $ 1. 8 milioni (90 per cento di 2 milioni di dollari). Allo stesso modo, è necessario assicurare la tua proprietà personale per almeno 450.000 dollari (90% di $ 500.000).

Timing della Penalty

Un problema primario con la clausola di coassicurazione è la tempistica della penalità.

Il tuo assicuratore valuta i limiti politici alla perdita di tempo . Nell'esempio precedente, hai soddisfatto i requisiti di coesurance nel tuo criterio quando hai acquistato la copertura. Tuttavia, la tua proprietà potrebbe aumentare di valore durante il periodo di politica. Se si verifica una perdita e non è possibile acquistare copertura aggiuntiva, i limiti potrebbero essere inferiori all'importo richiesto dalla clausola di moneta. Se i limiti non sono sufficienti, sarete soggetti a una pena di coesurance.

Ci sono un certo numero di motivi per cui la tua proprietà può aumentare di valore. Forse hai acquisito nuove proprietà, come mobili o apparecchiature informatiche, che non hai posseduto quando la tua politica è stata rilasciata. Gli edifici possono aumentare di valore durante il periodo politico a causa dell'inflazione, dei costi di costruzione in aumento o di un mercato immobiliare caldo. Potrebbe non essere consapevole del fatto che il valore della tua proprietà è aumentato fino a quando non si verifica una perdita.

Opzione con valore concordato

Come suggerisce il suo nome, un valore concordato è un valore di proprietà che tu e il tuo assicuratore concordate all'inizio del tuo periodo di politica.Per ottenere una copertura basata su un valore concordato, devi inviare un'istruzione all'assicuratore prima che la tua politica inizi o rinnova. Una dichiarazione dei valori è un elenco della proprietà assicurata (edifici e proprietà personali) che include il valore di ciascun elemento.

I valori delle proprietà devono essere espressi in termini di costo di sostituzione o di valore effettivo in contanti, a seconda delle condizioni applicabili in base alla politica.

Una dichiarazione dei valori viene normalmente preparata su una forma ISO standard o su una forma simile fornita dall'assicuratore. Chieda all'agente o al broker l'assistenza se hai bisogno di aiuto per completare il modulo.

Una volta che hai fornito una dichiarazione di valori al tuo assicuratore, la clausola di coassicurazione della tua politica sarà sospesa per un anno (il termine della tua politica). Se si verifica una perdita, la tua proprietà verrà valutata in base al valore concordato purché abbia assicurato la tua proprietà per tale importo. Per continuare la copertura di valore concordata l'anno successivo, è necessario presentare una nuova dichiarazione di valori prima che scada la sua politica corrente. Se non riesci a fornire uno, la copertura del valore concordato scadrà e la clausola di coinsurance sarà riattivata.

Limiti devono pari al valore concordato

Per ottenere la protezione dalla coassicurazione secondo la clausola del valore concordato, è necessario mantenere i limiti pari ai valori concordati. Cioè, se la dichiarazione di valori indica che il costo per sostituire il tuo edificio è di $ 2 milioni, devi mantenere un limite di costruzione di almeno 2 milioni di dollari. Se si verifica una perdita e non è riuscito a mantenere i limiti indicati nella dichiarazione dei valori, potrebbe essere bloccato a pagare una parte della perdita.

Sotto la clausola del valore concordato, la maggior parte che l'assicuratore pagherà per una perdita a proprietà danneggiate è la proporzione che il limite per quella proprietà corrisponde al valore concordato di quella proprietà riportata nella dichiarazione dei valori. Ad esempio, supponiamo di possedere un edificio che hai assicurato su base di costo sostitutivo. Hai assicurato la tua costruzione ad un limite di $ 1. 5 milioni. Tuttavia, la dichiarazione dei valori indica che il costo di sostituzione del tuo edificio è di 2 milioni di dollari. La tua politica include una franchigia di $ 1000.

Una severa grandine provoca 100.000 danni al tetto del tuo edificio. Il tuo assicuratore confronterà il valore concordato del tuo edificio al limite della tua politica. Poiché hai sottoscritto il tuo edificio di $ 500, 000, il tuo assicuratore non pagherà completamente la tua perdita. Invece, pagherà solo 74.000 dollari. Ecco il calcolo:

$ 1. 5 milioni (il tuo limite di costruzione) diviso per $ 2 milioni (il valore concordato) =. 75

. 75 volte 100, 000 (la quantità di perdita) = $ 75.000

$ 75.000 meno $ 1 000 deducibili = $ 74.000

Copertura delle entrate aziendali

assicurazione del reddito d'impresa. Quando questa copertura viene acquistata, non si applica la clausola di coassicurazione trovata nel modulo di reddito d'impresa.

Se si desidera avviare una copertura di valore concordata, è necessario informare il proprio assicuratore. È inoltre necessario presentare un foglio di lavoro del reddito aziendale che indichi i ricavi e le spese operative previste per ciascuno dei seguenti punti:

1. Il periodo di dodici mesi prima della data del foglio di lavoro
2. Il periodo di dodici mesi che segue l'inizio del tuo (in genere la data di creazione del tuo criterio)

Per continuare l'opzione di valore concordato ogni anno, è necessario presentare un nuovo foglio di lavoro del reddito aziendale prima che la tua politica si rinnova.Se questa opzione è stata selezionata nell'ambito dell'assicurazione reddito, il valore concordato dovrebbe essere elencato nella sezione dichiarazioni della tua politica di proprietà. Questo valore dovrebbe corrispondere alla percentuale di coassicurazione mostrata nelle dichiarazioni moltiplicate per il reddito e le spese stimate (articolo n. 2 sopra).

Ad esempio, supponiamo che la copertura del reddito aziendale sia soggetta al co-assicurazione del 50%. Il tuo guadagno e le spese stimate per i prossimi 12 mesi sono di $ 1 milione. Il tuo limite di reddito d'impresa deve essere almeno 500 mila dollari (50 per cento di un milione di dollari). Se sostenete una perdita di reddito da 100.000 dollari e il tuo limite di reddito aziendale è almeno $ 500.000, non sarà applicata alcuna garanzia. La tua perdita di 100.000 dollari dovrebbe essere pagata interamente (se non si applica alcuna imposta deducibile).

Nell'esempio precedente, supponiamo che il limite di reddito aziendale sia di soli 400.000 dollari. Non hai acquistato il limite di assicurazione previsto. La maggioranza che l'assicuratore pagherà è di $ 80.000, calcolata come segue:

$ 400.000 limite diviso per $ 500, 000 valore concordato =. 80

100.000 volte di perdita. 80 = $ 800, 000