5 Pianificazione Decisioni colpite dall'aspettativa di vita

Una società di assicurazioni sottoscrive prima di emettere prodotti colpiti dall'aspettativa di vita. Può avere senso per voi fare alcune delle proprie sottoscrizioni o analisi anche sulla vostra aspettativa di vita. È possibile utilizzare l'aspettativa di vita stimata per prendere decisioni migliori nelle cinque aree seguenti.

1. Quando prendere la sicurezza sociale

La sicurezza sociale non conosce la tua storia di salute. Se vivi alla vostra aspettativa di vita basata su tabelle standard, se prendiate la Previdenza sociale in anticipo o in ritardo, riceverai la stessa somma.

Conoscere la vostra aspettativa di vita personale può aiutare a lavorare al sistema e fare la scelta migliore considerando le tue circostanze individuali.

Se sei single e pensa che sia probabile che tu vivi più in media della media, prendendo la Social Security a 62 probabilmente ha senso per te. Se sei sposato, pensa che tu o tuo coniuge potresti vivere più a lungo della media, oppure sei sano e sano, vorrai considerare l'impatto dei crediti pensionati ritardati, che aumentano molto i tuoi benefici se aspettate età 70 anni per file.

2. Quale opzione per la pensione di prendere

Molti piani pensionistici offrono un'opzione di pagamento forfettario o annuale. Con l'opzione di rendita, si sceglie di solito il termine della vincita; come la vita solo, la vita congiunta o il termine certo. Se si prevede di vivere più a lungo della media, con la maggior parte dei piani si otterrà meglio a prendere la rendita di rendita anziché la somma forfettaria e scegliere un'opzione termine che paga per tutto il tempo che tu (o tu e un coniuge se sposati) dovrebbe vivere.

Se pensi che la tua aspettativa di vita sia più breve della media, una somma forfettaria o una certa opzione può avere più senso. Se sposati, assicuratevi di considerare l'aspettativa di vita di un coniuge e assicurati di scegliere il termine più probabile per massimizzare il tuo reddito familiare a vita. Questa potrebbe essere un'opzione che paga il 100% del beneficio a un coniuge superstite, il 75% o il 50%.

La tua scelta può avere un grande impatto sul tuo coniuge se diventi una vedova o un vedovo.

3. Sia che si acquista una rendita immediata

Quando si acquista una rendita immediata, il versamento si basa sull'aspettativa di vita media, non sulla tua storia personale di salute. Se si guida uno stile di vita sano e provengono da una famiglia di lunga vita, i prodotti assicurativi come le rendite immediata o l'assicurazione sulla longevità possono avere molto senso per voi.

Se sei vicino alla pensione e non hai fonti di reddito garantito diverso da quello sociale, guarda a mettere fondi in un'emittente immediata. Se sei di dieci o quindici anni di distanza dal pensionamento, puoi considerare una rendita differita che ti garantirà un reddito all'età di pensionamento. Se sei più preoccupato per i tuoi anni successivi, il parcheggio di alcuni soldi in assicurazione di lunga vita può garantire che gli 80 o 85 anni avrai abbastanza.

4. Quanto dura la protezione dell'inflazione

Quanto più vivi, più sentirete gli effetti dell'inflazione in pensione presso la stazione di servizio, il negozio di alimentari e presso l'ufficio del medico. Se si prevede di trascorrere trentacinque anni in pensione, la creazione di un piano di reddito da pensione che rappresenta l'inflazione sarà più importante per te che per qualcuno che stima solo quindici o venti anni di pensionamento.

Dovresti anche studiare l'assicurazione a lungo termine. Una vita lunga è grande; significa anche più anni in cui potresti aver bisogno di assistenza in giro per la casa, oppure hai bisogno di assistenza medica. L'assicurazione a lungo termine può contribuire a pagare questi costi in quel momento.

5. Sia che si mantenga la tua assicurazione sulla vita

Se stai facendo una decisione con grandi conseguenze, come se annullare una polizza di assicurazione sulla vita, puoi prendere in considerazione prima di eseguire una relazione di aspettativa di vita personalizzata. Molti dollari sono in gioco, così come una compagnia di assicurazioni farebbe sottoscrizione prima di assicurarti, dovreste prendere in considerazione di sottoscrivere se stessi prima di fare questo tipo di decisioni.

Altre considerazioni

Per le coppie, se siete entrambe le età di 55 oggi, le statistiche dicono che c'è una probabilità del 65% che uno di voi lo farà all'età di 85 anni e una probabilità del 15% che uno di voi celebra la tua 95a compleanno.

Per i lavoratori colletti bianchi, le probabilità sono ancora più alte che si vive più a lungo.

Dopo che ciascuno sviluppa il tuo profilo di aspettativa di vita personale, confronta le note. Se le probabilità dicono che uno di voi è molto più presto dell'altro, piani di conseguenza utilizzando le seguenti linee guida:

• Assicurati di avere un'adeguata assicurazione sulla vita.
• Scegliere le prestazioni pensionistiche oi benefici di rendita che forniranno un reddito sufficiente per il coniuge con l'aspettativa di vita più lunga.
• Acquistare la copertura di assistenza a lungo termine che offre vantaggi che possono essere condivisi tra i due di voi. Questo sarà meno costoso di una politica separata per ciascuno di voi.
• Assicurati che i conti siano titolati in modo appropriato e che i beneficiari siano correttamente denominati in modo che un coniuge superstite possa facilmente assumere la gestione degli elementi finanziari.
• Se sei il coniuge con l'aspettativa di vita più breve, e colui che gestisce le finanze, iniziare a condividere le responsabilità ora o assicurati che il tuo coniuge abbia un buon rapporto con un consulente finanziario qualificato.