Hai rimbalzato un controllo - cosa succede ora?

Hai appena capito che un controllo è rimbalzato e stai chiedendo cosa succederà successivamente. Potresti essere frustrato o imbarazzato, e potrebbe anche essere preoccupato per problemi legali e danni al tuo credito. Ma ci sono alcune buone notizie: fintanto che non abituate l'abitudine e fai bene il pagamento in fretta, probabilmente non stai guardando un caso peggiore.

Perché controlla il rimbalzo?

Un controllo "rimbalza" quando non c'è abbastanza soldi nel tuo conto corrente per coprire il pagamento.

Ciò può accadere per diversi motivi. Forse un pagamento automatico è stato dedotto dal tuo account prima che tu lo aspettassi, il tuo datore di lavoro è stato lento a versare la tua paga, oppure il tuo account è stato bloccato per alcuni giorni dopo l'utilizzo della tua carta di debito.

Sfortunatamente è più facile che mai rimbalzare i controlli: i controlli cartacei vengono spesso convertiti in controlli elettronici o "controlli sostitutivi" (tutto ciò che occorre è un telefono cellulare o un check scanner). sistema bancario in fretta. Qualunque sia la ragione, se la tua banca dice di avere fondi insufficienti nel tuo account, il check verrà restituito non pagato.

Tempo fisso?

Se ti rendi conto che un controllo sta per rimbalzare, ma non è ancora accaduto, puoi impedirti di accadere. Prendi immediatamente denaro sul tuo conto. Può richiedere diversi giorni per un assegno che hai scritto per colpire il tuo account - o più a lungo se il tuo beneficiario è lento per effettuare il deposito. Il modo più veloce per ottenere i fondi accreditati sul tuo account è quello di portare denaro in un ramo.

Se depositi i controlli sul tuo account, la tua banca può conservare questi fondi per pochi giorni (controlla la politica di disponibilità dei fondi per specifiche).

Raggiungi fuori

Non appena ti rendi conto che c'è un problema, metti in contatto con chiunque abbia scritto. Probabilmente non sono interessati a punire te; vogliono solo i loro soldi.

Essere proattivi - entrare in contatto con il commerciante o il fornitore di servizi anziché aspettare che agiscano - dimostra che tu intendi veramente pagare e potrebbe impedire che le cose peggiorino. Idealmente, faresti questo prima che qualcuno realizza anche che hai scritto un cattivo controllo, ma è ancora valsa la pena dopo che il controllo colpisce il tuo account.

Expect Fees

Se il tuo controllo viene depositato e rimbalzato, ti costerà. Per cominciare, pagherai tasse alla tua banca: le spese per overdraft o fondi insufficienti (NSF) potrebbero essere pari a $ 35. Probabilmente dovrai pagare una tassa a chiunque abbia scritto; si sgretolano per il deposito di cattivi controlli e passeranno queste spese.

Dopo un rimbalzo una volta, il tuo beneficiario potrebbe tentare di rimborsare il controllo per verificare se hai finanziato il tuo account. Se no, aspettate di pagare un'altra tassa.

Infine, potresti affrontare multe e sanzioni dopo un giudizio giuridico (vedi sotto).

Il tuo rapporto di credito

Un controllo negativo non è necessariamente visualizzato sul tuo rapporto di credito o abbassa i tuoi punteggi di credito, ma può. Inoltre, diversi database tracciano controlli rimbalzati (come Telecheck o Chexsystems). Se si finisce con un cattivo record in tali database, potrebbe essere difficile scrivere controlli altrove (il controllo potrebbe essere rifiutato dopo che un cassiere lo esegue nel negozio di alimentari, ad esempio) e potrebbe non essere in grado di trovare una banca che ti permette di aprire un conto corrente.

Dopo troppi errori, la tua banca potrebbe chiudere l'account di controllo esistente.

Questi database non fanno parte del tuo punteggio di credito FICO, che è il punteggio utilizzato per la maggior parte dei prestiti, come i prestiti auto e di casa. Ma i punteggi di credito "alternativi" potrebbero utilizzare queste informazioni.

Se il controllo era per un pagamento di prestito, il credito è più probabile. Poiché il check è rimbalzato, il pagamento non è mai stato effettuato e potrebbe finire per mancare (o essere in ritardo) un pagamento mensile. I pagamenti tardivi e saltati diminuiranno certamente il tuo punteggio di credito FICO.

Non importa chi ha scritto l'assegno, è importante fare bene sul pagamento. Se non lo fai, l'equilibrio non retribuito può essere consegnato ad un'agenzia di raccolta, e questa agenzia segnalerà probabilmente il tuo debito non pagato agli uffici di credito, con conseguenti punteggi di credito più bassi. Le agenzie di raccolta (o anche il commerciante che hai originariamente scritto l'assegno) potrebbero anche portare azioni legali e le sentenze contro di te danneggiano il tuo credito.

Problemi legali

Quali sono le conseguenze legali del rimbalzo di un assegno? E 'illegale scrivere un controllo quando si sa che non sarà chiaro (anche se le cose diventano fuzzy quando si tratta di controlli postdati). Se non chiudi le cose in fretta, puoi affrontare le sanzioni penali (9) (9) (9) (9) Le conseguenze legali per la scrittura di controlli non validi variano da stato a stato e dipendono dalle circostanze. Se accidentalmente rimbalzi un controllo ora e poi, le spese civili (o nessun costo affatto) sono più probabili. Se passate intenzionalmente o abituate a passare dei controlli negativi (soprattutto quelli grandi), potresti affrontare delle accuse penali. In alcuni stati, hai l'opportunità di pagare il pagamento prima che le spese possano essere depositate (per esempio, puoi avere una finestra di 30 giorni). Spese civili

comportano costi aggiuntivi, e probabilmente non hai soldi extra - ecco perché il check è rimbalzato in primo luogo - quindi è meglio agire veloce. Comunicare con il tuo beneficiario (o l'agenzia che raccoglie i soldi per loro conto). Se sono riusciti a portare una causa contro di te, potrebbe essere necessario pagare spese legali, spese di servizio o una penalità in base all'importo del controllo originale (ad esempio due o tre volte la quantità del controllo).

Costi penali hanno un effetto serio sui tuoi atti criminali, possono comportare tempi di carcere e sono probabili venire con pene più alte. Tuttavia, solo perché sei minacciato di accuse penali non significa che possono portare con successo un caso contro di te.Mettersi in contatto immediatamente con un avvocato locale se qualcuno cita le accuse penali. Per prevalere, il creditore dovrà dimostrare che il debito è veramente tuo (cosa che non può sempre fare), e dovranno intervenire prima che passa uno statuto di limitazione.

Collezionisti di debito e avvocati distrettuali La maggior parte delle imprese non dispone delle risorse per raccogliere sui controlli negativi. Inoltre, la maggior parte delle agenzie di contrasto non dispongono delle risorse per individuare i consumatori che occasionalmente rimbalzano un piccolo controllo. Di conseguenza, le agenzie private di raccolta del debito finiscono per fare la maggior parte di questo lavoro.

In alcuni settori, i partner del collezionismo di debiti con le agenzie locali di vigilanza: i procuratori distrettuali (DA) rilasciano intestazione e autorizzano i collezionisti a utilizzare il logo del DA, i collezionisti di debiti gestiscono la logistica per trovare e contattare i consumatori e dividono i ricavi ( tasse e sanzioni) presso l'ufficio del DA.

Purtroppo, alcuni di questi "programmi di restituzione difettosi" confondono i consumatori, che credono di ottenere la corrispondenza ufficiale del governo. I consumatori potrebbero essere convinti che il DA intenda presentare denunce penali (che possono essere o non essere accurati) e non consentono ai consumatori di impugnare il loro caso - in realtà, nessuno presso l'ufficio del DA ha anche esaminato il caso. I destinatari sono di solito intimiditi e confusi, e sono semplicemente istruiti a pagare l'importo dovuto (più le tasse) e firmare per una classe di responsabilità finanziaria a proprie spese.

Se hai rimbalzato un assegno e viene contattato da un collezionista di debiti, assicuratevi di essere trattati in modo giusto. I collezionisti di debito, anche in associazione con le forze dell'ordine, devono seguire le regole stabilite dal tuo stato e potrebbero dover seguire la Legge sulla Pratiche per la Raccolta del Fido (FDCPA). Contattate un avvocato locale se siete in agguato.

Prevenire controlli rimbalzati

Potresti non essere in grado di fare nulla su un controllo che è già rimbalzato, ma puoi continuare ad accadere in futuro. Ecco alcuni modi per evitare di avere un controllo colpito sul tuo account mentre sei fuori dai soldi:

Saldo del tuo account:

La cosa più importante che puoi fare è tenere traccia del tuo saldo dell'account. Ciò significa che devi sapere quanto hai e quanto sta per lasciare il tuo account in ogni momento. Ricorda qualsiasi pagamento in sospeso, assegni eccezionali e trasferimenti automatici dal tuo account. Scopri come bilanciare il tuo account con una varietà di strumenti.

Mantenere un cuscino: Anche con una buona pianificazione, si verificano errori (e controlli rimbalzati). Conserva il denaro extra nel tuo account per contribuire a coprire eventuali sorprese. Se il vostro datore di lavoro paga in ritardo o si dimentica di un pagamento automatico della bolletta, un buffer di sicurezza può impedire alle cose di peggiorare.

Guarda il tuo equilibrio: È difficile tenere traccia di tutto. Inoltre, il saldo del tuo account potrebbe essere bloccato in modi in cui non ci si aspetta (se, ad esempio, utilizzi la tua carta di debito ad una pompa di gas o se hai un deposito). Scopri come controllare facilmente il tuo saldo dell'account affinché sappiate dei problemi prima che sia troppo tardi.Iscriviti per gli avvisi in modo da non essere sorpresi quando il tuo saldo dell'account diminuisce.

Considera la protezione overdraft: La protezione in overdraft può essere costosa, ma non deve essere. Se lo si utilizza come una rete di sicurezza (invece di contare su esso per il flusso di cassa) si pagherà raramente tasse di overdraft. Quando la tua banca copre controlli non validi, il costo dovrebbe essere inferiore alle spese di rimborso (ai rivenditori) e alle spese NSF (alla tua banca). Potrebbe essere possibile ridurre al minimo le tasse se utilizzi una linea di credito in overdraft o istruisci la tua banca per prelevare fondi dal tuo conto di risparmio quando il tuo conto corrente ha fondi insufficienti.

Paghi con carta di debito: Se continui a rimbalzare i controlli, fai acquisti con la tua carta di debito (se possibile). Lo saprai subito se potresti permettersi la transazione. Finché non hai dato la tua autorizzazione bancaria per elaborare tali spese, la tua carta sarà respinta.