Le nuove regole del punteggio di credito aiutano o vi danno male?

Uno dei sistemi di punteggio di credito più diffuso sta facendo alcuni grandi cambiamenti in come calcola il tuo punteggio di credito.

VantageScore Solutions è stata fondata dai tre principali istituti di credito - Experian, TransUnion e Equifax - come concorrente della Fair Isaac Corporation, la gente dietro al punteggio FICO ampiamente utilizzato. E ha recentemente annunciato che il suo nuovo modello di punteggio di credito, VantageScore 4. 0, prenderà presto un approccio più olistico nel calcolo del tuo numero a tre cifre.

"È inusuale e raro che un nuovo sistema di punteggio si presenta come significativamente diverso dai sistemi di punteggio da altri sviluppatori di credito", afferma esperto di credito John Ulzheimer, che ha lavorato in precedenza con FICO e Equifax. "Questo si adatta a quella fattura per un paio di motivi. "

Ecco cosa aspettarsi quando il nuovo sistema di punteggio viene lanciato in autunno - e cosa significa per il tuo punteggio di credito.

L'utilizzo di dati storici significa che desideri che i tuoi saldi debbano diminuire.

Il primo grande differenziatore è l'uso del nuovo modello di quello che l'industria chiama i dati "trendizzati". La formula esaminerà la tua storia di prestiti come più di un continuum - una traiettoria dei tuoi equilibri e il tuo utilizzo nel tempo - piuttosto che un blocco di freeze. "Se entrambi abbiamo 10.000 saldi di carte di credito, ma tu stai pagando il tuo tempo nel corso del tempo e sono stato in agguato il mio, quest'ultimo è considerato un rischio maggiore e il nuovo modello la considererà" dice Jeff Richardson, portavoce di VantageScore Solutions.

In altre parole, se la tua linea di tendenza dimostra che stai pagando il debito - o meglio pagando i saldi mensili - che aiuterà a guidare il tuo punteggio. Ma se hai accumulato un aumento del debito della carta di credito negli anni e / o ha aperto relativamente frequenti nuovi conti di carta di credito, questo ti farà del male.

"È una tale partenza dai sistemi di punteggio [che guardano] all'unica istantanea nel tempo", dice Ulzheimer. "Dice una storia su se qualcuno ha appena pagato un equilibrio, perché sta cercando di chiedere qualcosa, o se qualcuno paga completamente l'equilibrio ogni mese la maggior parte del tempo. "

Ciò significa correzioni rapide del credito prima che le domande di prestito potrebbero non funzionare più.

A questo proposito, quanto tempo è necessario pulire il credito prima di presentare domanda per un mutuo o un prestito? "Ho usato per dire 30 giorni", dice Ulzheimer. "Non posso più dare quel consiglio più. "Con i dati tridimensionali che risalgono anni, pagando il tuo equilibrio per aumentare il tuo punteggio il mese prima dell'applicazione non farà niente a scambiare nessuno. Né aumenta i tuoi limiti di credito in modo che utilizzi una percentuale minore del credito disponibile di prima."Se sei qualcuno che ha debito e sta per presentare domanda per un prestito auto, ipoteca o carta di credito e sei in grado di pagare un importo significativo abbastanza presto prima dell'applicazione, non ti aiuterà altrettanto sarebbe in passato ", dice Matt Schulz, analista del settore senior per CreditCards. com. Sotto il nuovo sistema, il tuo punteggio rifletterà la tua storia del debito, anche se hai meno di questo momento.

Il pagamento di più del minimo beneficerà del tuo punteggio.

Un'altra differenza sarà la considerazione del modello dei tuoi pagamenti - non solo se sono in tempo, ma quanto più ti metti verso i minimi dovuti. Pagare più del minimo sarà un segno positivo per i finanziatori, facendo sembrare come se si è meno di un rischio di credito. Inoltre, se stai solo pagando il minimo, le probabilità sono che il tuo debito sta andando a crescere, che rifletterà negativamente sul tuo punteggio di credito.

"Questo [cambiamento nel punteggio potrebbe] aiutare a spingere l'utente della carta di credito oltre la recinzione di essere un revolver a un transactor, e questo farà risparmiare al consumatore un'enorme quantità di debiti", afferma Ulzheimer.

Il nuovo punteggio sta affrettando ad essere più falso e aperto.

Infine, il nuovo punteggio si baserà meno sulle collezioni derogatorie e sui record pubblici come i vincoli e le sentenze e ignorerà le collezioni mediche meno di sei mesi.

Inoltre, utilizzerà l'apprendimento in macchina per aiutare a segnare circa 30-35 milioni di consumatori con file di credito sottili. Questa è una buona notizia per millenni e altre giovani.

FICO rimarrà lo stesso - per ora.

Il tuo punteggio FICO non includerà dati tridimensionali nella sua formula di punteggio e la società dietro FICO ha minimizzato il valore dei cambiamenti di VantageScore. "Il vantaggio su cui stanno parlando è meno sui consumatori e più in giro se aggiunge un valore predittivo per i prestatori", dice Sally Taylor-Shoff, Vice Presidente FICO Scores. "Essi [i consumatori] vogliono sapere i punteggi che i finanziatori stanno guardando. I finanziatori utilizzano FICO oltre il 90% del tempo. "

Ulzheimer chiede di differire, chiamando il tasso di adozione del VantageScore - sono stati utilizzati più di otto miliardi di punteggi di credito VantageScore tra il luglio 2015 e il giugno 2016, da oltre 2 400 prestatori e altri partecipanti al settore -" abbastanza impressionante. "Ancora, egli sottolinea che anche se FICO Scores e VantageScore stanno divergendo nei rispettivi approcci, probabilmente raccontano storie simili. Se hai buone abitudini di credito, avrai buoni risultati in tutto.

Con Kelly Hultgren