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La maggior parte delle persone non pensa ad un HSA o ai risparmi di salute come un conto di risparmio. Invece, lo considerano come un conto in cui metti da parte i soldi da spendere per gli articoli sanitari durante l'anno in corso. Questa visione deve cambiare. Un HSA può essere una grande aggiunta ad un piano IRA o 401 (k) e se i fondi sono limitati, potrebbe essere meglio contribuire ad un HSA invece dell'IRA. Ecco perché.
Perché HSA Trumps l'IRA
Un account HSA è come un IRA sugli steroidi.
Con un tradizionale IRA o 401 (k), se sei idoneo, ottieni una detrazione fiscale per l'importo che contribuisci al piano. Il denaro cresce tassato e poi paga le tasse quando lo ritiri in pensione.
Con un HSA, si ottiene la stessa deduzione fiscale quando si contribuisce con i soldi, ma quando utilizzi i soldi nel tuo HSA per spese mediche e premi qualificati di assicurazione sanitaria, viene nuovamente fuori fiscale.
Dove altro arriva a contribuire dollari deducibili dalle tasse e ritirarli senza tasse? In nessun altro luogo di cui so.
(Nota: Per impostare un HSA, è necessario disporre di un piano assicurativo altamente deducibile che soddisfi le qualifiche necessarie o il tuo datore di lavoro deve offrire un tale piano.)
I premi di assicurazione sanitaria e le spese mediche di qualche tipo sono una certezza. Perché non pagare per loro con i dollari fiscali?
- <->- Prima dell'età di 65 anni, i fondi HSA non possono essere utilizzati per i premi assicurativi ma possono essere utilizzati per pagare spese mediche qualificate quali co-pay, deducibili, cure odontoiatriche ecc.
- Dopo l'età 65 i fondi HSA possono essere utilizzati per pagare premi di assicurazione sanitaria, compresi premi Medicare Part B e premi assicurativi di lunga durata.
Quando esaminate tutte le opzioni e valutate i costi previsti di assistenza sanitaria in pensione, vedrai che un HSA può offrire un modo molto più efficace per risparmiare per soddisfare questi costi rispetto a molti altri veicoli.
Non c'è quasi nessun inconveniente per utilizzare un HSA anziché un'IRA
Posso pensare quasi a non avere un lato negativo per finanziare un HSA anziché un'IRA. Se non hai bisogno dei fondi HSA per spese mediche o premi assicurativi, dopo l'età di 65 anni, puoi utilizzare i soldi come i fondi nel tuo IRA o 401 (k). Pagherai le tasse sui prelievi che non vengono utilizzati per motivi medici, ma dopo l'età di 65 anni, non è prevista alcuna penale.
La differenza principale è l'età in cui non si applica alcuna penale e l'importo della tassa di penalità.
Con un IRA dopo l'età 59 ½ fondi sono disponibili senza alcuna penalità. Con un HSA, i fondi sono disponibili in qualunque momento per spese mediche qualificate, ma se utilizzate per altri motivi una tassa di sanzione del 20% si applica fino a quando non raggiunge l'età di 65 anni. Dopo 65 anni non viene applicata alcuna penale per i prelievi a prescindere da quello per cui vengono utilizzati.
HSA Similarità con IRA
- Contributi deducibili se sono ammissibili.
- Il denaro cresce tassato.
- La tassa di penalità può essere applicata ai prelievi che non seguono le regole.
Differenze HSA a IRA
- I soldi possono essere utilizzati in qualsiasi età per spese mediche qualificate e sono esenti da imposta quando utilizzati per questo motivo.
- Per i prelievi che non vengono utilizzati per motivi medici, una tassa di sanzione del 20% si applica fino all'età di 65 anni; Con un'Ira, è una tassa di penalità del 10% e scompare all'età di 59 ½.
- Deve disporre di un piano sanitario altamente deducibile qualificato per essere idoneo a contribuire ad un HSA.
- I limiti di contributo sono inferiori a quelli dell'IRA.
- Gli HSA non dispongono di distribuzioni minime richieste mentre gli IRA fanno.
Finanziamento di un HSA Invece di un IRA o di 401k
Se avessi una quantità limitata di soldi da salvare, salvo in questo ordine:
- Fondi il mio piano 401 (k) per trarre vantaggio da qualsiasi corrispondenza .
- Utilizza qualsiasi risparmio al di sopra dell'importo della partita per finanziare un account HSA.
- Utilizza un risparmio superiore a quello per finanziare un tradizionale IRA o ROTH, oppure utilizzare per ulteriori contributi 401k.
HSA Fund Rollovers
I fondi HSA non possono essere ricavati in un conto IRA. Né avrebbe alcuna ragione per farlo. Con l'HSA si conserva il diritto di utilizzare i fondi senza tasse per spese mediche. Se potessero essere rotolati ad un'IRA, questa opzione sarebbe scomparsa.
Trasferimento di un tempo da IRA a HSA
Esiste una regola fiscale che consente un trasferimento senza tasse di fondi da un IRA a un HSA.
Questo non è come un rollover in quanto conta al tuo limite annuo di contributi HSA. Consente di spostare una piccola quantità di denaro da un IRA in cui dovresti pagare le imposte sui prelievi necessari per le spese mediche all'HSA, in cui i prelievi per tali scopi sarebbero stati privi di imposta.
Apertura di un HSA
Vuoi aprire un account HSA? Contattate il vostro agente di assicurazione per vedere se è possibile ottenere un piano altamente qualificato di assicurazione sanitaria deducibile, quindi consultare questo elenco di fornitori HSA.
Risorse - Trova il materiale di riferimento IRS sui conti HSA presso il centro risorse risorse dell'account salvataggio.
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