Perché i rimborsi fiscali grandi non sono così cattivi come gli esperti dicono

Il rimborso fiscale medio per un contribuente americano è di circa $ 3 000. E se sei uno di quelli che ottiene un rimborso dal tuo reclamo più recente, puoi già avere un piano concreto per quello che hai farà con la vittima. Secondo un sondaggio della National Retail Federation, quasi la metà degli americani metterà alcuni dei loro soldi in risparmi, mentre più di un terzo pagherà il debito. Altri potrebbero essere fantasiosi per un uso meno responsabile, ma più divertente: per acquistare un nuovo armadio, per fare una festa per i tuoi amici o per prenotare il viaggio a Parigi per camminare accanto al Champ de Mars verso la Torre Eiffel, baguette in mano.

Merci beaucoup , zio Sam!

Tuttavia, se i rimborsi fiscali grassi sono diventati una tradizione annuale per te, probabilmente hai sentito che devi cambiare la tua ritenuta. In questo modo, diciamo gli esperti di finanza personale, è possibile ingannare più soldi durante tutto l'anno in risparmi e smettere di dare al governo un prestito senza interessi ogni anno.

Ma ti risparmieremo la conferenza.

Sì, prendendo in parte il denaro e mettendolo a lavorare in modo coerente ha un senso economico. Ma l'economia non è il pilota primario del benessere finanziario - l'emozione è, dice l'esperto finanziario Tim Maurer, autore del libro "Money Simple. "Alcuni consigli finanziari ti diranno di rimuovere le tue emozioni dal tuo processo decisionale finanziario, perché tendono a portare a decisioni non ottimali. Ma Maurer pensa che sia meglio se potete "riconoscerli, riconoscerli e pianificare con loro in mente", dice.

In questo caso, se sai che è più facile risparmiare quel grande rimborso annuale una volta all'anno, piuttosto che calpestare un po 'da ogni stipendio, "allora tenere sempre i tuoi detenzione a dovunque dovrebbero essere, "dice.

Ma questa decisione è meglio fatta con una dose pesante di auto-consapevolezza. Ecco alcune domande da porsi.

Usi i tuoi rimborsi in modo proattivo o reattivo?

Se ricevi normalmente un rimborso, come usi i soldi? Se lo salvi, facendo un contributo di IRA o aggiungendolo al tuo HSA o 529, sei proattivo.

Ma se stai pagando il debito che di solito hai accumulato entro questo periodo dell'anno, stai reattivo. "Uno dei motivi per cui la gente desidera ottenere un rimborso è perché la loro spesa a fine anno tende a gonfiare un po '", dice Maurer. "Sono in debito [dalle vacanze] e hanno bisogno del rimborso per pagarlo. "Ma è importante ricordare che un rimborso non è né trovato né denaro libero - questo pensiero può portare alla formazione di abitudini non così grandi, come spendere più di quanto si dovrebbe o spendere per cose che non dovreste.Se stai coinvolgendo costantemente il tuo rimborso per cacciare il debito della carta di credito, ad esempio, l'abitudine di andare in mare durante le vacanze è qualcosa che deve essere affrontato.

Come ti sentirebbe se dovessi scrivere un assegno all'IRS?

L'idea di aggiustare più per paycheck riducendo la tua ritenuta è un aspetto interessante (e puoi utilizzare questa calcolatrice dall'IRS per scoprire quanto sia più grande il tuo stipendio potrebbe essere). Ma cosa succede se lo esagerate e finisci per il denaro del governo? Se il pensiero ti sta già dando ansia, poi ascolta, dice Maurer.

"Quanto qualcuno effettivamente salva per placare emotivamente?

Se funziona per qualcuno che riceve un rimborso superiore … allora va bene. "Se assolutamente odi l'idea di dover scrivere lo zio Sam un controllo ogni anno a tempo fiscale, allora va bene mantenere la tua fonte in cui sia.

Lei gestisce in modo diverso le piccole o grandi vento?

Se non sei sicuro del tuo record su questo, pensa all'ultima volta che hai un raise. Hai aumentato i tuoi risparmi, o solo la tua spesa? Se ottenere quel piccolo bump in stipendio di solito ti porta a spendere più soldi - ma i grandi sprechi come bonus o rimborsi finiscono per risparmiare o per il debito - allora sei meglio attaccare con il rimborso che aumentare il tuo stipendio.

Il comportamentista finanziario Jacquette M. Timmons spiega che trattiamo piccole somme di denaro diverso da quello che trattiamo grandi. "Abbiamo una tendenza a ridurre piccole quantità e non apprezzare appieno come queste piccole quantità si accumulano e crescano.

Anche il salvataggio di $ 2. 74 al giorno per un anno, aggiunge fino a $ 1000 ", osserva. "Con grandi somme, tendi a pensare più di loro, e fare di più con loro. "La chiave, se decidi di regolare la tua ritenuta per ottenere più in ogni paycheck, è quella di regolare simultaneamente quanto contribuisci automaticamente ai risparmi. "Devi attuare immediatamente questo piano", dice Timmons. "Questa è la chiave. "Altrimenti, probabilmente lo sprecherai.

Hai degli obiettivi finanziari a breve e lungo termine?

Se decidete di ridurre il tuo fermo o mantenere i rimborsi in arrivo, sarai più felice di essere premurosi sul denaro se hai effettivamente fatto un piano per quello che vuoi fare con esso, dice Timmons. "Ci sono somiglianze tra un rimborso fiscale e un bonus", dice. "A meno che tu non sia intenzionale e intenzionale, hai già un piano per il denaro e, appena i soldi colpiscono il tuo conto, fai subito [implementare] quel piano, probabilmente stai perdendo i soldi. “

Bottom line: Tuttavia scegliete di ottenere i vostri soldi, dovresti avere un piano per salvarlo.

Con Kelly Hultgren