Strategie di pensionamento: dove prelevare prima?

Se hai più tipi di account disconnessi quando ti ritiri, dovrai decidere da quali ritirare. Una strategia di prelievo di pensione può aiutarti a vedere quale approccio di ritiro sarà più vantaggioso per voi nel lungo periodo.

Ci sono tre principali strategie di prelievo di pensione da considerare e ognuna ha molte varianti. L'utilizzo dell'approccio giusto per la tua situazione può comportare un risparmio fiscale.

Un approccio personalizzato può risparmiare da 50.000 a 100.000 dollari di tasse per un pensionamento di 30 anni per molti pensionati.

Strategia convenzionale

La maggior parte delle persone ha seguito una strategia di ritiro tradizionale dieci anni fa. Hanno utilizzato i risparmi di conto non pensionistici e gli investimenti per sostenere le spese di vita in attesa di ritirarsi dalle IRA fino all'età 70 ½ quando le distribuzioni minime necessarie iniziano. Questo approccio è stato spesso combinato con l'avvio della sicurezza sociale all'inizio, tra i 62 ei 65 anni.

Ulteriori ricerche sono ora disponibili su come questo approccio risolverà nel tempo e che i pensionati stanno diventando più intelligenti. Molti stanno rendendo conto che ritardare l'avvio della sicurezza sociale all'età di 66 o 70 fornirà una maggiore sicurezza a lungo termine.

Dovrai comunque decidere quali account da disegnare mentre state ritardando la sicurezza sociale. La risposta migliore dipende dalla tua impostazione fiscale. Per coloro che hanno un reddito pensionistico, la strategia di ritiro convenzionale ha spesso il maggior senso.

Durante la raccolta della pensione, ti ritiri dal risparmio non pensionistico e dagli investimenti e non tocchi le tue IRA, 401 (k) s o 403 (b) s finché non ti impegni a farlo .

Per coloro che non hanno redditi da pensione o pensioni molto piccole, come poche centinaia di dollari al mese, le due strategie successive - ordine inverso o ibrido - possono portare a minori tasse pagate in pensione rispetto all'approccio convenzionale.

Strategia di ordini inversa

Una strategia di ritiro del pensionamento di ordine inverso è quando ti ritiri dal tuo conto di pensionamento come IRAs e 401 (k) s prima lasciando che qualsiasi Roth IRAs e gli investimenti in conto non pensionati continuano ad accumularsi. Questo può essere l'approccio più fiscale per coloro che non hanno pensione, hanno un risparmio decente in IRA e stanno ritardando l'avvio della sicurezza sociale fino all'età di 70 anni.

Perché questo approccio sarebbe meglio? Se stai in pensione prima dell'età di 70 anni e non hai pensioni, è probabile che il tuo reddito imponibile sarà basso tra i 60 ei 70 anni. Ritiro dalle IRA durante gli anni in cui il reddito imponibile è basso, puoi "riempire "I 10 e 15 per cento delle impostazioni fiscali.

Ciò ha molto senso se le vostre distribuzioni richieste da IRA probabilmente vi bombardano nella fascia di imposta del 25% o superiore quando raggiungete l'età di 70 ½.È meglio ritirare ora e pagare 10 o 15 centesimi sul dollaro che ritirare più tardi e pagare 25 centesimi o più sul dollaro.

Strategia ibrida

Con l'approccio ibrido, ti ritiri da più tipi di account nello stesso anno. Ad esempio, puoi ritirare $ 20.000 da un conto non di pensionamento vendendo un fondo comune o recuperando un CD mentre ti ritiri $ 20.000 da un IRA.

Questo approccio funziona incredibilmente bene quando è personalizzato alla tua situazione proiettando il tuo tasso fiscale su ogni anno in pensione.

Ci sono alcune versioni della strategia di ritiro ibrido di riposo. Una versione prevede conversioni di Roth IRA. Spendi i tuoi conti di non pensione, convertendo una parte dell'IRA in un Roth IRA ogni anno. L'importo convertito è determinato calcolando l'importo che riempirebbe la fascia fiscale del 15 per cento o del 25 per cento. Questo approccio funziona se hai abbastanza fondi in conti non pensionistici per pagare le tasse sulle quantità di conversione di Roth. Le conversioni di Roth riducono le vostre future distribuzioni minime necessarie e quindi riducono in molti casi le tasse che pagherai all'età di 70 anni e oltre.

Un altro modo per attuare questo approccio è ritirarsi contemporaneamente da entrambi i conti IRA e non in pensione, ma senza fare conversioni di Roth.

Questo è spesso l'approccio migliore se non hai abbastanza risparmi di conti non pensionati per coprire sia la tassa sulle conversioni di Roth che una parte delle spese di soggiorno.

Un buon pensionato o un professionista di tassazione può eseguire una proiezione da 20 a 30 anni che stima le tasse e ti mostra quanto dovrebbe provenire da quali conti si otterrà l'importo più basso delle tasse pagate durante i vostri anni di pensionamento.