Posso prelevare soldi dal mio 401 (k) prima di ritirarsi?

È una domanda molto comune nel mondo della pianificazione del pensionamento: puoi prelevare denaro dal tuo 401 (k) prima di effettivamente ritirare? La risposta semplice è sì, avete sempre il diritto di ritirare alcuni o tutti i contributi ei loro guadagni dal tuo 401 (k) e ogni ritiro sarà soggetto a imposte sul reddito. La lunga risposta è che non è sempre così semplice e qualsiasi tassa o penalità che dovreste dovere su tale ritiro dipenderà in primo luogo dalla tua età.

Di seguito è riportato un riepilogo dei diversi modi per prelevare denaro dal tuo piano 401 (k) prima del pensionamento:

Ritiro da 401 (k) prima dell'età 59½

Mentre hai il diritto per accedere ai tuoi contributi 401 (k) e ai loro guadagni in qualsiasi momento, se fai un ritiro prima dell'età di 55 anni, probabilmente dovrai affrontare alcune rigide penalità. Innanzitutto, è importante riconoscere che qualsiasi ritiro effettuato dal tuo 401 (k) può essere trattato come reddito imponibile e soggetto a imposte sul reddito nell'anno in cui ha effettuato il ritiro. Ma oltre alle imposte sul reddito che saranno dovute, sarete anche soggetta ad una penalità aggiuntiva di distribuzione anticipata del 10%. Per alcuni contribuenti, queste tasse e sanzioni possono aumentare e quasi tagliare il valore del tuo ritiro originale a metà.

Se stai cercando di trasferire o ricostruire le proprie risorse 401 (k) su un altro account qualificato, puoi evitare queste tasse e penalizzazioni con un trasferimento di fiducia da parte del fiduciario.

Se stai cercando di accedere alle vostre risorse 401 (k) a causa di difficoltà finanziarie o di un grosso acquisto come un anticipo in una casa, puoi considerare un prestito di 401 (k), ma dovresti cercare di evitare un ritiro imponibile a tutti i costi.

Ultimo, ma non meno importante, ci sono circostanze in cui è possibile effettuare un prelievo fiscale privo di penalità dal tuo 401 (k) prima di avere raggiunto 59½ anni:

• è ritirato per il tuo beneficiario
• Sei disabilitato
• Ritirai un importo inferiore a quello ammissibile come una deduzione spese mediche
• Avviate prelievi "sostanzialmente uguali" periodici
• Il tuo ritiro è il risultato di un Ordine dei rapporti interni qualificati (QDRO)
• Sei almeno 55 anni e hanno terminato l'occupazione

Ritiro da 401 (k) dopo l'età 59½

Negli occhi dell'IRS, l'età 59 ½ è il numero magico si tratta di evitare le sanzioni associate ai prelievi anticipati 401 (k). A 59 anni, puoi fare prelievi gratuiti da 401 (k) attività che sono state ricondotte ad un tradizionale IRA. Se i tuoi fondi sono ancora nel piano 401 (k) e sei in pensione, puoi anche effettuare un prelievo senza penalità. Se raggiungete l'età di 59 anni e comunque lavorate, le regole possono cambiare leggermente.

All'età di 59 o più anni, puoi generalmente accedere a 401 (k) attività senza penalità da un piano di vecchio datore di lavoro anche se stai ancora lavorando. Ma se raggiungete l'età di 59 anni e stai ancora lavorando presso la società con cui hai i beni 401 (k), dovrai controllare con l'amministratore del piano le regole specifiche del tuo piano. Il tuo piano può offrire quello che viene chiamato un ritiro "in servizio" che ti permetterà di accedere ai tuoi beni 401 (k) senza penalità, ma molti piani non offrono questa opzione.

Ricorda, anche se il ritiro non viene penalizzato, sarà soggetto a imposte sul reddito.

Ritiro da 401 (k) dopo l'età 70½

Mentre puoi generalmente accedere ai tuoi beni 401 (k) senza penalità a partire da 59 anni, molte persone continuano a lavorare ben oltre quella età e, quindi, ritardano i loro ritiri permettendo alle attività di continuare a crescere fiscalmente differite. All'età 70 ½, tuttavia, l'IRS inizierà a mandare a fare i prelievi conosciuti come distribuzioni minime richieste (RMD). I minimi prelevamenti dalle vostre IRA sono sempre richiesti all'età di 70 anni 1/2, ma potete ritardarli a prendere dal tuo piano attuale fornito dal datore di lavoro, ad esempio il tuo 401 (k), fino al 1 ° aprile dell'anno dopo aver ritirato. Una deroga a questa regola è che i dipendenti che possiedono oltre il 5 per cento della società che sponsorizzano il piano devono ancora iniziare a prendere distribuzioni da un piano 401 (k) all'età di 70 anni 1/2.

Un piano di pensionamento solido richiede l'esame di tutte le opportunità disponibili per utilizzare i tuoi conti di risparmio di pensione per soddisfare importanti obiettivi di vita. È importante capire come e quando si può accedere al tuo risparmio di pensione in un piano 401 (k) prima del tuo pensionamento completo. Basta fare in modo di comprendere appieno le implicazioni fiscali di tutte le decisioni di prelievo. Prendendo soldi da un 401 (k) durante i vostri anni di lavoro potrebbe potenzialmente spingere in una più alta impostazione fiscale e ridurre il tuo nido di pensione disponibile per il futuro.