Cosa fare con il tuo 401 (k) quando lasci un lavoro

Un amico ha recentemente lasciato un lavoro che aveva da molti anni. Stava prendendo un po 'di tempo e considerando una piccola impresa di avvio. Ho chiesto, come faccio sempre quando sento qualcuno sta cambiando lavoro, cosa avrebbe fatto con il suo piano 401 (k)?

"Immagino che stia solo nel mio vecchio lavoro", ha detto.

"Quindi la tua ex azienda continuerà a gestirla?" Ho chiesto.

L'ultima volta che ho lasciato un lavoro che ho dovuto pagare, perché non ho fatto, Non ce l'ho molto, ma ora sono molto più salvato, quindi ho pensato di poterlo lasciare lì. "

Sono contento di averlo chiesto, perché quando si tratta del tuo piano di pensione, non vuoi fare assunzioni. Se non siete sicuri di cosa sta succedendo con il piano di pensionamento del contributo definito dal datore di lavoro, quando si lascia un'azienda, è necessario scoprire. A meno che il tuo ex datore di lavoro non dispiaccia continuare a gestire i tuoi fondi, devi prendere una decisione entro 60 giorni oi fondi del piano saranno automaticamente distribuiti a voi o ad un altro conto pensionistico individuale. Se stai lasciando un lavoro a causa di una mossa aziendale, licenziamento, licenziamento o modifica dello stile di vita, l'azienda dovrebbe essere molto chiara su ciò che devi fare con il tuo piano di pensionamento. Sta a te su cosa fare dopo.

Quando si lascia un lavoro, si potrebbe fare una serie di cose:

Potresti lasciare i soldi con il tuo ex datore di lavoro

- Alcuni datori di lavoro lo consentirà se hai un saldo superiore a $ 5000. Altri ti costringeranno a spostare il denaro dal piano entro 60 giorni o lo sposteranno per te. Se l'ex datore di lavoro ti consente di mantenere i tuoi soldi nel conto, dovrai ancora occuparmi di un certo punto. Lasciate un piano dietro a ogni lavoro e alla fine della tua carriera potresti finire con un cimitero 401 (k) pieno di investimenti trascurati che mettono il tuo portafoglio complessivo fuori di colpo. A meno che le opzioni di investimento nel vecchio 401 (k) siano così straordinariamente impossibili da trovare altrove, è necessario un piano a lungo termine per spostare tali fondi. Ci sono alcune ragioni per considerare di lasciare il tuo piano di pensione con un datore di lavoro precedente, compreso la familiarità con le opzioni di investimento, tasse potenzialmente inferiori, la separazione delle regole del servizio, la guida professionale e la protezione contro le azioni legali.

• - Molti datori di lavoro offriranno l'opzione di un rollover plan-to-plan nei loro 401 (k) o in un altro piano pensionistico qualificato . Proprio come si sposta le tue abilità e l'esperienza al nuovo lavoro, si sposta anche il proprio nido di riposo. Non ci sono conseguenze fiscali o sanzioni con questa mossa, e il vostro datore di lavoro dovrebbe offrire istruzioni per passeggiare attraverso di essa.Questa può essere un'opzione molto facile che mantiene il tuo risparmio di risparmio, a patto che ti piaccia le scelte di investimento nel nuovo piano. È anche bello iniziare un nuovo 401 (k) con un equilibrio bello e sano. E se il vostro datore di lavoro offre prestiti, hai un pool più grande di fondi a disposizione (sebbene i prestiti 401k non siano necessariamente raccomandati).

Potresti spostare i soldi in un Rollover IRA e scegliere i tuoi investimenti

• - Un Rollover IRA è un account che apri che è un posto per i vecchi piani 401 (k) e di pensionamento. Se si tende a passare dal lavoro al lavoro mentre si sale sulla scala di carriera, una Rollover IRA è una grande opzione. Quando fai un rollover diretto, non ci sono conseguenze fiscali o penalizzazioni fiscali. I rollover IRA offrono infinite opzioni di investimento tra cui scorte, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ETF, anche immobiliare - se è quello che stai cercando. Sul lato negativo, non sarai più a dare un contributo regolare a questo account, in modo tale account perderà un po 'di slancio. Tuttavia, i Rollover IRA sono così flessibili, potresti rimettere le attività in un futuro piano del datore di lavoro. Potresti prendere i soldi 401 (k) e eseguire
• - Si chiama una distribuzione imponibile e ovviamente è la peggiore opzione. Per una ragione, ti prenderà automaticamente un taglio fiscale del 20% e se sei più giovane di 59 ½, probabilmente pagherai una penalità aggiuntiva del 10%. Considerando la tua imposta fiscale e le potenziali imposte statali e locali, puoi perdere la metà dei risparmi. Se questo non è abbastanza brutto, perderti il ​​momento di risparmio che avevi nel piano di pensionamento e il tempo impiegato per aumentare il denaro. Che cosa succede se non fai niente di queste cose?
• Secondo il Revenue Service interno, se il saldo di risparmio è inferiore a $ 5000, il tuo datore di lavoro non necessita del tuo consenso prima di distribuire i fondi dal piano. Tuttavia, se esiste più di $ 1000 nel tuo piano e non scegliete un altro tipo di distribuzione, il tuo amministratore del piano è tenuto a spostare i fondi in un'IRA. Questa è una regola abbastanza nuova e aiuta gli investitori a rimanere impegnati nel piano di risparmio.

Se il saldo 401 (k) è inferiore a $ 1000, potresti accidentalmente prendere una distribuzione imponibile senza rendersene conto. Potresti pensare che $ 1000 non sia un grosso problema. Ma con la magia della combinazione, $ 1000 può crescere rapidamente se si continua a costruire su di esso con continui contributi tra il 6% e il 10% del salario prima dell'imposta.

Se si ottiene una distribuzione imprevista di una somma forfettaria ma sono ancora entro 60 giorni dalla cessazione del tuo vecchio piano, puoi ancora rovesciare il denaro in un nuovo piano del datore di lavoro o Rollover IRA. Dovresti essere in grado di richiedere qualsiasi tassa o penalità pagata sul tuo reddito. (Sarebbe opportuno discuterne in anticipo con una tassa professionale.) Una volta che i 60 giorni sono passati, l'IRS dice che le sole esenzioni che saranno considerate sono nei casi in cui l'istituzione finanziaria ha spostato i soldi in modo improprio.

Molti conti, un portafoglio

Se mantenete i tuoi investimenti lavorando in account diversi, date un'idea complessiva di come i tuoi investimenti stanno lavorando insieme.Volete mantenere il vostro portafoglio equilibrato evitando un sacco di sovrapposizioni di investimenti o spese eccessive.

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