Cosa fare con il tuo 401 (k) quando cambia lavoro

Pensare al cambiamento di posti di lavoro? Assicuratevi di considerare l'impatto sui fondi di pensione quando decidete se potrai usufruire finanziariamente. La mancanza di comprensione o la mancata valutazione completa delle conseguenze potrebbero costare migliaia di dollari in partite perdute datori di lavoro, imposte aggiuntive e addirittura sanzioni. Ecco le due cose più importanti da sapere sul tuo 401 (k) prima di lasciare il tuo lavoro.

1. Conoscere il tuo programma e il tuo stato

Se partecipa a un piano di pensione 401 (k) o simile datore di lavoro, potresti essere ammesso a ricevere una partita di datore di lavoro o un'altra forma di contributo del datore di lavoro sul tuo conto pensionistico. Questi contributi del datore di lavoro sono comunemente indicati come "soldi" liberi e possono avere un impatto significativo sulla dimensione del tuo conto di pensionamento. Anche se i soldi che hai contribuito con le detrazioni di stipendio è sempre al 100%, il che significa che è sempre legalmente tuo (indipendentemente dal fatto che tu sia impiegato in azienda o no), la tua partita di società ha solitamente un programma di vesting che determina quanto del tuo datore di lavoro i contributi sono legalmente e quando. Questi periodi di maturazione sono tipicamente pianificati per un periodo di diversi anni. Se hai una corrispondenza con il datore di lavoro, controlla i documenti del piano di pensione o rivolga al tuo reparto risorse umane quando sarai 100% vestito.

A volte in attesa di altri mesi o un anno può fare una grande differenza in quanto di quei soldi "liberi" che ti arriveranno a prendere con te quando partirete. D'altra parte, lasciare il datore di lavoro prima di essere completamente assegnato significa perdere una parte, se non tutti, dei contributi del tuo datore di lavoro e qualsiasi guadagno su quei soldi.

Diamo un'occhiata ad un esempio.

Diciamo che, secondo i termini del tuo datore di lavoro, tu vesti 20% l'anno per cinque anni. Sei stato con il tuo datore di lavoro per un mese di quattro anni, quindi hai il 60%. Diciamo che hai guadagnato 40.000 dollari l'anno e ha contribuito al 15% del tuo stipendio, o $ 6 000 all'anno, al tuo piano 401 (k). Diciamo anche che il nostro datore di lavoro corrisponde al 100% del tuo contributo, o ad altri $ 6 000 all'anno. Se si lascia ora, riceverai il 60% della partita del tuo datore di lavoro negli ultimi anni, o $ 14, 400 ($ 6, 000 / yr x 4 yrs = $ 24.000 x 60%). Se hai soggiornato un altro mese, avrai un ulteriore 20% e ricevi un ulteriore $ 4, 800 di partita di datore di lavoro. Se hai soggiornato altri 13 mesi, riceverai un ulteriore $ 9 600 in corrispondenza del datore di lavoro per i quattro anni che hai già fatto, oltre alla corrispondenza di $ 6 000 per il tuo quinto anno, per un totale di $ 15 e 600 nel datore di lavoro match - e che non tiene conto di alcun guadagno su quei soldi nel tempo che è stato investito.Anche se la partita del tuo datore di lavoro è inferiore al 100%, potrai comunque vedere come stai andando via da un grosso pezzo di denaro libero, senza preoccupare tempestivamente la tua partenza.

2. Conoscere le tue opzioni di pensionamento

Una volta che hai deciso di cambiare i lavori e di passare i datori di lavoro, le questioni finanziarie più importanti a cui affrontare sono cosa fare con i tuoi soldi del piano di pensione 401 (k) o di altri datori di lavoro.

Troppe persone finiscono per ricavare il risparmio di pensione quando cambiano i lavori e usano i soldi per qualcos'altro. Non solo questo è uno dei nostri 6 errori di pianificazione pensionistici da evitare, ma è completamente evitabile. Quando si tratta di 401 (k), la maggior parte delle persone possiede essenzialmente quattro opzioni quando lasciano il loro datore di lavoro, che sono:

1. Cash Out
2. Lasciate i soldi nel piano
3. Trasferisci nel piano qualificato del nuovo datore di lavoro < Passaggio a un IRA o ad altri
4. Diamo un'occhiata a ciò che ciascuna di queste opzioni significa per te.

Cash Out of Your 401 (k)

Per capire le implicazioni di questo errore comune, utilizziamo i numeri da illustrare. Diciamo di avere $ 50.000 nel tuo piano 401 (k). Invece di impostare un rollover diretto su un altro piano, hai i soldi pagati direttamente a te. Il tuo amministratore del piano prenderà automaticamente il 20% per le tasse, come richiesto dalla legge, per cui riceverai un assegno di $ 40.000.

Quando il tempo delle imposte si aggira, potresti essere sorpreso di sapere che se fossi sotto l'età di 59 ½ quando hai pagato, dovrai pagare una penalità del 10% sul totale originale (prima dell'imposta) o in questo esempio un altro $ 5 000. Ora i tuoi soldi sono diminuiti da $ 50.000 a $ 35 , 000.

La ferita non si ferma qui. Puoi benissimo essere in una più alta impostazione fiscale del 20% che il tuo amministratore del piano ha trattenuto dai tuoi fondi. Se questo è il caso, dovrai venire con la differenza venire tempo fiscale. Ad esempio, se sei nella fascia fiscale del 31%, dovrai tostare la differenza tra il 20% e il 31%, che è un ulteriore 11%, ovvero $ 5, 500. Se non avete previsto questo morso fiscale aggiuntivo, e molte persone non lo fanno, è necessario prendere in prestito per elaborare le tasse aggiuntive. Oltre a questo problema di denaro immediato, i tuoi risparmi risparmiati da 50.000 dollari in dollari sarebbero ora inferiori a 29.500 dollari. Ora calcolate le tue imposte statali e locali sui $ 50.000 e deduciate che dai $ 29.500 rimanenti, ri può scendere un altro $ 5, 000 o giù di lì, a seconda di dove vivi. Ahia! In effetti, si sarebbe allontanato con solo la metà del tuo investimento originale e hanno seriamente cambiato il tuo pensionamento.

Lasciate i soldi nel tuo precedente piano del datore di lavoro

Così sai che non vuoi prelevare il piano quando sei partito, ma devi fare qualcosa? La risposta non è necessariamente. Se hai almeno 5 000 dollari nel tuo piano 401 (k), la maggior parte dei datori di lavoro ti dà la possibilità di lasciare i tuoi fondi nel tuo vecchio piano. Finché sei soddisfatto della performance degli investimenti e dell'amministrazione del piano, questo può essere una buona opzione, soprattutto se il tuo nuovo datore di lavoro non offre un piano 401 (k).Ma si può ancora voler considerare l'opzione successiva (ti dirò perché).

Passare al nuovo datore di lavoro 401 (k)

Controlla con il tuo nuovo datore di lavoro per vedere se offrono un piano 401 (k) o altro qualificato e quando sarai idoneo a partecipare. La maggior parte dei piani di pensionamento del datore di lavoro accetterà i rollover da altri piani qualificati del datore di lavoro. Infatti, l'accettazione dei fondi aggiuntivi è a loro vantaggio in quanto vi è immediatamente più denaro da cui pagare le spese amministrative. Se si sceglie questa rotta e si prevede un periodo di attesa per la partecipazione al nuovo piano del datore di lavoro, considera di lasciare i fondi nel piano del vecchio datore di lavoro finché non rientri nel nuovo piano. La considerazione più importante con un rollover è assicurare che l'operazione sia veramente un rollover (o il trasferimento da trustee-to-trustee). Per fare questo, assicurati che tutti i controlli di rollover siano scritti direttamente al nuovo amministratore del piano, non a te. Se il controllo è scritto direttamente a voi, il tuo amministratore del piano dedurrà il 20% per le tasse e dovrai trovare la differenza del 20% per fare un rollover completo e evitare imposte. Mentre in questo scenario si otterrà il 20% quando si deposita la dichiarazione dei redditi alla fine dell'anno, fintanto che hai scelto oltre il 100% dei fondi entro 60 giorni, ma perché essere costretto a trovare un grande somma e lasciare che lo zio Sam utilizzino i tuoi soldi senza interessi nel frattempo?

Anche se il rolling delle attività di pensionamento nel tuo nuovo piano del datore di lavoro è una mossa perfettamente accettabile, potrebbe non essere la scelta migliore per te. Diamo un'occhiata all'ultima opzione per i fondi 401 (k) per scoprire perché.

Passaggio a un IRA

Se non puoi o non vuoi lasciare i tuoi soldi nel tuo piano 401 (k) del vecchio datore di lavoro e il tuo nuovo datore di lavoro non offre un piano, puoi andare quasi banca o istituto finanziario e aprire un conto di pensionamento individuale rollover (IRA) a cui rollover i tuoi fondi. Molti lavoratori trascurano questa opzione perché sono altrettanto felici di continuare a mantenere i loro beni di pensione in una qualche forma di piano del datore di lavoro, ma qui è un motivo convincente perché non si può desiderare. La maggior parte dei piani di pensionamento per i datori di lavoro hanno limitate opzioni di investimento nel tentativo di ridurre i costi, ma hanno anche elevate commissioni amministrative che tagliano il valore del tuo conto. Scegliendo un rollover IRA, non solo apri le opportunità di investimento a praticamente qualsiasi investimento da singole azioni e obbligazioni a fondi comuni e ETF, ma puoi evitare costi costosi. Ora che è un risparmio di pensione win-win!

La linea di fondo

Lasciare il datore di lavoro per una nuova opportunità potrebbe avere più conseguenze finanziarie rispetto a quelle precedentemente considerate, ma considerando tutte le implicazioni discusse qui, è possibile valutare con vigore l'impatto che i cambiamenti di posti di lavoro potrebbero avere sul tuo pensionamento risparmio e prendere la decisione più informata.