Cosa è un Roth IRA?

Definizione:

Un Roth IRA è uno dei migliori veicoli che possono aiutarti a risparmiare per la pensione. Ma cos'è esattamente? Come lo definisci? E cosa rende un Roth IRA diverso da un IRA tradizionale?

In primo luogo, le basi: IRA sta per "conto di pensionamento individuale". Questo significa esattamente ciò che il nome implica - è un conto di pensionamento per un individuo (voi).

IRA sono impostati dal titolare dell'account. Ciò significa che tu, piuttosto che il tuo datore di lavoro, devi prendere l'iniziativa per creare un'IRA.

Come fai a farlo? Contattare qualsiasi servizio di intermediazione importante - come Vanguard, Schwab, T. Rowe Price o Fidelity. Ognuna di queste società ha forme di domanda online che puoi compilare per creare un'IRA.

Quindi cos'è un Roth IRA? Per rispondere a questa domanda, dovrò spiegare come il denaro all'interno del tuo IRA viene tassato.

Come le tasse lavorano all'interno di un IRA tradizionale

Tradizionalmente, le persone possono posticipare pagare le imposte sui soldi che hanno messo all'interno della loro IRA. Supponiamo di guadagnare $ 50.000 e metti $ 5.000 nel tuo IRA Tradizionale. Pagherai tasse a soli 45.000 dollari di reddito. (Per semplificare questo esempio, supponiamo di non prendere altre detrazioni fiscali.)

I $ 5 000 all'interno della tua IRA tradizionale crescono senza tasse negli anni. Ciò significa che i guadagni in conto capitale e i dividendi sono in grado di aggrapparsi a se stessi senza prima avere un morso fiscale essere portati via. Questo ti aiuta a massimizzare i tuoi guadagni.

Finalmente, quando ritirerai e ti ritiri il denaro dalla tua IRA tradizionale, pagherai l'intera imposta fiscale: pagherai l'imposta sul reddito e la tassa di plusvalenza a lungo termine.

La differenza di Roth IRA con le tasse

I ROA IRA sono taxed in modo diverso. Se guadagni $ 50.000 e tu metti $ 5.000 nel tuo Roth IRA, pagherai ancora tasse sull'intero $ 50.000 di reddito.

Sulla superficie, questo potrebbe sembrare un pessimo affare. Perché pagare le tasse oggi, quando potresti posticipare quelle tasse invece?

Ecco l'imponente motivo per cui i Roth IRA sono così grandi: non si devono mai pagare le tasse su quei soldi, nemmeno sui tuoi guadagni di capitale e dividendi.

In altre parole, il denaro è permesso di crescere e composto senza tassazione, e quando ti ritiri il denaro in pensione, non pagherai una tassa in tasca, neppure su quei vantaggi.

Dovrei scegliere un IRA tradizionale o un Roth IRA?

Parlare con un professionista fiscale qualificato di quale account è giusto per te. Come una regola generale, la Roth IRA è ottima per le persone nei loro anni '20, '30 e '40, che rimangono ancora da decenni fino alla pensione. Questo gruppo di età probabilmente vedrà i maggiori guadagni del proprio portafoglio, per cui ne trarranno il massimo vantaggio dal fatto di essere esenti da pagare imposte su tali guadagni. Inoltre, se pensi di essere in una fascia di imposta più bassa di quanto tu sia in futuro, una RETRA IRA è generalmente la scelta migliore. Supponiamo che tu sia attualmente nella fascia di imposta del 20 per cento o del 25 per cento e tu sospetti che in futuro sarai in una fascia di imposta del 30 per cento o del 35 per cento. In questa situazione, è meglio investire in un Roth IRA.

Detto questo, è quasi impossibile prevedere tassi d'imposta in futuro, perché nessuno sa quali leggi passerà il Congresso.

Molte persone si trovano anche in una fascia di imposta minore quando si ritirano, perché ricevono meno entrate. Ancora una volta, si desidera incontrare un professionista fiscale qualificato per decidere quale corso di azione è meglio per te.

Sono ammissibile investire in un Roth IRA?

Non tutti hanno diritto a contribuire ad un Roth IRA.

Innanzitutto, puoi solo contribuire a un indennizzo guadagnato e imponibile. Questo significa che se non hai guadagnato un centesimo quest'anno, non puoi fare un contributo di Roth IRA.

Come abbiamo appena discusso, più giovane è una persona, più è probabile che usino un Roth IRA. Di conseguenza, molti genitori cercano di istituire Roth IRAs per i loro figli.

I genitori scoprono, tuttavia, che non possono creare un Roth IRA per i loro figli, a meno che il bambino non guadagna reddito imponibile.

In secondo luogo, il reddito deve essere sotto una determinata soglia.

Questo articolo spiega i limiti di ammissibilità e di contribuzione.

Che cosa succede se siamo una sposata famiglia di reddito?

Se tu e il tuo coniuge file un reddito congiunto, entrambi voi possono fare ciascuno contributi IRA, anche se solo uno di voi ha compensazione imponibile.

In altre parole, se la tua famiglia è costituita da una mamma lavoratrice e da un padre di soggiorno, o viceversa,

i genitori possono ogni contribuire al proprio IRA . Non importa quale sposo ha guadagnato la compensazione. I tuoi contributi combinati - come coppia - non possono essere più che l'indennizzo imponibile che è riportato sul tuo dichiarazione fiscale congiunta.