Quali tariffe posso ottenere su una linea di credito aziendale?

Una linea di credito è uno strumento utile per gestire il flusso di cassa. È possibile acquistare le spese d'inventario e pagare le spese prima che entri in entrata e ridurre i costi utilizzando solo ciò che ti serve. Ma la previsione del costo del prestito è duro. Come vedrete di seguito, i tassi di interesse per le linee di credito di affari sono ovunque dal 5 per cento a più del 20 per cento. Le tariffe pubblicizzate sono sempre basse, ma le caratteristiche del tuo business, così come il tipo di prestatore che utilizzi, determinano quanto veramente pagherai.

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Pro e contro delle linee di credito aziendali

Una linea di credito è una raccolta di denaro che è possibile disegnare da quando necessario. Ottieni un limite massimo di credito e puoi utilizzare quasi qualsiasi importo della linea di credito fino a quel limite. Le linee di credito sono prestiti revolving, in modo da avere la flessibilità per rimborsare il tuo debito, lasciare l'account aperto e prendere in prestito di più in futuro se la necessità si presenta.

Poiché è possibile mantenere un saldo zero di prestiti, le linee di credito consentono di ridurre al minimo i costi di interesse. Ad esempio, puoi utilizzare solo i fondi per acquistare un inventario aggiuntivo o assumere un aiuto aggiuntivo prima di una stagione di vacanze particolarmente occupata. Ripagare rapidamente il prestito e eviterete i costi di interesse durante il resto dell'anno.

Il rischio principale di questo tipo di prestito è il potenziale per il prestatore di chiudere o annullare la linea in qualsiasi momento. I finanziatori spesso si riservano il diritto di ridurre il tuo credito e questo causerà problemi se stai contando su qualcosa che va via appena quando ne hai bisogno.

Che cosa determina le tariffe?

Diversi fattori influenzano i tassi di interesse sulle linee di credito aziendali:

1. La tua storia di credito: I finanziatori vogliono vedere una solida storia di prestiti e rimborsi di prestiti. Per la maggior parte dei proprietari di piccole e nuove imprese, i prestatori utilizzano i punteggi di credito personali del proprietario e richiedono una garanzia personale. Nel tempo, la tua azienda può stabilire un credito specifico per le attività aziendali.
2. Caratteristiche del vostro prestito: I prestiti a basso rischio hanno tassi di interesse più bassi. I livelli di rischio dipendono da cose come la quantità del prestito e di ogni garanzia che si impegnano a garantire il prestito.
3. Caratteristiche della tua attività: Le startup sono rischiose da prestare, ma se hai grandi entrate o siete stati in attività per diversi anni, sei un debitore meno rischioso.
4. Tassi di interesse nell'economia più ampia: I tassi di interesse sono tipicamente impostati su un "spread" sopra i tassi di interesse di mercato. Ad esempio, il tasso potrebbe essere del 3% al di sopra della London Interbank Offered Rate (LIBOR). Poiché i tassi di mercato cambiano, il tasso è probabile che cambia.

I finanziatori differenti offrono tassi diversi - anche se tutto sopra rimane lo stesso - quindi è utile consultare diversi finanziatori diversi.

Dove ottenere una linea di credito

Una varietà di istituzioni finanziarie fornisce linee di credito alle imprese.

I finanziatori in linea sono t l'opzione più recente per i mutuatari. Questi servizi ottengono fondi da banche, investitori, individui e altre fonti, e tendono a offrire bassi tassi di interesse sulle linee di credito aziendali. Questa categoria include i siti di prestito peer-to-peer, nonché i creditori del mercato incentrati sui prestiti aziendali.

Banche tradizionali e sindacati di credito hanno una lunga storia di fornire alle imprese linee di credito.

Sono ancora una buona opzione, soprattutto se si dispone di un rapporto di business esistente con un'istituzione finanziaria. L'utilizzo di una banca per il tuo conto corrente commerciale e gli account commerciali può aiutare a ottenere l'approvazione e ottenere un tasso di interesse favorevole. I sindacati di credito locali sono particolarmente probabili conoscere voi e la vostra attività, che può aiutare se il merito di credito è difficile da dimostrare.

Carte di credito sono tecnicamente linee di credito e sono generalmente facili da ottenere approvati. I tassi di interesse e le tasse sulle carte di credito tendono ad essere elevate, ma si possono qualificare per le offerte ei tassi di teaser - non bastano alla trappola di gestire un saldo e pagare gli interessi a tassi a doppia cifra.

Prestiti SBA

I prestiti sostenuti dall'U.S. Small Business Administration (SBA) sono una buona opzione se sei particolarmente sensibile ai costi di interesse.

Questi prestiti sono rilasciati da imprese private come banche, credit union e creditori online, ma il governo U. garantisce una parte del prestito. Di conseguenza, i creditori prendono meno rischio quando approvano i prestiti.

I tassi di interesse sulle linee di credito SBA variano dal prestatore al prestatore e dipendono dai criteri sopra elencati. Tuttavia, l'SBA stabilisce limiti massimi sulla diffusione che i finanziatori possono addebitare. Ad esempio, per i prestiti SBAExpress, i creditori possono caricare il 4,5% al ​​6,5% rispetto al LIBOR. Confronta questo con i tassi di carta di credito del 20 per cento o più e l'ulteriore legwork di richiedere un prestito SBA diventa più attraente.

Tassi di campionamento da parte di prestatori selezionati

Alla ricerca di un'idea rudimentale di quello che i prestatori addebitano? Vedrai alcune offerte popolari mostrate di seguito, ma queste potrebbero non essere la migliore misura per le tue esigenze. Per assicurarsi di ottenere il miglior affare possibile, acquistare tra diversi istituti di credito, tra cui piccole istituzioni finanziarie nella tua zona. Ricorda che i tassi pubblicitari più bassi sono disponibili solo per i mutuatari ideali e la definizione di "ideale" varia dal mutuante al prestatore.

Quando valuta i finanziatori, cerca coloro che preferiscono i mutuatari che si adattano al tuo profilo, come il tuo totale ricavo, la durata del business e i punteggi di credito. Inoltre, prestare attenzione a tasse aggiuntive, che aggiungono al tuo costo di assunzione. Alcuni istituti di credito ti fanno pagare per ogni ritiro, mentre altri pagano una tassa di manutenzione mensile - o nessun costo aggiuntivo.

• Il Club di prestito è uno dei siti di prestito P2P originali e offre prestiti aziendali e prestiti personali. I tassi di interesse sulle linee di credito vanno dal 7 per cento al 22. 60 per cento.
• Fundera è un servizio online che collega le piccole imprese a una varietà di istituti di credito.Le tariffe per linee di credito vanno dal 7 al 25%.
• Cabbage è un prestatore basato sulla tecnologia che fornisce linee di credito a breve termine. Il prezzo è quotato in termini di "tasso mensile" da 1. 5% a 10%. Per stimare un tasso annualizzato, dovresti esaminare le commissioni totali durante tutto l'anno.
• Bank of America è una "banca grande" standard che offre linee di credito di business, compresi i prestiti SBA e prestiti convenzionali. Su linee di credito non garantite, i tassi di interesse pubblicizzati sono "pari a 5. 75 per cento". Con la garanzia, il tasso può essere inferiore a 4.75 per cento per i mutuatari principali.