Cosa è il credito? Perché punteggi e rapporti di credito

Vivere senza credito è difficile. Il mondo di oggi richiede un buon credito, ma ciò che è di credito e cosa rende buono o cattivo? Per mantenere il tuo credito sano devi sapere come funziona, come tenere traccia di esso e come è possibile gestirlo.

Che cosa è il credito?

Il credito si riferisce al prestito: la tua capacità di prendere in prestito e l'importo in prestito. Quando si tratta di prestiti (come carte di credito, prestiti auto e prestiti a casa), il credito è la tua reputazione di mutuatario.

Dice ai creditori quanto è probabile che tu ripaghi i tuoi prestiti, che li aiuta a decidere se approvare la tua richiesta di prestito e quanto addebitare.

Il tuo credito è composto da informazioni sulla tua storia di prestito. La maggior parte delle informazioni provengono dai tuoi rapporti di credito.

Che cosa è un rapporto di credito?

- 9 -> I rapporti di credito sono una raccolta di informazioni, tra cui:

Prestiti che hai usato in passato, anche se li hai pagati (generalmente i sette anni passati, anche se ci sono eccezioni)

• Prestiti attualmente utilizzati (comprese le linee di credito inutilizzate)
• Quanto hai preso in prestito
• I tuoi pagamenti minimi minimi
• La tua cronologia dei pagamenti: hai effettuato ritardi di pagamento, o sei sempre in tempo?
• Registrazioni pubbliche quali il fallimento e la preclusione
• Qualsiasi prestito che hai preso in prestito e che sono in collezioni

Il tuo rapporto di credito è il documento principale che è dietro il tuo "credito". Sulla base di tali informazioni, i creditori decidono se offrire un prestito o meno.

Tuttavia, la maggior parte dei prestatori non effettivamente

guarda al tuo rapporto di credito. Invece, un programma di computer passa attraverso le informazioni e crea un punteggio di credito (vedi sotto). Un punteggio alto significa che è più probabile ottenere approvato per un prestito a prezzi interessanti. Quando qualcuno vuole vedere il tuo rapporto di credito o ottenere il tuo punteggio di credito, lo richiedono da un ufficio di credito (noto anche come agenzie di reporting del credito).

In base alla legge federale, è anche consentito di visualizzare gratuitamente i tuoi rapporti di credito almeno una volta all'anno. Vedi come richiedere i tuoi rapporti.

Cosa sono gli uffici di credito?

Le agenzie di reporting del credito raccolgono tutte le informazioni visualizzate nel tuo rapporto di credito. Sono magazzini di informazioni, ma potrebbero non mantenere i dati come si pensa. Ad esempio, il reddito annuo è

non parte dei tuoi rapporti di credito di base. Di nuovo, ottengono quelle informazioni dai prestatori con cui hai lavorato, database di record pubblici e altre fonti. Essi distribuiscono o vendono tali informazioni quando si richiede un prestito o quando qualcuno richiede un rapporto di credito (ad esempio un datore di lavoro o un proprietario del proprietario - che necessita della tua autorizzazione prima di rilasciare un rapporto).

Ci sono numerosi uffici di credito, ma i "tre grandi" hanno il maggior impatto su ciò che viene spesso definito come il tuo credito."È fondamentale che le informazioni in ogni ufficio di credito siano accurati - se ci sono errori nei tuoi rapporti di credito, devono essere risolti o ti verrà rifiutato per prestiti (e potrebbe causare problemi in altre aree come applicazioni di lavoro o auto

Per maggiori dettagli, vedere Come agiscono gli agenti di credito.

Che cosa è il punteggio di credito?

Gli agenti di credito hanno una quantità di informazioni.

Ci sono centinaia o migliaia di righe di informazioni su di te nei loro database, ed è difficile per i prestatori di ordinare tutto. Non ci sono abbastanza ore di giorno per un dipendente in una banca, unione di credito o prestatore in linea per leggere manualmente i rapporti di credito di ogni prestatore.

Di conseguenza, la maggior parte dei finanziatori utilizza punteggi di credito invece di leggere report di credito.

I punteggi di credito sono i numeri generati da un programma informatico che legge i tuoi rapporti di credito. quello che il programma trova sputa un punteggio di credito. I punteggi sono facili da interpretare da parte degli istituti di credito: potrebbero solo fissare regole basate sul livello del tuo punteggio. Ad esempio, i punteggi di credito superiori a 720 potrebbero essere approvati automaticamente, i prestiti tra 650 e 720 ottengono un tasso di interesse più elevato e altri prestiti non vengono approvati.

Mentre la legge federale ti dà credito

report , non prevede un credito gratuito punteggi . Tuttavia, puoi acquistare punteggi di credito da uffici di credito, e ci sono diversi modi per vedere gratuitamente il tuo punteggio. Si noti che ci sono numerosi punteggi di credito là fuori - imparare come funzionano e quali sono più importanti. Che cosa è usato il credito?

Il credito è stato utilizzato originariamente per le decisioni di prestito, ma i punteggi di credito e le relazioni si presentano anche in altre aree della tua vita. Consumatori e legislatori osservano costantemente quali crediti vengono utilizzati e discutono sull'equità del punteggio di credito e sull'utilizzo in espansione di tali punteggi.

Soldi di prestito:

questo è l'uso più comune dei punteggi di credito. I finanziatori potenziali vogliono sapere se è probabile che rimborsare i prestiti in tempo. Poiché non ti conoscono personalmente, cercano di fare una previsione basata sulle vostre esperienze di prestito precedenti. Un prestito offerto senza controllo di credito è generalmente costoso. Copertura assicurativa:

gli assicuratori controllano il tuo credito per determinare se coprirti o meno, ea quali tariffe. Usano punteggi assicurativi leggermente diversi dai punteggi standard di prestito. Occupazione:

alcuni datori di lavoro controllano il tuo credito, anche se devi dare loro il permesso di farlo. Presumibilmente, stanno cercando di fare un giudizio su come siete responsabili basate sulla tua storia finanziaria. In alcuni posti di lavoro il collegamento ha senso (vogliono evitare situazioni in cui potresti essere tentati dalle tangenti) mentre in altri lavori il collegamento è meno chiaro. Utilità:

per ottenere servizi come l'elettricità o l'acqua, potrebbe essere necessario ottenere un controllo di credito. Se questo non è possibile (perché non hai ancora costruito il tuo credito) o hai cattivo credito, i fornitori di servizi richiedono spesso un deposito di sicurezza maggiore. Affitto:

simile alle aziende di servizio, il tuo prossimo padrone di casa potrebbe chiedere di tirare il tuo credito. A seconda del mercato delle locazioni, il tuo credito potrebbe impedirti di affittare o portare a un deposito più elevato. C'è molta confusione intorno a che

è informazioni relative al credito. Le informazioni più importanti utilizzate in una decisione di credito sono le informazioni dei tuoi rapporti di credito e dei dettagli inclusi in un'applicazione. Ad esempio, il tuo reddito non è incluso nel tuo rapporto di credito o in un punteggio, ma i finanziatori devono sapere se si può permettersi di rimborsare (ad esempio, calcolando un rapporto debito / reddito), così chiedono i redditi sull'applicazione. Leggi ulteriori informazioni sui fattori che non influenzano il tuo credito.

Come è utile il credito per i consumatori?

Il credito può essere utile

o dannoso per i consumatori. Per vedere i pro ei contro, torni alla più ampia definizione del credito: la possibilità di prendere in prestito. Il prestito consente di acquistare cose costose. Se voleste comprare una casa, potrebbe essere necessario mettere da parte centinaia di migliaia di dollari in un conto di risparmio e questo non è fattibile per la maggior parte delle persone. Un mutuo ipotecario consente di possedere una casa, di controllare l'ambiente e di costruire equità nella casa (se sei fortunato, il valore della casa aumenta anche).

I prestiti auto permettono di ottenere un mezzo di trasporto sicuro e affidabile. I prestiti degli studenti permettono di offrire un'istruzione superiore, che spesso porta a maggiori guadagni di vita e un migliore standard di vita.

Con il credito, i consumatori possono pagare cose costose con piccoli pagamenti. Purtroppo la tentazione (e talvolta la sfortuna) può causare problemi. Una volta che ti prendi in prestito, devi rimborsare. Se non puoi permettersi i pagamenti per qualunque motivo, il tuo credito subirà e dovrai affrontare elevate spese (tardive spese, spese legali e così via). Tentare le offerte "0% di interesse" può finire per essere sorprendentemente costoso.

Anche se paghi sempre in tempo, il credito può essere un parassita sulle tue finanze. Ad esempio, i prestiti payday sono prestiti estremamente costosi che spesso durano mesi o anni. Pagando solo il minimo sulla tua carta di credito risulta anche una relazione a lungo termine con il debito. Quasi sempre costa denaro per prendere in prestito e alcune persone scelgono di vivere senza debiti e crediti per evitare costi e rischi.

Che cosa circa i punteggi di credito?

Questi sono probabilmente utili per i consumatori nel loro complesso, ma sono un problema se hai cattivo credito. Il punteggio di credito rende meno costoso prendere in prestito perché i creditori possono automatizzare più o meno le decisioni di prestito. Inoltre, i finanziatori non discriminano sulla base della razza o delle altre caratteristiche dei mutuatari (i punteggi di credito sono

supposti per eliminare qualsiasi discriminazione), per cui il prestito è più equo. Infine, i finanziatori possono ridurre le loro perdite evitando i mutuatari che hanno maggiori probabilità di default, che riduce i costi per altri mutuatari. Il flip side, ovviamente, è che se hai cattivo credito, avrai difficoltà ad ottenere un prestito.Fortunatamente, è possibile costruire crediti e ricostruirlo dopo che sei caduto in tempi difficili - e miglioramenti possono arrivare in pochi anni.