Fallimento, rapporti di credito e punteggi di credito

Quando le persone vengono a trovarmi per presentare un caso di fallimento, due domande sono grandi. Il primo è: "Quanto mi costerà di depositare il fallimento? "Il secondo è," riceverò mai di nuovo credito. "

Qui al Balance abbiamo affrontato la prima domanda prima, e noi di nuovo. Potete leggere qui: troppo rotto a File Bankruptcy?

Parliamo ora di ottenere credito dopo il fallimento. Sono qui per dirvi che la presentazione del fallimento non è la fine del mondo.

Se vuoi il credito, lo farai. In realtà, probabilmente riceverai offerte di credito mentre sei in un caso di fallimento o poco dopo aver completato uno. Sì, avete letto bene. Ci sono dei creditori che cercano di aprire i conti di credito per te. Per capire perché, continua a leggere. Ma in primo luogo, parliamo di alcune basi.

Qual è la differenza tra un rapporto di credito e un punteggio di credito?

Tutti i creditori registrano quando effettua il pagamento e l'importo del pagamento. Alcuni creditori riportano queste informazioni ad un'agenzia centrale di registrazione dei record chiamata un ufficio di credito. Oltre all'ammontare e se il pagamento è stato effettuato in tempo, anche i creditori segnalano quando l'account è aperto e chiuso, l'importo del limite di credito e il saldo.

I tre uffici principali di credito sono Transunion, Experian e Equifax. Alcuni creditori riferiscono a tutti e tre, alcuni a solo uno o due. Alcuni creditori non riferiscono affatto.

Per esempio, quasi tutti i mutui, prestiti auto, prestiti studenteschi e carte di credito riporteranno, ma pochissimi medici o ospedali.

Quando si richiede il credito, il tuo potenziale prestatore "tira" il tuo rapporto da uno, due o tutti e tre i principali agenzie di credito per esaminare la tua cronologia dei pagamenti nel tentativo di prevedere come pagherai l'account per il quale hai applicato.

Un punteggio di credito passa un ulteriore passo avanti. Utilizza le informazioni contenute nei rapporti di credito per calcolare un punteggio. Invece di essere costretti a sfogliare tutti i pezzi e le informazioni che i credit bureaus hanno raccolto su di te, il creditore deve solo guardare un punteggio per prendere una decisione di prestito.

Cosa significa il punteggio del credito?

Ottimizzazione

750-850	Ottimo
700-749	Categoria
Fair	650-699
Scarso	550-649
Bad	350-540
Chi calcola il punteggio di credito?	Diverse aziende utilizzano le tue informazioni sul credito per calcolare un punteggio di credito. Uno dei primi e più popolari è chiamato il punteggio FICO da una società denominata Fair Isaac. Un altro punteggio popolare è chiamato il VantageScore.

Come viene calcolato il punteggio di credito?

Ogni azienda ha sviluppato un proprio sistema di punteggio. Ognuno prende in considerazione molti fattori, ma pesa ogni fattore in modo diverso. Ad esempio, un sistema di punteggio può dare un fallimento che presenta un peso maggiore di un'altra società. La seconda società può dare maggiore peso all'ammontare dei saldi rispetto al limite di credito su carte di credito selezionate. La società Fair Isaac fornisce un rundown dei tipi di informazioni che include, ma il calcolo effettivo è un segreto ben custodito.

Dove posso trovare il mio punteggio di credito?

Puoi ottenere il tuo punteggio di credito da più fonti che mai. Alcuni ti costeranno soldi, ma altri forniranno il punteggio gratis o come un premio per la firma per qualcos'altro, come il monitoraggio del credito.

Acquista i tuoi punteggi FICO per tutte e tre le agenzie di credito direttamente dalla società Fair Isaac sul suo sito web per circa 60 dollari. Puoi acquistare il punteggio tramite uno dei tre principali uffici di credito. Quando ti iscrivi a determinati servizi di monitoraggio del credito, l'azienda fornirà il tuo punteggio di credito come bonus. Molte banche e emittenti di carte di credito, come Wells Fargo, forniranno periodicamente il tuo punteggio di credito come una caratteristica. E ora, applicazioni di budgeting, come la menta. com, fornirà anche il tuo punteggio di credito, ma devi iscriverti e impostare l'applicazione per ottenere questo vantaggio.

Può la bancarotta di deposito migliorare il mio punteggio di credito?

Se hai avuto difficoltà a tenere il passo con le tue bollette, puoi aspettarvi che il tuo punteggio di credito ha preso un colpo a causa di esso. Molta gente crede che la presentazione di un caso di fallimento può effettivamente migliorare il tuo punteggio di credito. Quel tipo di disinformazione è su Internet. Vorrei poter dire che questo è vero, ma è un mito. Può avere un punteggio di credito basso da pagamenti in ritardo e mancato pagamento, o bilanci di grandi dimensioni o troppe carte di carica. Un fallimento è un grande successo indipendentemente dal calcolo del punteggio di credito. Ma se stai già raschiando il fondo del barile, si può dire che il fallimento fa sì che il tuo punteggio scenda molto, ma non lo farà salire.

Quello che può essere vero, comunque, è quanto velocemente puoi segnare, se non comparirà il fallimento quando inizia con un punteggio basso. Secondo la legge federale, le informazioni negative rimangono sul tuo rapporto di credito non più di sette anni, ad eccezione che un fallimento può essere visualizzato sul tuo rapporto per un periodo di 10 anni. Quindi, i pagamenti ritardati scenderanno sette anni dopo la loro delinquenza. Se questi account non vengono pagati come concordato, continuerai a racchiudere elementi pubblicitari negativi sul tuo rapporto.

È possibile riabilitare il tuo rapporto e il tuo punteggio assicurandovi che i tuoi account siano pagati in base ai loro termini e chiudendo i conti, ma è più difficile cambiare lo stato attuale dei conti in relazione al tuo credito complessivo disponibile.

Quando file un caso di fallimento, le informazioni negative del tuo rapporto, come i pagamenti saltati o lenti, non vanno via. Rimangono visibili perché erano presumibilmente corretti al momento in cui sono stati segnalati, che non cambierà.Cosa significa cambiare lo stato dell'account - se si tratta di un account continuo che richiede pagamenti regolari e / o può essere pagato e chiuso. I vecchi conti e le vecchie informazioni continueranno ad influenzare il tuo punteggio di credito per un certo periodo di tempo, ma con il passare del tempo, l'impatto degli articoli negativi sarà ridotto.

Per ulteriori informazioni su ciò che accade al tuo punteggio di credito con un deposito fallimentare, consulta:

Come influisce il fallimento sul punteggio di credito?

Il tuo punteggio di credito è importante dopo il fallimento?

Dopo il fallimento, quanto tempo ci vuole per portare il punteggio di credito in su?

Quanto tempo ci vuole per portare il tuo punteggio di credito in su dopo il fallimento dipende da un certo numero di fattori, compreso dove hai iniziato, se hai ribadito qualsiasi debito in modo che sopravviverà il fallimento, il tipo e l'importo del debito che si verifichi dopo la tua il caso è scaricato e se hai pagato quei debiti tempestivamente.

In generale, tuttavia, se paghi i tuoi conti di credito in tempo dopo il tuo scarico, ci vorranno circa due anni per essere offerti i migliori tassi di interesse. Questo non significa che ci vogliono due anni per ottenere credito. Riceverai offerte di credito poco dopo e forse anche durante il tuo caso di fallimento. Questi creditori si specializzano nel prestito ai debitori fallimentari di recente licenza. Come potete immaginare, tuttavia, i tassi di interesse possono essere elevati e altri termini, come le commissioni annuali, le tasse di setup e le spese amministrative. Ho visto un'offerta che galleggia intorno che offre un limite iniziale di credito di $ 200, ma non appena apri l'account, ti verrà addebitato un costo di 100 dollari.

Rivedere il tuo rapporto di credito dopo il fallimento

Raccomando ai miei clienti che attendere circa sei mesi dopo la loro scarica per tirare copie dei loro rapporti di credito. Per tutti i debiti scaricati, ogni voce dovrebbe indicare "Incluso in fallimento. "Se il debito non viene designato in questo modo, il debito continuerà ad essere trattato come elemento negativo anziché come parte del fallimento. Questo può abbassare artificialmente il tuo punteggio di credito. Una volta all'anno puoi ottenere gratuitamente i tuoi rapporti di credito a AnnualCreditReport. com.

Come contrastare un rapporto non corretto

Se una voce sul rapporto di credito non è corretto o non indica che è stata inclusa in fallimento, puoi approfittare della procedura di controversia dell'autorità di credito, che può essere eseguita online o per posta. Quando disputate un debito, mostrerà ora il tuo rapporto di credito mentre l'ufficio di credito sta verificando il debito. L'ufficio di credito ha generalmente 30 giorni per verificare il debito. Se non è in grado di verificare, il debito deve essere rimosso dal rapporto.

Può una società di riparazione di credito dopo la bancarotta?

Non raccomando mai che i miei clienti utilizzino società di riparazione di credito. Queste aziende non possono avere informazioni vere e corrette rimosse dal tuo rapporto di credito. Nella migliore delle ipotesi, contesta le informazioni negative per averlo temporaneamente rimosso. Una volta che l'ufficio di credito verifica le informazioni, riappare e deve essere nuovamente contestato.Le aziende di riparazione di credito fanno i loro soldi caricando le spese mensili di abbonamento. Fintanto che paghi la tassa mensile, verranno monitorati i tuoi rapporti di credito e contesta le informazioni negative. Non appena smetta di pagare, questi articoli verranno riprodotti di nuovo sui tuoi rapporti.

Quali passi posso fare per aumentare il mio punteggio di credito dopo il fallimento?

Per alcuni passaggi specifici su come andare a riconquistare il credito e aumentare il tuo punteggio di credito dopo il fallimento, qui ci sono alcuni buoni articoli:

Surviving and Thriving After Bankruptcy: Rapporti di credito

Come fa fallimento sul punteggio di credito ?

Come migliorare il tuo punteggio di credito dopo il fallimento?