Cosa accade alla tua pensione quando si lascia una società

La rottura di legami con un vecchio lavoro è spesso piacevole, a volte bittersweet, e altre volte semplicemente amaro. Se si dispone di una pensione a benefici definiti, i legami di rottura possono anche essere complicati. Cosa succede al piano di pensione quando si lascia un'azienda prima di essere pronti a ritirarsi? Avrai i soldi e cosa dovresti fare con esso? Ci sono conseguenze fiscali che dovete considerare?

C'era un momento in cui alcuni non avrebbero considerato di lasciare un lavoro con una pensione a prestazioni definite, ma le persone cambiano i lavori molto più spesso di quanto non sia in passato e le tipologie di prestazioni che i datori di lavoro forniscono sono cambiate.

Se un'offerta migliore arriva prima della pensione, è a voi decidere cosa fare con la pensione che hai accumulato.

Che cos'è una pensione a benefici definiti?

Una pensione a benefici definiti è ciò che la maggior parte delle persone pensa come la pensione tradizionale e vecchia scuola che il padre o il nonno avevano. Lo sai, il tipo che garantisce ai lavoratori che rimangono con una società un flusso di reddito durante la vita durante il pensionamento.

Le pensioni a benefici definiti non sono così comuni in questi giorni, sono stati sostituiti da piani a contribuzione definita, come 401 (k) s, che mette gran parte della responsabilità di risparmio sul dipendente e non vengono con qualsiasi garanzia di un determinato importo del reddito da pensione.

Opzioni pensionistiche quando si lascia un lavoro

In genere, quando si lascia un lavoro con questo tipo di pensione, si dispone di alcune opzioni. Puoi scegliere di prendere il denaro come una somma forfettaria adesso oppure di assumere la promessa di pagamenti regolari in futuro, anche conosciuta come un'annualità.

Potresti persino essere in grado di ottenere una combinazione di entrambi.

Quello che fai con i soldi nella tua pensione può dipendere dalla tua età e dagli anni alla pensione. Se sei giovane e ha una quantità relativamente piccola di denaro in gioco, una somma forfettaria può essere la scelta più semplice. Tieni presente che la maggior parte dei pagamenti per la rendita è fissa e non tiene conto dell'inflazione.

La piccola rendita odierna sembra ancora più piccola in futuro. In 30-40 anni, il potere d'acquisto della pensione potrebbe essere notevolmente ridotto. Investite da soli e potresti essere in grado di ottenere un miglior rendimento a lungo termine sui tuoi soldi.

D'altra parte, se sei più vicino alla pensione e alla ricerca di un reddito garantito, l'annuità può essere un'opzione più attraente. Non devi preoccuparti di investire i soldi in quei precari anni di pre-pensionamento.

Potresti anche avere un senso migliore della salute a breve termine della società e la sua capacità di soddisfare le sue promesse pensionistiche. (Le pensioni sono assicurate dal governo attraverso la Pension Benefit Guaranty Corporation, ma quando le aziende vanno sotto, i dipendenti e gli ex dipendenti di solito non ottengono tutto quello che era stato promesso.) A volte le aziende offriranno ulteriori vantaggi per incoraggiare i vecchi dipendenti a rimanere nel loro piano.

Cosa fare con un pagamento pensione totale

Se prendi la somma forfettaria, consideri la possibilità di trasferire il denaro direttamente dalla tua pensione in un conto pensionistico individuale di rollover (IRA) per impedirlo la tassazione. Se la tua azienda ti scrive un assegno, hai 60 giorni per spostare il denaro in un conto favorito dalle imposte prima che il denaro venga tassato.

Se non hai veramente bisogno dei fondi, è meglio evitare di spendere la somma forfettaria prima della pensione. Non solo ti manchi alla crescita a lungo termine degli investimenti, ma dovrai anche pagare le tasse sul denaro contante più una penalità di ritiro anticipato del 10%. Se hai un patrimonio significativo nel tuo piano, potresti affrontare una fattura fiscale significativa.

All'interno di un rollover IRA, i fondi possono essere investiti in qualsiasi modo si sceglie. Potresti anche acquistare un'annualità all'interno dell'IRA per catturare alcuni di quei redditi garantiti da soli.

Alcuni amministratori del piano di pensione, tra cui Vanguard e Fidelity Investments, offrono consigli e strumenti online per aiutare i dipendenti a decidere tra un'annualità e una somma forfettaria. Vale la pena di giocare con alcuni di loro prima di prendere una decisione. È inoltre possibile contattare gli amministratori del piano per consulenza in base alle proprie circostanze e obiettivi specifici.

Per saperne di più: I 5 più grandi errori di pensionamento Come gestire un 401k quando si lascia un lavoro Suggerimenti per la scelta di un lavoro con un grande piano di pensionamento