IRA tradizionali versus Roth IRA

Ecco una domanda comune degli investitori ogni giorno. Quale è meglio: un tradizionale IRA o un Roth IRA? Mentre entrambi hanno i loro vantaggi e svantaggi, ognuno è fantastico modo di risparmiare per i tuoi anni d'oro, ma in quasi tutti i confronti di mele-mela, l'IRA di Roth sta per vincere. Sinceramente, un Roth IRA è la cosa più vicina a un rifugio fiscale perfetto che probabilmente troverai mai. Tanto che quasi chiunque si qualifichi dovrebbe considerare assolutamente l'aggiunta di un Roth IRA alla propria casella degli strumenti di investimento.

Tuttavia, è importante capire le differenze tra i due conti. Durante i prossimi cinque o dieci minuti, esaminiamo sia l'IRA tradizionale che il Roth IRA in modo da poter avere un'idea migliore di come ognuno possa adattarsi al tuo portafoglio globale.

Sia l'IRA tradizionale che l'IRA di Roth sono tipi di conti, non investimenti

Pensate sia all'IRA tradizionale che al Roth IRA come tipo di scatola. Molti asset possono andare dentro di esso - azioni, obbligazioni, immobiliare, fondi comuni di investimento, fondi d'indice, mercati monetari o certificati di deposito - ma è così buono, il Congresso limita la quantità di denaro che puoi mettere in quella casella ogni anno . Questo è noto come limite di contributo. A seconda del tipo di IRA selezionato, le conseguenze fiscali saranno diverse.

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Una panoramica dell'IRA tradizionale

• I contributi sono deducibili all'atto dell'incarico per gli individui e le famiglie che guadagnano meno dei limiti di reddito in vigore per un determinato anno, aggiornati regolarmente il loro. Ad esempio, un paio di anni fa, ho illustrato i limiti di reddito tradizionali di IRA in vigore per l'anno fiscale 2014 per dimostrare come funzionano le regole. Tuttavia, anche se superi i limiti di reddito tradizionali IRA per la deducibilità fiscale, è comunque possibile sfruttare il composto sommerso fiscale (vedi punto successivo). I limiti di contributo consistono in un limite di contributo "base" e un limite di contribuzione "catch-up" che le persone di 50 anni o più possono utilizzare, se lo desiderano. Ad esempio, nel 2015, il limite di contributo base era di $ 5,500 e il limite di contribuzione di recupero era di $ 1 000, quindi una persona di 52 anni e altrimenti qualificata per un IRA tradizionale potrebbe contribuire a $ 6,500 a suo account.
• Gli anni in cui i tuoi soldi sono seduti nel tuo IRA tradizionale, fintanto che seguirai le regole, non dovresti pagare alcuna imposta su uno degli utili di investimento generati. Ciò significa che non sono imposte sulle plusvalenze e imposte sui dividendi, sugli interessi e sugli affitti. Anche se vi trovate seduti su milioni e milioni di dollari di profitti, fintanto che rientra nei confini protettivi del conto, i governi federali, statali e locali non ne hanno nulla.
• È possibile iniziare a fare i prelievi dal tuo IRA tradizionale all'età di 59 anni. 5 anni senza dover pagare la pena di prelievo anticipato. È necessario iniziare a prendere i prelievi e pagare le imposte su tali prelievi (tutti i prelievi sono tassati, incluso il passato contribuito principale in quanto è stato deducibile fiscalmente al momento della partecipazione), all'età di 70 anni. 5 anni in modo da poter " t accumulare troppi soldi nel riparo fiscale.
• IRA tradizionali e Roth IRA sono strumenti estremamente utili per la protezione degli asset. Nell'ambito del presente limite triennale di protezione fallimentare fissato il 1 ° aprile 2016, che viene regolato ogni tre anni, un investitore può avere fino a $ 1, 283, 025 in saldi combinati in entrambi i tipi di IRA e di esonerare dai crediti. Le coppie sposate possono effettivamente raddoppiare tale importo poiché sia ​​l'IRA tradizionale sia Roth RIA devono essere di proprietà di un individuo (non esiste una IRA congiunta). Questo è uno dei motivi principali è quasi sempre saggio cercare il consiglio di un avvocato qualificato e rispettato fallimentare prima di qualsiasi decisione grave quando si è affrontati difficoltà finanziarie. La cosa peggiore che puoi fare è disegnare il tuo equilibrio tradizionale IRA o Roth IRA, poi dichiarare fallimento, comunque, come ti sei costato anni, forse anche decenni, di ricostruire quando potresti essere uscito dal tribunale con i vostri fondi di pensionamento intatti.

Una panoramica del Roth IRA

• I contributi ad un Roth IRA non sono deducibili dall'imposta al momento della loro realizzazione. Tuttavia, a differenza di un IRA tradizionale e soggetto a determinate condizioni minime, se è necessario effettuare un ritiro dei contributi passati passati, è possibile farlo senza imposte senza una pena di prelievo anticipato, anche se non sarà in grado di sostituire i fondi , ancora una volta, dopo aver lasciato l'account. Ci sono conseguenze fiscali per qualsiasi guadagno d'investimento o altri fondi eccedenti i contributi storici nel Roth IRA se presi prima dell'età di 59 anni. 5 anni.
• Durante gli anni il denaro è nel Roth IRA, fintanto che seguirai le regole (ad esempio, non utilizzare soldi presi in prestito che conduce alla tassa sul reddito indipendente, non investe in MLP, ecc. .), tutti i profitti generati dovrebbero essere tutti fiscali.
• Non esiste età di distribuzione obbligatoria. Se vivi a essere 105 anni e finisci con un $ 25 000 000 Roth IRA perché hai scoperto il prossimo McDonald's, Home Depot, Microsoft, Apple o Berkshire Hathaway, non dovrai dare un centesimo ai governi federali, statali e locali si doveva fare un ritiro e iniziare a spenderlo sotto le regole attuali.
• Le stesse protezioni fallimentari che coprono l'IRA tradizionale coprono anche la Roth IRA (vedi sopra).
• I benefici del riposo fiscale sono così straordinari per un Roth IRA che il Congresso lo limita specificamente alle persone e alle famiglie con redditi lordi rettificati inferiori a determinate soglie prestabilite. Queste vengono aggiornate ogni anno. Alcuni anni fa, ho esploso le regole di reddito del reddito 2014 Roth IRA, che possono servire come modello utile per capire come funzionano i calcoli.

I vantaggi fiscali del Roth IRA sono così straordinari che molti americani che non si qualificano perché fanno troppi soldi impegnarsi in una tecnica chiamata "backdoor Roth IRA" che coinvolge il finanziamento di un IRA tradizionale, convertendolo poi in un Roth IRA.

Dove posso aprire un Roth IRA o Tradizionale IRA?

Come accennato in precedenza, un Roth IRA e un IRA Tradizionale sono entrambi i tipi di conti e non investimenti , in modo da poter aprire con diversi tipi di istituti finanziari. Se si va a una banca o un'unione di credito, essi potrebbero offrire IRA, ma solo consentono di inserire certificati di deposito in essi. Se possiedi un tipo di IRA con una società di broker di sconto come Charles Schwab o Scottrade, puoi mettere quasi tutto ciò che è pubblicamente negoziabile, inclusi i fondi indicizzati in borsa come SPDRS o blue chip stocks. Alcuni investitori che utilizzano esclusivamente fondi comuni di investimento per i loro bisogni di pensionamento preferiscono aprire un IRA tradizionale o Roth IRA direttamente con una famiglia di fondi comuni come Fidelity o Vanguard.

Quanti soldi ho bisogno di aprire un Roth IRA o Tradizionale IRA?

Il saldo minimo iniziale per entrambi i tipi di IRA è determinato dall'istituto finanziario con cui stai aprendo l'account. Alcuni richiedono $ 1 000 a $ 3 000. Alcuni ti permetteranno di calci fino a $ 100, a condizione che risparmiate almeno così-tanto al mese per un dato periodo di tempo per dimostrare di essere seri sul costruire la ricchezza.

Posso avere sia un IRA tradizionale sia un IRA di Roth?

Assolutamente. Milioni di americani fanno. Puoi anche aggiungere fondi a entrambi nello stesso anno se il tuo totale contributo combinato non supera i limiti di contribuzione in vigore per l'anno. Ad esempio, in un anno in cui una persona di 37 anni può solo contribuire a un totale di $ 5 500, quella persona potrebbe mettere $ 2 000 in un IRA tradizionale e $ 3, 500 in un Roth IRA perché, insieme, sono ancora a, o sotto, il limite di $ 5, 500. Se superi i limiti di contribuzione e non lo rettifica entro un certo periodo di tempo, il governo valuta le imposte confiscatrici che in ultima istanza cancelleranno l'equilibrio in eccedenza.

Posso avere un Roth IRA e / o Tradizionale IRA Plus un conto di pensionamento al lavoro?

Sì. Oltre al finanziamento di un Roth IRA o Tradizionale IRA ogni anno, puoi anche finanziare un Tradizionale 401 (k), un Roth 401 (k), un Solo 401 (k), un 403 (b), SEP-IRA, SIMPLE IRA , o altro piano qualificato. Questi hanno spesso altri vantaggi propri, tra cui la protezione fallimentare illimitata in cima alla protezione fallimentare offerta sulle IRA discusse in questo articolo.