Una panoramica delle istituzioni di spesa

Tipi di istituti di deposito

Negli Stati Uniti esistono tre principali tipi di istituzioni depositarie: banche commerciali, risparmi (che includono associazioni di risparmio e prestiti) e credit union. La deregolamentazione finanziaria ha sfocato la maggior parte delle distinzioni funzionali e filosofiche, ma differiscono ancora in specializzazione e enfasi e nelle loro strutture di regolamentazione e di vigilanza.

Le banche commerciali sono i grandi magazzini del mondo dei servizi finanziari. Le istituzioni di salvataggio ei sindacati di credito sono più come i negozi specializzati che, nel corso del tempo, hanno ampliato le loro linee di business per meglio competere per la quota di mercato.

Mentre le organizzazioni di credito sono a volte considerate istituzioni di risparmio, c'è una distinzione importante: assicurazione di deposito. I salari e le banche commerciali sono coperti da FDIC, i credit union sono coperti dalla NCUA, anche se entrambi sono coperti allo stesso limite per istituto finanziario.

Istituzioni finanziarie

Un istituto di finanziamento è un'istituzione finanziaria costituita principalmente per accettare depositi di consumo e fare ipoteche a domicilio. I salvataggi sono generalmente più piccoli, le istituzioni locali e non hanno la portata o le risorse di una grande banca nazionale. I principali tipi di istituti di risparmio sono banche centrali e associazioni di risparmio e prestiti.

Le istituzioni di spesa spesso pagano più dividendi (interessi) rispetto a quelli delle istituzioni finanziarie tradizionali e hanno accesso a fondi a basso costo da organizzazioni come Federal Home Loan Banks.

Le istituzioni di spesa sono più focalizzate sulla comunità rispetto agli altri tipi di istituzioni finanziarie e tendono a concentrarsi maggiormente sui consumatori rispetto alle imprese. Per legge, i risparmi devono avere il 65% del loro portafoglio di prestiti legati ai prestiti al consumo. Dal momento che i servizi finanziari sono diventati sempre più deregolamentati, le istituzioni di risparmio hanno potuto offrire più servizi alle imprese, tuttavia.

Thrifts offre ai clienti molti degli stessi prodotti di deposito che si possono ottenere in una banca, come il controllo di conti, conti di risparmio e certificati di deposito, nonché prodotti di credito quali prestiti auto e auto e carte di credito.

Storia

Le istituzioni finanziarie si sono aperte per la prima volta tra il cambiamento economico e gli sconvolgimenti sociali della rivoluzione industriale. L'utile non era la loro preoccupazione principale. Il loro obiettivo principale era quello di dare ai lavoratori un posto sicuro per mettere da parte alcuni soldi per "un giorno di pioggia. "La maggior parte è stata fondata e gestita da cittadini pubblici di mezzi che hanno capito i modi di finanza e sono stati desiderosi di aiutare le persone di classe operaia.

Milioni di americani nell'epoca del dopoguerra acquistarono case con prestiti da salvataggi; ad un certo punto del dopoguerra, stavano facendo la maggior parte dei mutui nell'U.S. Questo è cambiato con la deregolamentazione dell'industria dei servizi finanziari, seguito da un'ondata di fallimenti negli anni '80.

Advantage

Dal punto di vista del consumatore, i risparmi hanno un grande vantaggio rispetto alle banche: maggiore interesse per i risparmi dei clienti.

Considerazioni

Oggi, le linee tra i risparmi e le banche convenzionali sono sfocate. Le associazioni di risparmio e prestito si stanno muovendo più in prestiti e costruzioni commerciali e un numero crescente si sta trasformando in banche convenzionali.

Inoltre, molti dei vantaggi derivanti da ottenere, tra cui una regolamentazione meno rigorosa, sono stati eliminati nel corso degli anni, più recentemente dalla legge di riforma finanziaria Dodd-Frank. Si tratta di un settore di consolidamento rapido in generale. I salvataggi possono essere più difficili da trovare in futuro.