Cosa considerare quando si valuta il pensionamento anticipato

Sognate spesso di quel giorno quando non hai più bisogno di presentarvi per il lavoro? I successi di pensionamento riusciti spesso richiedono decenni di risparmio e pianificazione di ciò che potresti fare con i tuoi tempi, talenti e risorse. Ma a volte le occasioni inaspettate nascono come un'offerta del tuo datore di lavoro con incentivi speciali per ritirarsi prima di quanto originariamente previsto.

Molte aziende forniscono ai dipendenti pacchetti di pensionamento anticipato per incoraggiare partenze volontarie.

Se ti trovi in ​​questa situazione, può sembrare un piacere. Tuttavia, è importante porsi le seguenti domande prima di decidere se si deve accettare o rifiutare un'offerta di pacchetti di pensione anticipata:

Sei pronto a lasciare il tuo datore di lavoro?

Prima di eseguire proiezioni sul reddito da pensione, essere sinceri con te stesso e valutare le emozioni che sono dietro la tua decisione. Se sei veramente soddisfatto del tuo ruolo attuale e il tuo lavoro è una parte fondamentale della tua identità, allora una grande offerta di disdetta potrebbe non essere sufficiente per richiedere di ritirarsi presto a meno che non puoi fare qualcosa di simile in un'altra società. Puoi anche avere una forte rete sociale con i tuoi amici e colleghi al lavoro. Ma forse la più grande sfida emotiva è spesso legata a come intendi assegnare il tuo tempo quando il tuo lavoro non è più in giro.

È anche importante valutare lo stato complessivo del futuro del tuo datore di lavoro.

Se siete preoccupati per la redditività a lungo termine del business o pensi che il tuo lavoro potrebbe essere potenzialmente a rischio che potrebbe essere un altro motivo per prendere un'offerta di lasciare presto.

Se non hai ancora stabilito una visione chiara di quello che aspetti di fare il massimo durante il pensionamento, devi iniziare a risolvere il problema appena possibile.

Basta ricordare che non dovete capire tutto in una volta. Molti impiegati usano un pacchetto di pensionamento anticipato come un'opportunità per passare ad un altro ruolo in un'altra società o lanciare una nuova idea di avvio.

Puoi realmente accettare di ritirarsi completamente in questo momento?

La proiezione del reddito di base per vedere se potete permettersi di andare in pensione ai tuoi termini è qualcosa che dobbiamo fare tutti almeno una volta all'anno. Questa analisi dovrebbe essere basata su ciò che hai salvato finora, altri redditi da investimento (immobili in affitto e / o autonomi), e il reddito stimato dalla previdenza sociale e dalle pensioni. L'atto di gestire una calcolatrice di pensione di base assume un significato maggiore con un maggiore senso di urgenza quando si è affrontati una decisione di pensionamento anticipato. Come linea guida generale, molti pianificatori finanziari raccomandano di stabilire un obiettivo di sostituzione del reddito del 60-90 per cento del tuo reddito anticipato per mantenere lo stesso stile di vita durante i vostri anni di pensionamento.

Il problema con l'uso di questa regola generale è che i bisogni e le volontà dei redditi da pensionamento variano in modo significativo in base ai redditi e ad altri fattori come il tuo stile di vita desiderato. Una volta che la tua data di pensionamento programmata si avvicina alla finestra di cinque o dieci anni, devi cominciare a pensare seriamente al tuo stile di vita futuro e ai redditi necessari per finanziare il pensionamento creando un piano di spesa generale per la pensione - non importa come si sceglie di definire questa fase della vita.

Crea un piano di bilancio per il pensionamento per valutare appieno le esigenze di reddito desiderate nel dollaro di oggi. Ciò può essere utile anche quando esamina l'impatto delle varie spese che possono cambiare una volta lasciato il tuo lavoro (premi assicurativi, viaggi, ecc.).

Come otterrai un'assicurazione sanitaria accessibile?

Non è un shocker completo che l'assicurazione sanitaria è costosa mentre si lavora e durante i vostri anni di pensionamento. Il costo totale medio della copertura familiare è di oltre $ 18.000 all'anno. Ma se hai partecipato a un piano sanitario di gruppo, il tuo datore di lavoro è molto probabile che raccoglie una gran parte del costo effettivo dell'assicurazione sanitaria. Accettare un pacchetto di pensionamento anticipato di solito significa che dovrai trovare una copertura sanitaria a prezzi accessibili fino a quando non sei di 65 anni e potrà partecipare a Medicare.

La revisione delle opzioni di assicurazione sanitaria ti aiuterà a progredire con fiducia. Ecco le opzioni di assicurazione sanitaria per i dipendenti che accettano un incentivo per il pensionamento anticipato:

• Ottenere la copertura attraverso il piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro del coniuge. Se il vostro coniuge sta lavorando ancora e può beneficiare di un'assicurazione sanitaria attraverso un datore di lavoro che trova una polizza assicurativa di backup può essere una soluzione facile. Quando un coniuge perde la copertura assicurativa sanitaria dopo aver preso un'offerta di pensionamento anticipato, è considerato un evento di qualificazione per l'aggiunta ad un piano esistente.
• Esplora le opzioni di copertura sotto l'ACA (Affordable Care Act). La perdita della copertura fornita dal datore di lavoro è considerata un evento qualificativo per ottenere la copertura sotto l'ACA al di fuori del periodo di iscrizione aperto. Sussidi basati sul reddito sono disponibili sotto l'Affordable Care Act. A seconda dell'importo del nuovo reddito familiare dopo il pensionamento anticipato, potresti beneficiare di una sovvenzione di premi assicurativi. Queste sovvenzioni si basano sul vostro reddito durante l'anno in cui la politica è in vigore. Puoi iniziare a confrontare le opzioni dei criteri nel tuo stato a HealthCare. gov.
• Usa COBRA per mantenere la copertura del gruppo per 18 mesi. In alcune situazioni, i datori di lavoro che offrono un pacchetto di pensionamento anticipato possono scegliere di coprire i premi mensili di COBRA come parte di un pacchetto di fine rapporto. In questa situazione, COBRA diventerà spesso un'opzione più redditizia. Tuttavia, è possibile che sotto l'ACA si verifichi una copertura proibita di costo inferiore.

Quando inizierai a ricevere redditi da sicurezza sociale?

È tentato per i pensionati presto di essere in grado di ricevere il reddito della previdenza sociale all'età di 62 anni.Infatti, una relazione del Centro per la ricerca sul pensionamento suggerisce che quasi la metà di tutte le donne e oltre il 40 per cento degli uomini iniziano a ricevere i benefici della previdenza sociale il più presto possibile. A seconda di fattori come l'aspettativa di vita prevista e il risparmio effettivo del pensionamento, questo potrebbe costare i soldi per il lungo raggio.

La maggior parte dei lavoratori che ricevono i pacchetti di prepensionamento di quest'anno normalmente potranno ricevere i loro benefici sociali a 66 o 67 anni. Se decidete di richiedere i benefici anticipati, verranno ridotti in base al pagamento più lungo. Scegliendo di ritardare la data di inizio della tua sicurezza sociale fino alla completa età di pensionamento (o forse fino all'età di 70 anni) aumenta i benefici mensili della previdenza sociale. Ecco alcuni fattori importanti da considerare mentre decidi quando iniziare a ricevere la tua sicurezza sociale.

• Avrai bisogno del reddito supplementare per soddisfare le estremità? L'esame del tuo piano di bilancio per la pensione contribuirà a rispondere a questa domanda. In alcuni casi ritardare la previdenza sociale non è un'opzione se hai assolutamente bisogno del reddito. Tuttavia, se si può ottenere da meno o con l'aiuto di alcuni redditi aggiuntivi di lavoro a tempo parziale, potrai ricevere maggiori benefici mensili ritardando la previdenza sociale.
• Si prevede di guadagnare qualsiasi reddito da lavoro o il coniuge sta lavorando ancora? Se il tuo guadagno familiare supera i $ 15,720 nel 2016, perderai $ 1 per ogni $ 2 che guadagnerai al di sopra del limite. Ma non preoccupatevi, il beneficio non è completamente perso poiché non esiste alcun limite sulla quantità di denaro che puoi guadagnare e riceverai ancora gli importi completi di sicurezza sociale una volta raggiunti l'età totale di pensionamento.
• Qual è lo stato della tua salute? Se hai qualche preoccupazione per la salute o altre buone ragioni per credere che una longevità superiore alla media non sia nel tuo futuro, potresti decidere di iniziare a ricevere anticipatamente i benefici della previdenza sociale. Se sei in buona salute, il ritardo spesso avrà più senso.
• Per quanto tempo hanno vissuto i membri della famiglia immediata? Se hai una longevità nella tua famiglia, è un motivo valido per ritardare la tua data di inizio per la sicurezza sociale. Questo è particolarmente vero se qualcuno della tua famiglia immediata ha vissuto al loro 90 o 100. Il punto di ripartizione è di solito intorno all'età di 80 se si prevede di utilizzare Social Security per finanziare le tue spese in pensione.
• Quali altre risorse sono disponibili? Se si dispone di un account 401 (k), pensione, IRA, risparmio o brokeraggio per sfruttare l'utente, è necessario valutare i pro ei contro di farlo. In generale, c'è un aumento del reddito dell'8 per cento per ogni anno che si ritarda ricevere la previdenza sociale. È difficile trovare un investimento garantito.

Determinare se un pacchetto di pensionamento anticipato ha senso per te è una decisione personale che potrebbe essere una decisione slam dunk o un complotto complesso. Tutto dipende da come incorporare le opzioni in un piano di vita finanziario globale.