Conti fiscali vs IRA

Dovresti parcheggiare tutti i tuoi risparmi a lungo termine nei tuoi IRA? Quando è meglio utilizzare i conti imponibili? Oppure è un vantaggio per utilizzare diversi tipi di account diversi?

Trovare il tipo di account migliore per i tuoi obiettivi di risparmio e di investimento non deve essere complessa. Ecco una ripartizione di base su quando e perché si dovrebbe determinare tipi di account oltre gli altri:

Quando è meglio utilizzare i conti imponibili?

I conti fiscali non ottengono molto amore dai media.

L'idea di "imponibile" mette in mente ansietà, frustrazione e risentimento in mente degli investitori ovunque. Ma i conti fiscali differiti, come gli IRA tradizionali e gli IRA di Roth sono anche imponibili, anche se solo dopo il ritiro.

Esistono diverse buone ragioni per utilizzare i conti imponibili. Ad esempio, se stai risparmiando per la pensione e pensi che potresti aver bisogno di alcuni dei tuoi risparmi a lungo termine prima dell'età di 59 anni 1/2, puoi evitare la pena di prelievo anticipato del 10% e mantenere i tuoi IRA crescendo se si sfiora invece i tuoi conti fiscali.

Inoltre, i prelievi dai conti imponibili vengono tassati solo sui guadagni degli investimenti, piuttosto che sull'intera somma di prelievo come con l'IRA tradizionale o su ritiri non qualificati da Roth IRAs. I guadagni a lungo termine sui conti imponibili sono tassati ad un tasso del 15%.

A questo proposito, i conti imponibili forniscono quello che si chiama diversificazione fiscale, che è una riduzione del rischio diffondendo risparmi e risorse di investimento tra diversi tipi di conti.

Ad esempio, il "rischio" qui è che nessuno può prevedere con precisione quali tasse o leggi fiscali faranno 10, 20 e 30 anni da ora.

Contabilità fiscale rispetto alle tradizionali IRA e Roth IRA

s Un altro motivo per utilizzare i conti imponibili è perché non si può qualificare per investire in un'IRA. In genere, devi avere guadagnato reddito per risparmiare denaro in un'IRA.

Pertanto, se non hai un lavoro, non puoi contribuire. È per questo che gli adulti possono aprire un conto di intermediazione per un minore figlio minore, di solito ai fini del risparmio universitario, nell'ambito della legge Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).

Alcune persone hanno il fortunato problema di non essere in grado di contribuire ad un IRA perché fanno troppo soldi o possono avere più soldi per risparmiare oltre i limiti di contribuzione annuale di 401 (k) e IRA. Per un risparmio ad alto reddito - diciamo che qualcuno guadagna più di 250.000 dollari all'anno - i $ 23.500 combinati che possono mettere in 401 (k) e IRA non sono nemmeno il 10% del loro reddito. Quello è supponendo che si qualificano per l'IRA e sono sotto i 50 anni.

Tornando ai vantaggi della diversificazione fiscale, una giovane o una coppia giovane che oggi risparmia per la pensione che è di 20 o 30 anni da oggi sceglierà un tradizionale IRA (il risparmio prima delle imposte) perché presuppongono che saranno in una fascia di imposta più bassa in pensione di quanto non siano durante gli anni di accumulazione.L'idea è di deferire le tasse adesso ad un tasso più elevato e pagarle più tardi a un tasso inferiore. Ma a causa di una combinazione di aumento del reddito, dell'inflazione e della grande possibilità di tassi di imposta federali più elevati 20 o 30 anni da adesso, il giovane o la coppia potrebbe finire in un più alto tasso di imposta durante il pensionamento!

Quando si usa più di un risparmio o un tipo di account di investimento è intelligente

Ecco perché mi sono chiesto se il tradizionale IRA è morto e per questo motivo questo conflitto fiscale fa parte dell'attrazione di utilizzare un Roth IRA e / o un soggetto passivo conto o entrambi. A meno che tu non conosca con certezza che sarai in una fascia di imposta minore in pensione di quanto non sia durante i tuoi anni di risparmio, devi utilizzare veicoli di risparmio e investimenti diversi da 401 (k) s e da tradizionali IRA.

Una strategia di risparmio a lungo termine intelligente deve prima contribuire ad un 401 (k) solo fino alla somma corrispondente al tuo datore di lavoro. Ad esempio, se corrispondono a 50 centesimi per ogni dollaro, contribuisci fino al 6% della compensazione, quindi contribuisci solo il 6% per ottenere quel vantaggio prezioso.

Successivamente, contribuisci fino all'importo massimo in un Roth IRA, che è di $ 5, 500 nel 2015 o $ 6, 500 per le persone di età superiore ai 50 anni.

Se si riesce a risparmiare di più, aprire un account di brokeraggio imponibile o un conto di intermediazione congiunta e risparmiare il più possibile. Una volta che si è in circa 10 o 15 anni dalla pensione, si potrebbe pensare di ridurre i contributi di Roth e di aumentare i contributi fiscali, in particolare se si pensa di poter ritirarsi presto (prima dell'età di 59 anni 1/2).

Ora tutto quello che devi fare è sapere quali sono i migliori tipi di investimenti per gli account imponibili e quali sono i migliori tipi di investimenti per IRA.

Disclaimer:

Le informazioni contenute in questo sito sono fornite solo a scopo di discussione e non dovrebbero essere ingannate come consulenza in materia di investimenti. In nessuna circostanza queste informazioni rappresentano un consiglio fiscale o una raccomandazione per acquistare o vendere titoli.