Strategie di spesa in pensione - Qual è la cosa migliore?

Se siete in pensione o pianificate in anticipo, dovrai utilizzare una linea guida o una strategia di spesa per determinare quanto puoi ritirare ogni mese. Hai sentito il vecchio detto: "se non sai dove stai andando, allora ogni strada ti arriverà". Avere un piano di azione fornirà direzione e scopo. Altrimenti, un approccio casuale può portare a risultati sfortunati.

Quali sono le strategie di spesa?

Una strategia di spesa è una regola che puoi utilizzare per determinare quanto puoi prelevare dai tuoi account. Ci sono due estremi da considerare. Tutto il resto andrà da qualche parte in mezzo.

Esempio # 1 - Importo fisso

È possibile richiedere un importo specifico (fisso) ogni mese fino a quando non esauriranno i tuoi soldi. Ad esempio, inizia a spendere il conto all'età di 62 anni e ritiri $ 3, 333 ogni mese. Se stai giocando al sicuro e hai tenuto 500.000 dollari in investimenti sicuri facilmente accessibili che guadagnano l'1%, utilizzerai completamente i tuoi risparmi in poco più di 160 mesi (o 13 anni).

Nota:

Questa strategia non consente di aumentare i prelievi degli aumenti di prezzo per spese normali quali cibo, gas, utilities, tasse, medicine, assicurazioni, ecc. le tue spese mensili e potenzialmente tagliate alcune delle attività "divertenti" quando i prezzi della necessità sono aumentati. L'aspettativa di vita dovrebbe anche essere considerata quando si determina l'importo fisso da prendere.

Esempio # 2 - Importo variabile

È possibile richiedere un importo percentuale (variabile) fissa ogni mese. Prendendo solo una percentuale del saldo rimanente aiuta a proteggere il rischio di spendere in un grado che abbassa i vostri beni al di sotto di un livello confortevole. Ad esempio, inizia a spendere. 75% mensile del valore di fine anno del tuo portafoglio di $ 500, 000.

Ora hai $ 3,750 da spendere durante il mese 1, $ 3, 725 nel mese 2 e $ 3, 697 nei 3

rd ^{mese, ecc. L'importo del prelievo varia in base al valore dell'account, che dipende dalla performance degli investimenti.} Nota

: Questa strategia non tiene conto del livello ragionevole del tuo tasso di ritiro. Potresti finire per trascorrere i tuoi account troppo in fretta, lasciando meno soldi per i tuoi anni successivi. Come capisci quale strategia di spesa deve essere usata?

Una strategia di spesa dovrebbe essere personalizzata alla tua situazione, il che significa che uno dei due esempi sopra non sarà ottimale per la maggior parte delle persone. Con una strategia di spesa personalizzata è possibile coordinare altre fonti di reddito quali la previdenza sociale, le pensioni e le rendite reddite per ottenere risultati ottimali.

Alcune persone acquistano un'aliquota immediata (una strategia di spesa fissa) per fornire un importo specifico per coprire le spese di vita basilari, utilizzando una strategia variabile di prelievo per finanziare i loro investimenti per coprire spese discrezionali quali viaggi, abbigliamento, pranzo e intrattenimento .

Chi dovrebbe utilizzare una strategia di spesa?

Tutti coloro che intendono ritirarsi dai risparmi e dagli investimenti in pensione dovrebbero avere una strategia di spesa. Alcune persone vogliono una strategia che consente loro di trascorrere più presto in pensione quando sono sani e attivi.

Naturalmente spendere di più all'inizio della pensione significa che si esegue un rischio maggiore di avere meno spesa in seguito. Una strategia può aiutarti a determinare le giuste compensazioni per te. La mancata scelta di una strategia di spesa può significare di dover ridurre significativamente più tardi a causa della vita più lunga o di una scarsa performance degli account.

Quando dovresti iniziare la tua strategia di spesa?

Dovresti iniziare a eseguire proiezioni che forniscono una stima della spesa per la pensione molti anni prima del pensionamento. Queste proiezioni dovrebbero considerare fattori quali la vostra salute e aspettativa di vita, il rischio di portafoglio e le stime di ritorno, fattori economici come l'inflazione e i tassi di interesse, e il tuo atteggiamento verso lasciare un'eredità. Pianificare in avanti può ridurre l'ansia associata che viene con una transizione dal risparmio di denaro per spendere i soldi che ti ha preso tanti anni per risparmiare.

Una volta che hai sviluppato un piano di spesa proiettato, dovresti cominciare ad usarlo non appena ti prendi in pensione e aggiorni le tue proiezioni ogni anno per determinare se il tuo piano di ritiro continua ad essere sostenibile attraverso l'aspettativa di vita.

Che cosa dicono gli esperti?

Gli esperti che sono in numero di crunching e stima dei rendimenti raccomanderanno i pensionati seguono quello che viene chiamato un metodo

decision-rule . Questa norma presume che il tasso di ritiro della strategia di spesa esce da un portafoglio diversificato di investimenti che fluttuano su e giù per un periodo di 30 anni. Il mix di investimenti contiene tra il 50-70% alle allocazioni di magazzino. La popolare regola di ritiro del 4% è un metodo di decisioni di decisioni di ritiro. Al contrario, altri esperti che sono più conservatori raccomanderanno i pensionati seguono quello che viene chiamato

metodo attuariale . Con questo metodo quando si invecchia, aumenta la velocità di prelievo. Questo metodo è spesso associato ad un più basso portafoglio di rischio con meno esposizione sul mercato azionario. Essendo più conservatori, i rendimenti degli investimenti possono avere meno potenziali potenzialità ma maggiore stabilità. Poiché i valori dei conti fluttuano, i pensionati spendono di più negli anni di "buoni" ritorno e meno nelle "inferiori". I calcoli di distribuzione minima obbligatoria dell'IRS seguono questo metodo attuariale. Conclusione

Prenderà un foglio di calcolo impressionante per fatturare tutte le variabili che vanno a valutare le strategie di spesa "perfettamente perfetta". I pianificatori di pensione possono aiutare con il coordinamento coinvolto con più fonti di reddito e vari trattamenti fiscali.

In tutto, le questioni importanti e urgenti da considerare includono il tuo atteggiamento sulla flessibilità di spesa, i sentimenti sulla tolleranza di fluttuazione degli investimenti, il modello di spesa desiderato (su, giù, costante), il periodo incluso e tutti i desideri ereditari.Una grande risorsa su più approcci tecnici delineati dal professor Wade D. Pfau può essere trovato online su Making Sense Out of Variable Spending Strategies per i pensionati.