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Hai un debito di carte di credito ad alto interesse?
Forse dovete avere Visa o MasterCard una somma spaventosa a cinque cifre … e questo equilibrio sta esplodendo, a causa di un interesse a doppia cifra incontrollabile.
Vuoi uscire dal debito della carta di credito e ti senti come se stai già vivendo il più possibile frugalmente e risparmiando il più possibile, ma non stai ancora facendo progressi. Non puoi vedere la luce alla fine del tunnel.
Avete una cosa buona per te, comunque: hai molto equità nella tua casa.
Forse hai fatto un buon 20% di anticipo quando hai acquistato la tua casa. Forse avete posseduto la vostra casa per un certo numero di anni ed è aumentato di valore durante quel tempo, dandogli un pezzo solido di equità. O forse hai ereditato la casa. Indipendentemente dalla ragione, il semplice fatto è che tu sei il proprietario di una casa che ha una quota significativa di equità.
Sei consapevole di poter offrire una linea di credito a casa o di agevolare una rifinanziamento in contanti. Entrambe queste opzioni vi daranno la capacità di avere una bella somma di denaro contante, che poi si utilizzerà per rimborsare le tue carte di credito.
Sei anche consapevole del fatto che i tassi di interesse su questi prestiti sarebbero significativamente inferiori al tasso di interesse della carta di credito. Potresti pagare solo il 5% o il 6% quando prendi in prestito contro la tua casa, rispetto al 14% al 22% o superiore che puoi pagare su una carta di credito.
Quando presentate l'argomento in quel tipo di struttura, il prestito contro la tua casa per pagare le tue carte di credito suona come un no-brainer. Si potrebbe chiedere perché qualcunonon farebbe . Ma in realtà - (e io sarò schietto) - questo è un piano terribile. Ecco perché non dovresti prendere in prestito contro la tua casa per rimborsare le tue carte di credito:
1. Secured contro il debito non garantito.
Il debito della carta di credito è non garantito, il che significa che se si è in default sul prestito, il prestatore non può repossess nulla.
Pensateci per un secondo. Potresti aver utilizzato la tua carta di credito per acquistare abbigliamento, pasti del ristorante, benzina per la tua auto, generi alimentari, tagli di capelli e altri acquisti quotidiani. Non c'è assolutamente alcun modo per un prestatore di riprenderlo.
La tua casa, d'altra parte, è un prestito garantito. Questo è il motivo per cui l'interesse su questo prestito è più basso. Se si è in default su un mutuo per la casa, il prestatore può precludere su di voi - e non è una situazione in cui si desidera essere, in particolare se amate la tua casa o se l'hai posseduta da molto tempo.
Tutte le cose considerate, è molto più sicuro portare debiti non garantiti.
2. Le vecchie abitudini sono dure a morire.
La stragrande maggioranza delle persone che prendono in prestito contro la loro casa per pagare i loro prestiti con carta di credito finiscono rapidamente a ritrovarsi nel debito della carta di credito.In altre parole, l'assunzione di prestiti contro la loro casa non fa scappare i loro problemi. Fa solo peggiorare i loro problemi. Ora hanno ancora debito sulla carta di credito e un prestito a casa.
Ho intenzione di riformulare questa ancora una volta solo per guidare a casa il punto: il prestito contro la tua casa per rimborsare il tuo debito della carta di credito è una ricetta per ultimamente annegare in più debito piuttosto che meno.
So che tu pensi che questo non succederà a te. Supponi che anche se questo accade alla grande maggioranza delle persone, sei speciale. Sarai l'unica eccezione alla regola. Se tu mi permetti di essere schietto, però, lasciatemi rassicurare che è quello che tutti pensano altrettanto.
La vita può essere dura. Da qualche anno, potresti trovarti in una circostanza particolare. Forse tu e il tuo coniuge perdete entrambi i tuoi posti di lavoro contemporaneamente. Forse ti colpisci con enormi bollette mediche, o devi prendersi cura di un familiare malato, o la tua auto e tutti i tuoi apparecchi si rompono nello stesso giorno in cui il tuo tetto inizia a perdere.
Quando questi tipi di catastrofi avvengono, anche le persone più ben intenzionate finiscono per ricorrere a carte di credito al fine di liberarsi. Se questo succede a te, scoprirete che ora hai aggravato i tuoi debiti …
e sicuramente non puoi fare alcun difetto su nessuno di questi prestiti, perché ti rischierai di perdere la tua casa se lo fai.
3. Strumenti di apprendimento.
C'è un ottimo motivo per cui l'esperto finanziario Dave Ramsey raccomanda a tutti di risparmiare un fondo di emergenza di $ 1000 prima di pagare il loro debito.
Non è perché questo passo ha senso più matematico. È perché questo passaggio fa
senso comportamentale . Salvando un fondo di emergenza di $ 1000 prima di iniziare a fare pagamenti extra sul tuo debito, farai il comportamento (abitudine) di affidarsi ai tuoi risparmi, piuttosto che ai tuoi prestiti, per cacciare le situazioni. E una volta che hai rimborsato il debito della tua carta di credito, il tuo prossimo passo cruciale è quello di salvare un fondo di emergenza che copre ovunque tra i tre ei nove mesi delle tue spese personali.
Ancora una volta, questo è per una ragione molto buona. È in modo che tu possa formare il modello di comportamento di affidarsi a risparmio invece di affidarsi al debito. Se utilizzi la tua linea di credito per la casa per ottenere il salvataggio dal debito della carta di credito, non stai impostando su un buon modello di comportamento.
È tempo di imparare forti competenze di gestione finanziaria e questo inizia con affidamento sui vostri risparmi per cacciare situazioni, piuttosto che trasferire saldi da un tipo di prestito all'altro.
Allora, cosa dovresti fare? Dimenticate il fatto di avere qualsiasi patrimonio di casa per toccare qualsiasi cosa. Concentrarsi sulla creazione di un piccolo fondo di emergenza (iniziare con $ 500 o $ 1, 000) contemporaneamente a pagare il debito. Ciò implica il classico one-two-punch di risparmiare il più denaro possibile e anche lavorare un secondo lavoro durante le serate e nei fine settimana in modo da poter aumentare i tuoi guadagni.
Tenga diligente chipping via al tuo debito della carta di credito. Una volta che le carte vengono pagate, sarete felici di poter dormire bene la sera, senza preoccuparti che la tua casa sarà portata via da te.
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