Il risparmio per il pensionamento durante il pagamento di prestiti agli studenti

I saldi dei prestiti studenteschi hanno un impatto significativo su persone di tutte le età, in particolare i lavoratori più giovani e coloro che sono tornati a scuola o hanno frequentato la laurea avanzata nel corso dell'ultimo decennio. Circa il 70 per cento dei laureati di recente a quattro anni hanno debito di prestito per studenti e il laureato medio della Classe del 2016 ha finito con $ 37.172.

Il bilancio dei debiti per prestiti agli studenti può diventare una grande sfida mentre cerca di gestire altri finanziatori concorrenti priorità.

La messa a fuoco su obiettivi a lungo termine come la pensione può sembrare una priorità lontana. Ma se aspetti troppo a lungo per iniziare a risparmiare per la pensione, probabilmente incontrerai grandi sfide nella tua vita finanziaria che sovrasta i pagamenti del prestito studente fastidioso.

7 passaggi per priorizzare le tue finanze prima di effettuare pagamenti di prestiti extra

Quindi, qui ci sono alcune fasi di pianificazione finanziaria nell'elenco delle priorità che più spesso dovrebbero essere completate prima di attaccare tali prestiti agli studenti con pagamenti extra:

Crea un elenco dei tuoi obiettivi di vita finanziaria più importanti.

Non c'è dubbio che il debito di prestito studentesco crea un onere significativo per molti bilanci delle famiglie. Questi pagamenti di prestito non dovrebbero impedire di perseguire importanti obiettivi di vita. Mentre il budget o il piano di spesa personale potrebbero sembrare stretti quando effettui questi pagamenti necessari, è importante disporre di un piano d'azione finanziario scritto in atto. Avere un piano scritto può aiutare a fornire indicazioni quando si sta cercando di dare priorità a come trascorrere il tempo e il denaro.

Avere un piano finanziario scritto è utile, non importa quale sia la tua situazione finanziaria al momento.

Il tuo piano non deve essere eccessivamente complicato e un approccio più semplice è spesso più efficace. Ad esempio, il piano finanziario di una pagina: un piano semplice per essere intelligenti sui vostri soldi da Carl Richards evidenzia come puoi realizzare cose straordinarie nella tua vita finanziaria con un piano di base. Purtroppo, molte persone vedono $ 1. 3 trilioni di dollari nel debito pubblico di prestito totale accumulato in questo paese come una montagna impossibile da salire.

In un livello più personale, si può supporre che il debito prestito per studenti significa che non sarà mai in grado di acquistare una casa o di ottenere l'indipendenza finanziaria. Invece di concentrarsi solo sui tuoi prestiti studenteschi, crea un semplice piano finanziario a una pagina che ti aiuti a trovare il modo migliore per versare i pagamenti di prestiti agli studenti in altri settori della tua vita finanziaria.

2. Sì, devi avere un piano di spesa personale.

È importante monitorare le tue spese. Ma è più importante andare oltre il monitoraggio di quanto già accaduto in passato e creare un piano di spesa che racconta i tuoi soldi dove andare in anticipo. Nonostante l'importanza di avere un bilancio, solo uno su tre americani effettivamente segue un budget e traccia i redditi e le spese su base regolare. I pagamenti per prestiti studenteschi sono generalmente da 10 a 15 per cento del reddito discrezionale.

Gli importi effettivi di pagamento dipenderanno dal piano di rimborso che hai scelto. Il processo di selezione del giusto piano di rimborso va oltre concentrandosi sui tuoi pagamenti minimi correnti. Dovresti anche stimare quanto tempo ci vorrà per eliminare il tuo debito prestito agli studenti e come i costi interessi complessivi durante la vita del tuo prestito. Avere un piano di spesa funzionerà quei pagamenti del debito nel tuo budget e ti aiuterà anche a identificare i modi per risparmiare di più per il pensionamento e pagare ulteriormente verso il debito.

Ulteriori informazioni su come scegliere il giusto piano di rimborso per i prestiti studenteschi federali a Studentaid. ed. gov.

3. Mantenere un fondo di emergenza per avviamento.

Un fondo di sicurezza per avviatori è tipicamente da $ 1000 a $ 2000 in un account separato dal tuo controllo regolare. Questo fondo è necessario per evitare il debito più caro della carta di credito oi prestiti personali se si verificano spese mediche, auto o in casa impreviste.

4. Massimizza la partita in un piano di pensionamento al lavoro (se è ammissibile). Molte aziende offrono un qualche tipo di contributo corrispondente a 401 (k) e 403 (b) piani di pensionamento. Se lavori per una di quelle aziende non essere come il 25 per cento dei lavoratori che lasciano soldi liberi sul tavolo. Approfitta di questi contributi corrispondenti almeno contribuendo fino all'importo corrispondente. Ma se hai altri debiti potenzialmente problematici (carte di credito, prestiti personali ad alto interesse, ecc.), Dovresti aspettare che tu abbia affrontato questo problema prima di aumentare i contributi del tuo piano pensionistico.

5. Fai pagare il debito della carta di credito problematica e prestiti personali ad alto interesse. Quando si tratta di pagare i prestiti e altri obblighi di debito è importante rendersi conto che alcuni tipi di debito sono più problematici di altri. Prestiti a studenti a basso interesse o debiti ipotecari sono generalmente più accettabili e una priorità minore in quanto gli interessi possono essere detraibili. Questi pagamenti dovrebbero comunque scendere al di sotto del 25% del reddito mensile totale. Per altri tipi di debito più problematici (cioè carte di credito) con tassi di interesse superiori al 6 percento, il modo migliore per assegnarli alla priorità è eliminare il debito ad alto interesse.

6. Mettere da parte un risparmio di fondi di emergenza sufficiente. La maggioranza degli americani non ha abbastanza risparmi per coprire i costi di un mese. Tuttavia, è generalmente consigliato di avere abbastanza risparmi per coprire almeno tre o sei mesi di spese di vita di base. Il modo migliore per realizzare questo obiettivo è quello di trasferire automaticamente i soldi direttamente dal tuo paycheck in un conto di risparmio separato fino a quando non hai raggiunto il tuo obiettivo di risparmio.

I saldi del risparmio Salute e gli asset di Roth IRA possono anche essere inclusi come parte del vostro fondo di emergenza. Ricorda che idealmente si desidera mantenere almeno 3 mesi di risparmio liquido (ad esempio, facile accesso) prima di investire quei fondi a meno che non siate a proprio agio con il rischio di un ribasso del mercato quando si ha bisogno dell'accesso ai risparmi. 7. Il risparmio per la pensione è una priorità più elevata che fare pagamenti extra sul debito prestito agli studenti.

Assicurati di essere in pista per sostituire almeno l'80 per cento del tuo reddito durante il pensionamento (o il proprio obiettivo) prima di accelerare la data di scadenza del debito prestito agli studenti. Salvare abbastanza per il pensionamento è una sfida per molti americani in questo momento. Può essere estremamente difficile risparmiare abbastanza se sei nelle prime fasi di carriera e si sente afflitto dal debito prestito agli studenti.

Mentre attaccare i tuoi prestiti agli studenti può sentirsi come una priorità più urgente, di solito è consigliabile risparmiare almeno il 10-20% del reddito durante i vostri anni lavorativi per ottenere l'indipendenza finanziaria. La priorità del risparmio di pensione prima di effettuare pagamenti extra sui prestiti degli studenti consente di sfruttare al meglio il potere di aggravare gli interessi. I prestiti agli studenti stanno già generando un risparmio sul risparmio pensionistico. Un rapporto Morningstar ha rilevato che ogni dollaro di debito prestito studentesco è associato con un calo di 35 centesimi di risparmio di pensione. Non lasciare che la tua pensione soffri di più senza risparmiare abbastanza! È possibile utilizzare un calcolatore per la pensione per vedere dove stai e cercare di aumentare i contributi se necessario. Incorporare i crediti degli studenti nei vostri piani di spesa

È importante sottolineare che i passaggi precedenti di pianificazione finanziaria sono comunemente raccomandati prima di effettuare pagamenti extra verso i prestiti all'istruzione. Ma questo non significa che si dovrebbe solo ciecamente supporre che non si dispone di opzioni quando si tratta di lavorare prestiti agli studenti nel tuo budget.

Le tue opzioni di rimborso dipendono principalmente dal tipo di prestiti che hai (federale o privato). Consolidare prestiti federali o rifinanziare prestiti privati ​​prestiti ai mutuatari con opzioni per rendere il rimborso del prestito misura i tuoi piani finanziari individuali. In molte situazioni, alcuni piccoli cambiamenti possono contribuire a semplificare il processo di rimborso e, nel caso del rifinanziamento, potrebbero ridurre significativamente i costi del prestito attraverso tassi di interesse ridotti.

Ecco alcuni fatti importanti per essere consapevoli quando seleziona il tuo piano di rimborso:

Con i prestiti federali degli studenti ti verrà chiesto di scegliere un piano. Se non lo scegliete, sarai inserito sul piano di rimborso standard, che avrà i tuoi prestiti rimborsati in 10 anni.

È possibile passare a un piano diverso in qualsiasi momento in base alle proprie esigenze e obiettivi.

• Il tuo pagamento mensile può essere basato su quello che fai.
• I prestiti privati ​​vengono effettuati senza fondi federali e sono disponibili meno opzioni di rimborso. Contattate il vostro prestatore, il titolare del prestito o il prestatore di prestiti per scoprire le opzioni di rimborso.
• Tutti i prestiti studenteschi federali versati prima o dopo il 1 ° luglio 2006, hanno un tasso di interesse fisso per la durata del prestito.
• Se hai un prestito diretto, potrai iscriverti per pagamenti automatici di addebito tramite il tuo servicer di prestito e non ti perderai mai un pagamento. Meglio di tutti, otterrai una deduzione del tasso di interesse del 25% al ​​momento dell'iscrizione!
• La creazione di un piano finanziario semplice e flessibile è il primo passo da prendere per assumere il controllo del debito prestito agli studenti. Se i prestiti degli studenti stanno iniziando a sentirsi più come un pagamento ipotecario, ricordatevi semplicemente che ci sono modi per adattare i tuoi pagamenti nel tuo piano finanziario in un modo che non trascura la tua necessità di risparmiare per la pensione.