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Non è raro che i rapporti di credito contengano errori. Uno di questi errori potrebbe essere l'inclusione di debiti obsoleti. Fortunatamente, c'è un modo abbastanza semplice per alcuni vecchi account dal tuo rapporto di credito una volta che il limite di tempo di segnalazione di credito è passato per quei conti.
Il limite di tempo per le informazioni negative
Per legge, gli uffici di credito possono solo elencare gli elementi negativi per un certo tempo.
Per la maggior parte delle informazioni negative, il termine è solo sette anni. Il fallimento, tuttavia, può rimanere sul tuo rapporto di credito per dieci anni.
Normalmente, non è necessario fare nulla per rimuovere i vecchi debiti dal tuo rapporto di credito dopo che il limite di tempo di segnalazione del credito è esaurito. Gli uffici di credito elimineranno automaticamente gli elementi negativi dal tuo rapporto di credito. Tuttavia, se i vecchi conti sono ancora presenti, è possibile utilizzare il processo di disputa per rimuoverli.
Si noti che il limite di tempo di segnalazione di credito si applica a elementi negativi. Non esiste alcuna legge che richiede che i credit bureaus rimuovano vecchi conti che non contengano informazioni negative. Invece, il tempo di segnalazione del credito per questi è basato sulle linee guida per il reporting del credito.
Invia una lettera di controversia all'ufficio di credito
Il processo di contestazione del credito è abbastanza semplice. Scrivere una lettera all'ufficio di credito dicendo che stai contendendo le informazioni perché è obsoleto.
Invia la tua lettera via posta certificata con ricevuta di ritorno richiesto in modo da avere la prova della data in cui è stata inviata la lettera e una firma della persona che l'ha ricevuta. Se l'ufficio di credito non risponde entro 30 giorni, sono in violazione del Fair Credit Reporting Act. La ricevuta di posta certificata aiuterà se decidi di coinvolgere la Federal Trade Commission o di presentare una denuncia contro l'ufficio di presidenza.
Fintanto che le date del tuo rapporto di credito indicano che il vecchio account dovrebbe essere stato rimosso, la tua controversia dovrebbe andar bene. Tuttavia, se il tuo rapporto di credito sta mostrando una data di delinquenza che è entro il limite di tempo di segnalazione di credito, dovrai inviare la prova che la data di delinquenza è imprecisa. Un conto potrebbe avere una data imprecisa dopo essere stato inviato ad un'agenzia di raccolta, che spesso dà debiti a una nuova data quando riferisce all'ufficio di credito. Questo è illegale e tu sei bene nel tuo diritto di rimuovere l'account finché la data originale della delinquenza era più di sette anni fa.
Una volta contestato, l'ufficio creditizio è tenuto a fare un'indagine con l'attività che ha segnalato l'account e aggiornare il tuo rapporto di credito se l'azienda accetta che la tua contestazione è esatta. Tuttavia, se l'ufficio di credito non risolve l'errore che hai contestato, dovrai compiere ulteriori passi per cancellare il tuo rapporto di credito.
Quando discutere con il creditore
Se l'ufficio di credito ha effettuato la propria inchiesta e ha "verificato" con il creditore che l'account era entro il limite di tempo di segnalazione del credito, dovresti contestare con l'emittente della carta di credito (o qualunque attività elencasse le informazioni negative).
La tua lettera di disputa sarà molto simile. Indica che il tuo rapporto di credito mostra una data di delinquenza imprecisa per l'account. Date la vera data di delinquenza se lo hai. Potresti essere in grado di ottenere la data di delinquenza da una vecchia dichiarazione di fatturazione, una scadenza anticipata o un precedente rapporto di credito se hai salvato uno di questi.
Proprio come le agenzie di credito, l'azienda è tenuta a indagare e rispondere alla tua controversia entro 30 giorni e se l'ufficio creditizio aggiorna il tuo rapporto di credito se necessario.
Non confondere lo statuto di limitazioni
Assicurarsi di non confondere il limite di tempo di segnalazione di credito con lo statuto di limitazione del debito. È un errore comune perché entrambi hanno a che fare con quanto tempo le aziende possono intraprendere una certa azione sui conti delinquenti. Il limite di tempo di segnalazione del credito è definito dal Fair Credit Reporting Act e specifica quanto i conti possono rimanere sul tuo rapporto di credito.
I limiti di tempo di segnalazione di credito sono praticamente uguali per ogni tipo di debito (ad eccezione del fallimento) indipendentemente dal tuo stato di residenza.
Lo statuto di limitazione del debito, d'altra parte, non ha nulla a che fare con il termine di presentazione del credito. Invece, definisce quanto tempo un creditore può portare azioni legali contro di te per un debito. Lo statuto di limitazione varia a seconda dello stato e del tipo di debito. Non provoca un licenziamento automatico del debito. Invece, è necessario dimostrare che lo statuto di limitazioni è passato se si desidera che il caso sia stato respinto. I debiti possono ancora apparire sul tuo rapporto di credito anche se lo statuto di limitazione è passato.
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