QLAC Strategie di reddito successivo

QLACs sono stati progettati nel 2014 come un nuovo prodotto per fornire reddito più tardi.

Quando costruisci una strategia di reddito, avrai bisogno di reddito ora o di reddito più tardi. Volete che i pagamenti di reddito iniziino subito o in un momento specifico in futuro. Un QLAC risolve per i redditi in seguito necessità utilizzando i fondi di un IRA Tradizionale. Se il tuo portafoglio deve colmare un divario di reddito ad un certo punto in futuro, è una buona idea capire questa opzione.

1 luglio ^st , 2014, il Dipartimento del Tesoro e l'IRS hanno approvato l'uso di QLACs.

I contratti di rendicontazione di longevità qualificati possono essere acquistati con soldi da specifici piani di pensionamento dei dipendenti e IRA tradizionali. L'attuale limite di premi è il meno del 25% del tuo totale IRA tradizionale (non Roth) o $ 125.000. Quindi, se hai un totale IRA di $ 500.000, allora puoi acquistare un QLAC a 125.000 dollari. Se il tuo totale L'equilibrio IRA è di $ 200.000, quindi l'importo approvato QLAC sarebbe il 25% di quel saldo, o $ 50.000. Lo hai?

Nel 2004 sono state introdotte le rendite longevità (rendite a reddito differito) per risolvere i futuri bisogni di reddito.

La parte "LA" di QLAC sta per Longevity Annuity. Con una rendita di longevità di base, è possibile rinviare a 2 anni e fino a 45 anni in un conto non IRA. Non ci sono allegati di mercato, nessuna volatilità e nessuna commissione annuale. Le rendite della longevità sono incluse nella famiglia di rendita fissa, quindi non sono presenti né complesse parti in movimento.

Il trasferimento semplicistico della strategia di rischio che la strategia di rendimento della longevità fornisce, era attraente per l'IRS e il Dipartimento del Tesoro. La struttura semplice non è una qualità delle rendite variabili o indicizzate, e per questo motivo entrambi non sono stati qualificati sotto il banner QLAC, in quanto sono semplici.

L'esclusione è una buona cosa per il consumatore, anche se l'industria della rendita sta combattendo una lotta non fattuale e denaro per l'inclusione di questi due tipi di prodotto.

I QLAC deferono i pagamenti RMD all'età di 85 anni, il meno del 25% del tuo IRA, o 125, 000 dollari.

Non significa che devi deferire a 85, ma questo è il limite. Questo è un grosso problema perché normalmente all'età di 70 anni ½ devi prendere Distribuzioni minime richieste (RMD) dal tuo Tradizionale IRA. Queste distribuzioni sono tassate a livelli normali di reddito. I QLAC consentono di rinviare tale requisito sui soldi detenuti nell'ambito del contratto. Il risultato di questa regola è ridurre le tasse pagate sui tuoi prelievi RMD di rendita. Le attività di QLAC NON sono contate come parte del calcolo del tuo RMD. Può aggiungere un grosso problema nel tempo. Se hai un $ 500, 000 IRA, quindi compri un $ 125, 000 QLAC sotto i limiti di premio, allora calcolerai i RMD annuali sulle restanti $ 375.000.

Le strategie QLAC sono adattate alla tua situazione specifica.

È possibile scegliere quando si desidera iniziare il reddito. Hai anche la possibilità di aggiungere il tuo coniuge alla garanzia di reddito a vita, e costruire anche i vantaggi per la morte. Alcune offerte QLAC consentono di allegare un aumento contrattuale di COLA (Cost of Living Adjustment) al flusso di reddito.

Questo accade al momento dell'applicazione e hai la possibilità di scegliere l'aumento di percentuale. Tuttavia, se aggiungi un COLA alla tua politica QLAC, il tuo pagamento iniziale sarà inferiore a quello se non hai scelto questo aumento contrattuale. Le società di rendita hanno i grandi edifici per una ragione, giusto?

I QLAC funzionano bene e sono simili ai pagamenti previdenziali e pensionistici.

Le garanzie di reddito QLAC dovrebbero essere parte delle vostre strategie globali del "piano del reddito" e lavorare in combinazione con i pagamenti della previdenza sociale e la pensione (se così fortunati). A mio parere, i QLACs dovrebbero essere utilizzati come "gap filler" contrattuali per esigenze di reddito, fornendo un flusso di reddito garantito che non si può sopravvivere. Se i limiti di premio QLAC non possono completamente riempire quel divario necessario, è possibile utilizzare una rendita di longevità al di fuori dell'IRA per garantire contrattualmente tale obiettivo di reddito.

Il QLAC è qui per rimanere, e se hai bisogno di un reddito garantito in futuro (aka: "reddito in seguito"), allora potrebbe avere un senso guardare più da vicino.