Prestiti fabbricati e mobili domestici: suggerimenti di prestito

Il finanziamento è impegnativo per qualsiasi proprietario di abitazione, e questo è particolarmente vero per le case mobili e per alcune case prodotte. Questi prestiti non sono così abbondanti come i prestiti a casa standard, ma sono disponibili da diverse fonti - e programmi di prestito garantiti dal governo possono rendere più facile qualificarsi e mantenere i costi bassi.

L'acquisto di una casa potrebbe essere l'investimento più grande che si fa nella tua vita, ei prezzi delle case sono al di sopra di centinaia di migliaia di dollari in molti mercati.

Ma le case fabbricate sono tipicamente più convenienti delle case costruite in modo da rendere accessibili la proprietà della casa. Soprattutto per i consumatori con redditi più bassi e coloro che vivono nelle aree rurali (dove i contraenti ei materiali non sono prontamente disponibili), l'abitazione prodotta può essere l'unica opzione.

Mobile, Manufactured e Modular

Quando si parla di prestiti a casa, i termini utilizzati con i prestatori possono essere importanti. Quello che chiamate una "casa mobile" è probabilmente una "casa prodotta" (anche se la casa è - o una volta era - mobile). Per uso informale, entrambi i termini funzionano, ma la maggior parte dei finanziatori evita di prestiti su beni categorizzati come una casa mobile.

• Case mobili sono case costruite in fabbrica prima del 15 giugno 1976. Possono essere case molto belle, ma sono state costruite prima che i regolatori richiedessero determinati standard di sicurezza e la maggior parte (ma non tutti) i prestatori sono riluttanti a prestare su quelle proprietà.
• Le case di fabbricazione sono case costruite in fabbrica costruite dopo il 15 giugno 1976. Queste case sono soggette alla legge nazionale di fabbricazione e di sicurezza delle abitazioni fabbricate nel 1974 e sono tenuti a rispettare gli standard di sicurezza fissati dal Dipartimento degli alloggi americani e sviluppo urbano (HUD). Queste regole vengono spesso definite come il codice HUD. Le case costruite sono costruite su un telaio di metallo permanente e possono essere spostate dopo l'installazione (ma spostare la casa dopo l'installazione può interferire con il finanziamento).

Le case modulari

• sono case in fabbrica assemblate in loco e sono necessarie per soddisfare tutti gli stessi codici locali di costruzione come le case costruite in sito (in contrasto con il codice HUD) . Sono tipicamente installati permanentemente su una base di calcestruzzo. Come le case costruite in loco, le case modulari tendono a mantenere valore e apprezzano più di case prodotte o mobili, quindi è più facile ottenere prestiti per case modulari. Dove prendere il prestito

Ci sono diversi modi per ottenere finanziamenti per case prodotte e mobili. Come per qualsiasi prestito, si paga per fare acquisti tra diversi prestatori. Confronta con attenzione i tassi di interesse, le caratteristiche, i costi di chiusura e le altre tasse di ogni prestito. Soprattutto con i prestiti mobili, il tipo di prestito (o il prestatore con cui lavora) è importante.

Rivenditori:

I costruttori che vendono case prodotte in genere organizzano finanziamenti per facilitare la vendita di case da parte dei clienti.In alcuni casi, i rapporti del tuo costruttore potrebbero essere l'unica opzione per finanziare quando si acquista una nuova casa. Tuttavia, è opportuno chiedere al tuo costruttore di un elenco di diversi altri istituti di credito (non affiliati). Finanziatori specializzati:

Alcuni prestatori di ipoteca specializzati in prestiti per mobili e case fabbricate (e terreno, se necessario). Anche se qualsiasi prestatore può essere in grado di finanziare il tuo acquisto, i prestatori specializzati sono più familiari con gli aspetti di un acquisto di casa fabbricato - per cui sono più disposti a prendere le applicazioni per quei prestiti. Avrete probabilmente bisogno di lavorare con un prestatore concentrato sul mercato domestico fabbricato nelle seguenti situazioni: Non sarà proprietario della terra.

• Non attaccherai definitivamente la casa a un sistema di fondazione.
• Stai acquistando una casa che non è nuova o uno che ha apportato modifiche.
• Si desidera rifinanziare il debito di casa fabbricato esistente e si applica qualsiasi altra cosa.
• Prestatori di mutui standard:

Se stai acquistando una casa e la terra in cui si trova, e la casa è installata in modo permanente su un sistema di fondazione, avrai un prestito più facile. Molte banche locali, i sindacati di credito ed i broker ipotecari possono ospitare tali prestiti. Ottenere consigli per i buoni prestatori da persone che ti fidi. Se non sei sicuro di chi chiedere, cominci con il tuo agente immobiliare, dipendenti e residenti nei parchi mobili e persone che conoscete chi hanno preso in prestito denaro per acquistare case di fabbricazione.

Chattel Loans

I prestiti Chattel sono spesso usati per le case mobili e fabbricate, soprattutto quando la casa sta entrando in un parco o in comunità di casa prodotta. Un prestito di prestito è un prestito a casa (a differenza di un prestito per la casa e la terra insieme).

Questi prestiti sono prestiti tecnici di proprietà personali - non prestiti immobiliari.

Detto questo, i prestiti di prestito sono disponibili anche quando possedete la terra e prendete in prestito una casa separatamente.

Quando acquisti con istituti di credito, scopri se stai ricevendo quotazioni per un prestito o un prestito immobiliare. I tassi di interesse sui prestiti di prestito tendono ad essere più alti dei tassi sul debito immobiliare, ma ci sono vantaggi e contro ogni opzione. Uno studio dell'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB) ha rilevato che gli importi e le tasse di elaborazione dei prestiti erano inferiori del 40-50 per cento sui prestiti di prestito rispetto ai prestiti ipotecari, ma la percentuale annuale (APR) sui prestiti accordati è stata del 1,5 per cento superiore .

Vantaggi dei prestiti di prestito includono:

Non è necessario possedere il bene immobile, che può mantenere il vostro prestito più piccolo (anche se probabilmente pagherai pagamenti mensili).

• I costi di lavorazione dovrebbero essere inferiori ai costi di chiusura del debito immobiliare.
• Il processo di chiusura è tipicamente più veloce e meno coinvolto rispetto alla chiusura di un prestito immobiliare.
• Gli svantaggi dei prestiti sono:

I tassi di interesse sono più alti, quindi i costi di pagamento e di interesse saranno superiori a quelli che utilizzano un prestito immobiliare equivalente.

• I periodi di rimborso possono essere più brevi (ad esempio un periodo di rimborso fino a 15 o 20 anni, anche se alcuni istituti di credito permettono prestiti più lunghi).Un termine più breve porta a pagamenti mensili più elevati, ma il rimborso del debito più veloce mantiene i costi di interessi bassi.
• I concessionari e gli istituti di credito specializzati offrono prestiti comuni e l'U.S. Census Bureau ha scoperto che l'80% delle nuove case prodotte nel 2015 è intitolata come proprietà personale. Ma alcuni istituti di credito offrono prestiti personali e prestiti immobiliari. Parlate con diversi istituti di credito e chiedete i pro ei contro di indirizzare una casa come proprietà immobiliari invece di proprietà personali.

Programmi di prestito governativo

Numerosi programmi di prestito garantiti dal governo possono rendere più prestiti i prestiti per una casa prodotta. Supponendo di soddisfare i criteri per qualificarsi per questi programmi, potete prendere in prestito dai creditori ipotecari che ricevono una garanzia di rimborso dal governo U. - se non rimborsate il prestito, il governo entrerà in avanti e pagherà il prestatore.

I programmi di prestito garantiti dal governo sono probabilmente la tua scelta migliore per il prestito, ma alcune case mobili e fabbricate non si qualificheranno.

I prestiti FHA

sono assicurati dalla Federal Housing Administration (FHA). Questi prestiti sono particolarmente popolari in quanto caratterizzati da scarti bassi, tassi di interesse fissi e regole di consumo. Per poter beneficiare di un prestito FHA, è necessario soddisfare diversi criteri: La casa deve essere stata costruita dopo il 15 giugno 1976.

1. La casa deve rispettare il codice HUD e soddisfare altri requisiti locali. Le modifiche alla casa possono portare fuori del rispetto.
2. Ogni sezione della casa deve avere l'etichetta di certificazione rossa (o l'etichetta HUD) allegata. Ad esempio, su case a doppia larghezza, sono necessarie due etichette.
3. Sono disponibili due programmi FHA per i proprietari di case fabbricate.

I prestiti Titolo II di FHA

comprendono il prestito popolare 203 (b) - utilizzato anche per le case costruite in sito - che consente agli acquirenti di effettuare un acconto minore di 3. 5 per cento. Per coprire il costo della garanzia pubblica, pagherai un premio di assicurazione mutuo anticipato, nonché un'assicurazione di mutuo in corso con ogni pagamento mensile. Hai bisogno di punteggi decenti di credito per qualificarsi per un prestito FHA, ma il tuo credito non ha bisogno di essere perfetto. Inoltre, puoi utilizzare denaro dotato per finanziare i costi di pagamento e di chiusura, e puoi anche aiutare il venditore a questi costi. I prestiti del Titolo II sono prestiti immobiliari, quindi dovrai acquistare la proprietà e la casa insieme e la casa deve essere permanentemente installata su un sistema di fondazione approvato. I prestiti possono durare da 15 a 30 anni.

I prestiti del titolo I FHA

sono disponibili per i prestiti di proprietà personali - utili quando non possederete la terra. Tuttavia, se metterai la casa in un sito di noleggio, il tuo contratto di locazione deve soddisfare le linee guida FHA. Ad esempio, avrai bisogno di un contratto di locazione iniziale di tre anni e devi ricevere notifica di ogni risoluzione del contratto di locazione con almeno sei mesi di preavviso. I pagamenti dovuti potrebbero essere compresi tra il 5 e il 20 per cento, ma tale esigenza varia dal prestatore al prestatore e dipende dal tuo punteggio di credito. Ulteriori requisiti per un prestito Titolo I comprendono: La casa deve essere la residenza principale del mutuatario.

• Il sito di installazione deve comprendere il servizio fognario e idrico.
• Le case prodotte di nuova generazione devono includere una garanzia di un anno.
• Un apprezzatore approvato HUD deve esaminare il lotto.
• I prestiti del Titolo I possono essere prestiti a casa, come i prestiti di prestito, ma possono anche essere usati per comprare un sacco e una casa insieme. Gli importi massimi del prestito sui prestiti del Titolo I sono inferiori ai massimi sui prestiti del Titolo II e le condizioni del prestito sono più brevi: per una casa e un lotto singoli, il termine massimo di rimborso è di 20 anni.

I prestiti VA

sono a disposizione dei servi e dei veterani e possono essere utilizzati per case fabbricate e modulari. I prestiti di VA sono particolarmente attraenti a causa della capacità di acquistare senza soldi e nessuna assicurazione mensile di ipoteca (supponendo che il creditore lo permette e soddisfi i requisiti di credito e reddito). Saltando il pagamento anticipato significa che avrai pagamenti mensili più elevati - e pagherai di più per interesse - ma in alcuni casi ha senso. Per un prestito VA su una casa prodotta: La casa deve essere permanentemente collegata a una fondazione.

• Devi comprare la casa insieme alla terra dove siede e il titolo della casa come proprietà immobiliare.
• La casa deve essere una residenza primaria (non una seconda casa o proprietà di investimento).
• La casa deve soddisfare il codice HUD e avere le etichette HUD allegate.
• I prestiti FNMA

sono sempre più disponibili per le case industriali, in quanto l'agenzia intende espandere i finanziamenti per le opzioni di alloggio accessibili. Chiedere al vostro prestatore se sono disponibili nuovi programmi per il tuo prossimo acquisto. I creditori differenti, le regole differenti

Anche se alcuni dei prestiti sopra descritti sono sostenuti dal governo degli U., i creditori sono autorizzati a fissare regole più restrittive rispetto alle linee guida del governo. Queste "sovrapposizioni" possono impedire l'assunzione di prestiti, ma altre banche potrebbero utilizzare regole diverse. Questo è un altro motivo per cui è necessario pagare in giro - è necessario trovare un prestatore con costi competitivi e devi trovare un prestatore che soddisferà le tue esigenze.

Soprattutto quando si tratta di case prodotte, i creditori possono dirvi che non si qualifica per programmi governativi assicurati. Questo può essere vero, ma è meglio verificare con diversi finanziatori FHA o VA prima di rinunciare a queste opzioni.

Alcuni esempi di settori in cui diversi creditori fissano regole diverse:

Rapporto di prestito:

• Potresti essere in grado di abbassare fino al 3, 5 per cento o ti potrebbe essere richiesto di fare un 20 per cento acconto. Punti di credito:
• A seconda dei tuoi punteggi di credito, alcuni istituti di credito potrebbero non essere disposti a lavorare con te, mentre altri impostano tassi di interesse diversi o richieste di pagamento in base al credito. Tipo di casa:
• Alcuni finanziatori VA e FHA non sono disposti a prestare case fabbricate, ma possono essere più aperte alle case modulari. Alcuni sono riluttanti a finanziare singolarmente, ma finanzieranno abitazioni a doppia larghezza o più grandi. Occupazione del locatario:
• Se avete intenzione di vivere in un parco o in una comunità, i prestatori potrebbero voler sapere quanti residenti affittano rispetto a quanti posseggono le loro case. Chattel contro ipoteca:
• Alcuni istituti di credito offrono solo prestiti di credito, quindi questo è l'unico prodotto che ti offrirà. Allo stesso modo, alcuni istituti di credito non fanno prestiti personali.