Imparare come il co-sottoscrizione può influenzare il tuo credito

Quando si firma un prestito per qualcuno, si promette di rimborsare il prestito se il prestatore altro smette di effettuare pagamenti. Di solito, questo è qualcosa che fai perché hai maggiori punteggi di credito e reddito rispetto al mutuatario - ma come coincide il tuo credito ?

A seconda di come le cose vanno, la co-firma per quel prestito può aiutare o danneggiare i tuoi punteggi di credito. Naturalmente, la cosa peggiore che può succedere è ritardare (o mancati) pagamenti su un prestito che hai co-firmato per.

I tuoi rapporti di credito

Quando sei co-firmato, quel prestito dovrebbe figurare nei tuoi rapporti di credito. Dopo tutto, sei totalmente responsabile del rimborso del prestito - proprio come la persona che stai aiutando - anche se non si intende effettuare pagamenti. I rapporti di credito aiutano i finanziatori a capire quanto potete potenzialmente dovete e c'è una possibilità molto reale che dovrai pagare tutti i prestiti con cui sei co-firmato (il mutuatario potrebbe essere responsabile, ma le cose accadono - perdite di posti di lavoro, disastri naturali e incidenti automobilistici potrebbero togliere la capacità del mutuatario di rimborsare).

Questo potenziale carico di debito potrebbe rendere più difficile da prendere in prestito.

I punteggi di credito valutano diversi criteri e i tuoi punteggi saranno quando si co-firma. Ad esempio, la categoria Amounts Owed nel tuo punteggio di credito FICO - che rappresenta il 30% del tuo punteggio - guarda:

• Quanto ti stai prestando (totale)
• Quanti del tuo credito disponibile sei attualmente utilizzando (il più basso e migliore)
• come molti conti con i saldi (troppi prestiti con carte di credito possono sembrare male)
• Quanto di un prestito a rate è ancora dovuto avere saldi elevati)

La co-firma interesserà tutti questi fattori - non necessariamente in un buon modo. Se hai un credito solido (ad esempio, hai un punteggio FICO superiore a 800 e hai avuto un buon credito per anni), l'effetto potrebbe essere minimo.

Ma se hai un credito "sottile" o non hai mai stabilito credito, vorrai stare attenti. Detto questo, la firma di un prestito può aiutarti a costruire il tuo credito - vedi sotto.

Non è impossibile prendere in prestito dopo aver firmato la firma, ma riduci la tua capacità di assunzione. I finanziatori valutano quanto è probabile che tu ripaghi in base a diversi fattori oltre al tuo punteggio di credito. Ad esempio, guardano quanta parte del tuo reddito mensile è disponibile per pagare nuovi prestiti (il tuo rapporto debito / reddito). Un prestito che hai co-firmato per ridurre la vista del creditore di quanto si può permettere.

La Buona Notizia

Sul lato positivo, la firma di un prestito può aiutare a migliorare il tuo credito. Questo è particolarmente vero se non hai mai usato credito in passato o se hai qualche elemento negativo nella tua storia di credito.

Quando i prestiti vengono pagati in tempo, il tuo credito migliora. Essere associati a (e responsabile) un prestito che viene pagato con successo può solo aiutare. Tuttavia, se vi sono dei pagamenti ritardati - o se tu e l'altro mutuatario (s) in default sul prestito - pagherai il prezzo come se fossi solo responsabile del prestito.

Un altro modo che la co-firma ti aiuta a costruire credito è nella categoria Credit Mix del tuo punteggio di credito FICO.

Mentre questa categoria rappresenta solo il 10% del tuo punteggio, ogni piccolo aiuto. La categoria Credit Mix esamina quali tipi di prestiti hai utilizzato. Se si prende in prestito solo con carte di credito (o co-sign per account di carta di credito), non si otterrà molto miglioramenti. Ma se sei associato ad altri prestiti a rate, come prestiti auto e prestiti a casa, migliorerai la mix dei conti nei tuoi rapporti di credito - e questa è una buona cosa.

La cosa più importante

Se la tua preoccupazione è di evitare danni ai tuoi punteggi o migliorare il tuo credito, la cosa più importante è che tutti i pagamenti vengono effettuati in tempo. Se sei un co-firmatario, questa è molto la tua attività (e il tuo problema se non accade). I ritardati pagamenti danneggiano il buon credito e ritardano significativamente il successo ottenuto con il credito di costruzione.