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Che cosa è un'ipoteca di tasso regolabile?
Un mutuo a tasso variabile, chiamato ARM per breve, è un mutuo con un tasso di interesse legato ad un indice economico. Il tasso di interesse ei tuoi pagamenti vengono aggiustati regolarmente in su o in discesa mentre l'indice cambia.
Terminologia ARM
Indice
Un indice è una guida che i creditori utilizzano per misurare le variazioni dei tassi di interesse. Gli indici comuni utilizzati dagli istituti di credito includono l'attività di tre, tre e cinque anni di tesoreria, ma ci sono molti altri.
Ogni ARM è collegato ad un indice specifico.
Margine
Pensate al margine come marcatore del prestatore. È un tasso di interesse che rappresenta il costo del prestatore per fare affari più il profitto che faranno sul prestito. Il margine viene aggiunto al tasso di indice per determinare il tasso di interesse totale. Di solito rimane lo stesso durante la vita del tuo prestito.
Periodo di regolazione
Il periodo di regolazione è il periodo tra le regolazioni potenziali dei tassi di interesse.
Potrebbe essere visualizzato un ARM descritto con figure come 1-1, 3-1 e 5-1. La prima cifra di ciascuna serie si riferisce al periodo iniziale del prestito, durante il quale il tasso di interesse rimarrà quello che era il giorno in cui firmai i tuoi documenti di prestito.
Il secondo numero è il periodo di regolazione, mostrando come spesso le regolazioni possono essere effettuate al tasso dopo il termine iniziale. Gli esempi di cui sopra sono tutti ARM con aggiustamenti annuali, il che significa che gli aggiustamenti potrebbero verificarsi ogni anno.
Se i miei pagamenti possono salire, perché dovrei considerare un ARM?
Il tasso di interesse iniziale per un ARM è inferiore a quello di un'ipoteca a tasso fisso, in cui il tasso di interesse rimane lo stesso durante la durata del prestito. Un tasso più basso significa pagamenti inferiori, che potrebbero aiutarti a beneficiare di un prestito più grande.
Quanto piani di possedere la casa?
La possibilità di aumentare i tassi non è tanto di un fattore se si prevede di vendere la casa entro pochi anni.
Ti aspetti che il tuo reddito aumenta? Se è così, i fondi supplementari potrebbero coprire i pagamenti più elevati che derivano dall'aumento dei tassi.
Alcuni ARM possono essere convertiti in un mutuo a tasso fisso. Tuttavia, le tasse di conversione potrebbero essere abbastanza elevate per togliere tutti i risparmi che hai visto con il tasso iniziale più basso.
Indici ARM
Mentre non puoi decidere quale indice un prestatore utilizza, puoi scegliere un prestito e un prestatore in base all'indice che verrà applicato al prestito. Chieda al prestatore come ogni indice utilizzato ha eseguito in passato. Il tuo obiettivo è trovare un ARM collegato ad un indice che è rimasto abbastanza stabile per molti anni.
Quando si confrontano i finanziatori, considerare sia l'indice che il margine di margine offerti.
Prezzi scontati e Buydowns
Quando state comprando una casa potresti incontrare venditori che offrono di pagare una tassa di buy-up che consente al prestatore di offrire una tariffa iniziale inferiore alla somma dell'indice e margine.I nuovi costruttori di casa offrono talvolta quel tipo di pacchetto di acquisto per aiutare le persone nelle loro case.
Il tasso di buy-down alla fine scadrà e i tuoi pagamenti potrebbero aumentare significativamente se un tasso ARM viene adeguato verso l'alto contemporaneamente allo sconto di sconto.
Tieni presente che i venditori a volte aumentano il prezzo di una casa per l'importo che pagano per acquistare il prestito. Il costo aggiuntivo può in tempo superare qualsiasi risparmio dallo sconto iniziale.
Tasso di tasso di interesse
Tasso di limite limita il numero di interessi che può essere addebitato. Ci sono due tipi di tappi di tasso di interesse associati a ARM.
- Tappe periodiche limitare l'importo che il tasso di interesse può aumentare da un periodo di regolazione a quello successivo. Non tutti gli ARM hanno periodicamente tappi di tasso.
- Cappellini complessivi limitano quanto il tasso di interesse possa aumentare durante la durata del prestito. I limiti globali sono stati richiesti dalla legge dal 1987.
Payment Caps
Un limite di pagamento limita il limite del tuo pagamento mensile a ogni aggiustamento. Gli ARM con i tappi di pagamento spesso non dispongono di tariffe periodiche.
Carryovers
Se un tasso di interesse ha mantenuto il vostro interesse a una rettifica anche se l'indice è aumentato, l'importo dell'incremento può essere riportato al prossimo periodo di aggiustamento.
Attenzione all'ammortamento negativo
L'ammortamento avviene quando i pagamenti sono abbastanza grandi per pagare gli interessi dovuti più una parte del capitale.
L'ammortamento negativo si verifica quando i pagamenti non coprono il costo dell'interesse. L'importo non versato viene aggiunto al prestito, dove genera ancora più debito di interesse. Se questo continua, potresti fare molti pagamenti, ma dovrai ancora più di quanto hai fatto all'inizio del prestito.
L'ammortamento negativo si verifica generalmente quando un prestito ha un limite di pagamento che mantiene pagamenti mensili da coprire il costo dell'interesse.
I finanziatori sono tenuti a fornire informazioni scritte per aiutarti a confrontare e selezionare un'ipoteca. Non esitate a chiedere quante più domande che ti servano per aiutarti a comprendere ogni aspetto di ARM e di altri prestiti a casa che ti vengono offerti.
Ottieni i fatti su ipoteche di tasso regolabile
Quali sono i rischi di un'ipoteca a tasso registrabile? Riducendo i rischi, prendere in considerazione i seguenti problemi prima di accettare un ARM.
Tariffe scontate - Buydowns
I venditori a volte pagano una tassa che consente al prestatore di offrire un tasso iniziale che è inferiore alla somma dell'indice e del margine. Il tasso di buy-down alla fine scadrà.
- The Double Whammy
I tuoi pagamenti possono aumentare notevolmente se il tuo tasso è aggiustato al tempo stesso allo scadere dello sconto. - È una scontata scadenza valida?
I venditori possono aumentare il prezzo di una casa per l'importo che pagano per acquistare il prestito. Il costo aggiuntivo può in tempo superare qualsiasi risparmio dallo sconto iniziale.
Tassi di tasso di interesse
I limiti di tasso limitano il numero di interessi che possono essere addebitati. Ci sono due tipi di tappi di tasso di interesse associati a ARM.
- Tappe periodiche limitare l'importo che il tasso di interesse può aumentare da un periodo di regolazione a quello successivo.Non tutti gli ARM hanno periodicamente tappi di tasso.
- Cappellini complessivi limitano quanto il tasso di interesse possa aumentare durante la durata del prestito. I limiti globali sono stati richiesti dalla legge dal 1987.
Payment Caps
Un limite di pagamento limita il limite del tuo pagamento mensile a ogni aggiustamento. Gli ARM con i tappi di pagamento spesso non dispongono di tariffe periodiche.
Carryovers
Se un tasso di interesse ha mantenuto il vostro interesse anche se l'indice è aumentato, l'importo dell'incremento può essere portato al prossimo periodo di regolazione.
Ammortamento negativo
L'ammortamento avviene quando i pagamenti sono abbastanza grandi per pagare gli interessi dovuti più una parte del principio.
- L'ammortamento negativo si verifica quando i pagamenti non coprono il costo dell'interesse. L'importo non versato viene aggiunto al prestito, dove genera ancora più debito di interesse. Se questo continua, puoi fare molti pagamenti, ma dovrai ancora più di quanto hai fatto all'inizio del prestito.
- L'ammortamento negativo si verifica generalmente quando un prestito ha un limite di pagamento che mantiene pagamenti mensili da coprire il costo dell'interesse.
- L'ammortamento negativo non ha altrettanto di un impatto quando l'immobili sta apprezzando bene, in modo che i pagamenti più bassi possono essere più attraenti di te rispetto a pagare il principio.
I finanziatori sono tenuti a fornire informazioni scritte per aiutarti a confrontare e selezionare un'ipoteca. Non esitate a chiedere quante più domande ci vogliono per aiutarti a comprendere ogni aspetto del vostro prestito
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