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Nell'assicurazione di proprietà commerciale, assicurabile significa un interesse finanziario o una partecipazione economica in un pezzo di beni. Quando una persona ha un interesse assicurativo nella proprietà, sostenga una perdita finanziaria se la proprietà è danneggiata o distrutta. Quella persona beneficia anche finanziariamente quando la proprietà è conservata.
Il proprietario di un pezzo di proprietà ha un interesse assicurativo in esso. Il proprietario perderà tutta o una parte del valore della proprietà se la proprietà è danneggiata o distrutta.
Ad esempio, Sam paga 500.000 dollari in contanti per un magazzino da utilizzare nella sua attività. Cinque anni dopo, l'edificio ha apprezzato $ 600.000. Se l'edificio fosse distrutto da un incendio, Sam avrebbe sostenuto una perdita finanziaria di $ 600.000. Quindi, l'interesse assicurativo di Sam nell'edificio è di $ 600.000.
Law di interesse assicurativo
L'assicurazione immobiliare si basa su una regola denominata legge di assicurazioni . Questa regola si basa sull'idea che una persona non possa ricevere il pagamento per danni alla proprietà assicurata se non ha alcun interesse assicurativo quando si verifica il danno. La regola è concepita per proteggere la società contro la frode, la disonestà e la speculazione. L'esempio seguente dimostra perché questo è importante.
Bill possiede un edificio commerciale che assicura sotto una politica di proprietà commerciale. Sei mesi dopo l'acquisto della politica, Bill vende l'edificio a Steve. Bill non informa la sua compagnia assicurativa della vendita.
Due settimane dopo l'edificio viene distrutto da un tornado. Steve è fuori dal paese quando il danno si verifica e non sa che sia accaduto.
Bill presenta una richiesta per il valore di sostituzione dell'edificio sotto la sua politica di proprietà. Non sapendo che Bill non ha più interesse per l'edificio, il suo assicuratore lo paga per la perdita.
Bill ha raccolto un fallimento dalla sua polizza assicurativa. Ha ricevuto il pagamento per una perdita finanziaria che non ha sostenuto. Quando il danno è avvenuto, Bill non aveva alcun interesse insurabile per l'edificio.
L'assicurazione è destinata a fare un "intero" assicurato per una perdita, per non trarne profitto. Pertanto, l'assicurazione differisce dal gioco d'azzardo. Il gioco d'azzardo può fornire un guadagno ma l'assicurazione non può. Richiedendo agli assicurati di avere un interesse assicurativo nella proprietà coperta, le compagnie assicurative assicurano che le politiche di proprietà non possano essere utilizzate per il gioco d'azzardo.
Interesse dei finanziatori
Un prestatore ha un interesse assicurativo nella proprietà utilizzata come garanzia per un prestito. Supponiamo che Sarah ottieni un prestito di 25.000 dollari da una banca per acquistare un frigorifero commerciale. La banca ha il diritto di prendere possesso del frigorifero se Sarah ha in default il prestito. Se il frigorifero viene distrutto da un incendio o un altro pericolo, la banca perderà il valore della garanzia.La banca può proteggere il suo interesse finanziario nel frigorifero richiedendo a Sarah di assicurare l'apparecchio in base a una politica di proprietà commerciale.
Quando una persona ottiene un'ipoteca da una banca per acquistare un edificio, la banca (mutuante) ha un interesse assicurativo nell'edificio nella misura del mutuo eccezionale.
L'interesse della banca nell'edificio declina nel tempo in quanto il mutuatario paga il prestito. L'acquirente (mortgagor) ha un interesse assicurativo nella proprietà nella misura del suo patrimonio netto nella proprietà.
Supponiamo che Bob acquista un edificio per 1 milione di dollari. Bob assicura l'edificio per $ 1 milione sotto una politica di proprietà commerciale. Cinque anni dopo, l'edificio viene distrutto da un incendio. Al momento del fuoco, Bob deve la banca $ 500, 000. L'assicuratore di Bob determina che il valore dell'edificio è di $ 1 milione. Invia il pagamento di 1 milione di dollari alla banca. La banca conserva $ 500.000 e trasmette il rimanente a Bob.
Ampiezza dell'interesse assicurativo
L'importo che è possibile recuperare per una perdita di proprietà dipende dal tuo interesse assicurativo nella proprietà quando la perdita si è verificata . Se il tuo interesse per la proprietà è cambiato dal momento che la politica è stata scritta, il tuo assicuratore calcolerà il tuo pagamento di perdita in base al tuo interesse nella proprietà al momento della perdita.
Ad esempio, supponiamo di acquistare un edificio che assicuri sotto una politica di proprietà commerciale. Quattro mesi dopo vendi la metà del tuo interesse per l'edificio al tuo amico, Jim. Due mesi dopo la vendita l'edificio brucia a terra. È possibile presentare un reclamo in base alla politica di proprietà che richiede il ripristino del valore totale assicurato dell'edificio. Il tuo assicuratore scopre che hai posseduto solo il 50% dell'edificio quando la perdita si è verificata. Il tuo assicuratore ti compensa solo il 50% del valore dell'edificio.
Copertura Auto Danno Fisico
Le norme relative agli interessi assicurabili si applicano alla copertura di danni fisici in base a una politica auto commerciale. Per ottenere il recupero di perdite o danneggiamenti ad un'automobile coperta in base a tutte le cause specifiche di perdita o copertura di collisione, è necessario avere un interesse assicurativo nella macchina danneggiata al momento della perdita.
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Riferisce termini come "fuori dal record", "sullo sfondo" e "non per l'attribuzione" e il contesto in cui vengono utilizzati.
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Cosa è un legame assicurativo?
Un legame è un documento breve che funge da politica temporanea. Si dissolve una volta che l'assicuratore emette un contratto di assicurazione.