Il valore di tempo delle formule di denaro

Voglio parlare con te del valore temporale delle formule monetarie. Specificamente, il valore di due formule di soldi che puoi utilizzare per rendere le vostre finanze rispecchi meglio i tuoi obiettivi e gli obiettivi reali, cambiando il tuo comportamento massimizzare il potere d'acquisto.

Un tema importante che cerco di ribadire in tutto il mio portafoglio di gestione del portafoglio e degli articoli di finanza personale è una filosofia che credo con tutto cuore: il denaro è uno strumento.

Niente di più. Nientemeno. È sciocco acquisirlo per se stesso. Invece, l'accento dovrebbe essere su un compromesso accettabile tra ciò che devi rinunciare in termini di tempo, sforzo e rischio, rispetto ai benefici che si potrebbero ricevere. Se sarai felice di vivere in un rimorchio dalla spiaggia, e non mi dispiace mai di avere una macchina nuova o di riuscire a permettersi dei lussi, vorrei affermare che non ha molto senso perdere la vita in un carriera che odiate, facendo un lavoro per cui non sei appassionato, in modo che un giorno, forse, a un certo punto del futuro, potresti essere in grado di sedervi vicino a quella stessa spiaggia in una casa più bella che non ha molto utilità per te. Dico questo perché credo che il tempo è il asset più prezioso che hai. Le probabilità sono che hai solo 27, 375 giorni dotati di te, e questo suppone che sei abbastanza fortunata per farlo ad una tipica speranza di vita. Una volta che sono stati spesi, è così. Gioco finito.

Non è possibile salvarli. Non è possibile memorizzarli per un utilizzo futuro. Essi sono, come va detto, "come sabbia attraverso la clessidra". È la natura dell'universo. Peggio ancora, se hai costruito una fortuna enorme e non, eppure, è piaciuto, finirà nelle mani di altre persone; forse anche i politici che lo prendono sotto forma di tasse governative.

Questa è la premessa da cui inizio quando aiutare i miei amici e la mia famiglia a costruire un progetto finanziario. Ricordandoli di questa verità fondamentale, evita la tentazione di pensare di risparmiare denaro come proprio gioco finale; che l'acquisizione è l'obiettivo più alto. A mio parere, sarebbe molto preferibile che qualcuno che abbia fatto piacere viaggiare per vedere il mondo mentre sono giovani, sani e energici, finisce con un pensionamento più piccolo e meno ricco di quello che cerca di lavorare senza sosta per 40 anni, mai andando ovunque, poi sperando di essere ancora in condizioni sufficienti per scalare le montagne e dormire sotto le stelle quando stanno abbassando i controlli della previdenza sociale. Finché sei esplicito nel tuo calcolo del costo dell'opzione che stai cedendo, sei disposto a vivere con le conseguenze senza aspettare che altri compongano la mancanza e ottengano più soddisfazione personale e felicità dai fondi di oggi che ad un certo punto in futuro, penso che ci siano situazioni in cui la priorità degli investimenti è un errore.

Per dirlo un po 'più in fretta, vorrei andare fino a dire che, a condizione che stiate facendo le cose principalmente a destra - ottenere tutti i soldi di corrispondenza gratuiti che puoi dal tuo 401 (k) pianificare e finanziare completamente un Roth IRA, evitando il debito della carta di credito e pagando i prestiti agli studenti - credo che a volte sia saggio dire: "non intendo acquistare un altro valore di $ 10.000 di quel fondo di indice, vado a passare due mesi a vivere in una casa affittata in Svizzera per sperimentare una cultura diversa ". È possibile farlo.

Conosco le persone che lo hanno fatto; persone su stipendi ordinari che semplicemente gestiscono intelligentemente i propri redditi.

D'altra parte, a volte credo che sia saggio fare il contrario. Invece di acquistare un'auto nuova, decidere di guidare il tuo esistente per un paio di anni e mettere la differenza nel portafoglio titoli o obbligazionari può darti la libertà più avanti per aggiornare la tua casa o ottenere aiuto i tuoi nipoti paga per il college. Questo può sembrare contraddittorio, ma il messaggio è necessario scegliere attivamente in base al costo reale di quello che vuoi, non solo vagare nella vita facendo ciò che si sente proprio al momento. Sarai scoraggiato in questo modo perché causerà i tuoi desideri a breve termine per vincere la vostra felicità a lungo termine.

Come fai che? Come calcoli il costo reale? Il valore temporale del denaro.

Permettetemi di attraversare due formule che possono cambiare come visualizzare i soldi in tasca o conto bancario per sempre.

Utilizzare il valore futuro di un valore di somma forfettaria della formula denaro per pensare al denaro come strumento

In primo luogo, dobbiamo utilizzare un valore temporale della formula del denaro conosciuto come valore futuro di una somma forfettaria per calcolare come molti dollari avrete a un certo punto basati sulla vostra decisione di rinunciare a spendere loro oggi. Ti ho passato attraverso il calcolo molti, molti anni fa in questo articolo, ma vale la pena rivivere qui.

FV = pmt (1 + i) ⁿ
FV = Valore futuro
Pmt = Pagamento
I = Costo di rendimento che si prevede guadagna
N = Numero di anni > Un esempio potrebbe aiutare a capire il suo potere. Immagina di stare in un negozio e vedrai un nuovo maglione di cashmere che vuoi per 399 dollari. (L'investitore tipico è sproporzionatamente nel primo 50% del reddito mediano negli Stati Uniti, per cui un acquisto di questo tipo non sarebbe più normale se stai leggendo questo articolo e rientrando nel suo solito demografico. molto su un capo di abbigliamento, sostituire qualsiasi altro oggetto, un mixer per cucina o un nuovo iPad) Vivi in ​​uno stato senza imposta sulle vendite sugli abiti in modo da poter ignorarlo. Puoi comprare il maglione e divertirti nei prossimi anni oppure puoi gettare i soldi nel tuo portafoglio di azioni o nel portafoglio azzurro per spendere o regalare a qualcun altro 25 anni da ora.

Storicamente, le grandi scorte di capitalizzazione di mercato hanno restituito il 10% e le piccole azioni di capitalizzazione di mercato hanno restituito il 12% quando acquisite utilizzando una strategia di investimento a basso costo, fiscale efficiente e in sospeso, con poco o nessun fatturato, i dividendi vengono reinvestiti , e il costo del dollaro medio è mantenuto per sfruttare i crolli del mercato.È interessante notare che quasi nessuno lo fa tranne il ricco e il successo che parafrasare il fondatore Vanguard John Bogle in un commento che ha fatto in uno dei suoi libri, probabilmente

perché sono ricchi e riusciti in primo luogo.) Decidi di essere ancora più conservatore e calcolare un tasso di aggravamento futuro dell'8%. Estrai la tua calcolatrice e inserisci le cifre pertinenti.

FV = $ 399 (1. 08)

25 Fase 1: ^{FV = $ 399 (1+. 08)}

25 Fase 2: ^{FV = $ 399 (6. 848475)}

Fase 4: FV = $ 2, 733

Che ne dite dell'inflazione? Sicuramente l'inflazione conta come è necessario proteggersi dal suo drenaggio costante. Hai ragione. Lo fa. Se il denaro è uno strumento, tutto ciò che conta è quanto può acquistare. L'inflazione è ammortamento nella valuta. Rappresenta una perdita di valore, quindi deve essere incluso nei nostri numeri. Regolazione di questo per l'inflazione a prezzo scontato Utilizzando il valore attuale di un importo forfettario Valore del tempo di denaro Formula

Il modo in cui si realizza questo è quello di prendere il valore futuro che hai dall'ultimo calcolo e di ridimensionarlo il presente ad un tasso di inflazione stimato. Immagini di pensare che l'inflazione avrà il 3% nei prossimi 25 anni. In questo caso, si utilizza un diverso valore di tempo del calcolo del denaro conosciuto come il valore attuale di una somma forfettaria.

PV = FV / (1 + i)

n

PV = valore attuale ^{FV = valore futuro}
Pmt = pagamento
I = tasso di sconto
anni
In questo caso, inseriamo i numeri pertinenti:
Fase 1:

$ 2, 733 / (1+. 03)

25 Fase 2: ^{$ 2, 733 / $ 1. 799 / 2. 09}

Fase 4: $ 1, 308 ^{Questo significa che è necessario domandarsi è se spendere 399 dollari oggi o meno non vale più per te che avere un extra $ 1, 308 in un potere d'acquisto equivalente odierno di 25 anni da ora. Anche se non si desidera che il denaro per te stesso, come si invecchia e più prospera, probabilmente troverete aiutare gli altri lungo la strada è più gratificante. Ad esempio, per il Natale di quest'anno, abbiamo dato alla nostra nipote e nipote azioni della compagnia Hershey per Natale insieme a una grande scatola industriale della loro caramella preferita. Forniamo anche attraverso la famiglia fondazione caritatevole come un modo per sostenere le cause che ci contano. Questi tipi di cose hanno molto più valore di noi che l'aggiunta di un'altra auto o di un altro viaggio.}

Diventa una seconda natura dopo un po 'di eseguire queste analisi di trade-off che ora faccio un sacco di calcoli nella mia testa come ho memorizzato i fattori che mi permettono di arrivare rapidamente al risultato finale. Mio marito e io lo facciamo un gioco. Abbiamo un'impostazione dell'account che ogni volta che decidiamo di rinunciare a qualcosa - diciamo che possiamo risparmiare $ 8 prendendo un sacco di spesa più economico del nostro caffè preferito al Sam's Club anziché comprarlo in contenitori più piccoli al mercato d'angolo - spazzeremo il denaro in esso istantaneamente dai nostri telefoni. Di tanto in tanto, abbiamo messo i soldi accumulati a lavorare, agendo come se avessimo speso; che non esiste.Nel corso degli anni, le decisioni apparentemente minuscole - non ordinare un drink a pranzo, passare le lampadine a modelli più efficienti dal punto di vista energetico nella nostra casa - ha comportato un notevole accumulo di ricchezza supplementare, aiutandoci a evitare la decimazione (la tendenza dei finanziariamente efficaci a spendere più come il loro reddito cresce senza riflettere su se la spesa aggiuntiva li rende più felici o fornisce utilità). Mentre il cambiamento di scorta è stato aggravato negli ultimi dieci anni e mezzo, ora ci troviamo in possesso di azioni extra di giganti di petrolio e gas, di banche, di aziende alimentari confezionate, di conglomerati industriali e di altre imprese che ci pagano dividendi regolari; dividendi che altrimenti non sarebbero esistiti se non avessimo deciso quello che era più importante per noi, basato sui nostri valori personali. Questi valori temporali di formule monetari ci permettono. Ci hanno permesso di identificare più facilmente ciò che vogliamo, aumentando la nostra felicità. La conoscenza è potenza e la memorizzazione delle formule è assolutamente libera, a patto che tu sia disposto a scriverle alcune volte e attaccarle nella parte posteriore della tua mente. Una volta che si scende questo percorso, è così utile, può essere impensabile anche considerare l'arresto. Fallo. È improbabile che tu abbia mai avuto causa di rimpiangere.