Stress testare il tuo piano di pensione con le simulazioni di Monte Carlo

Una simulazione di Monte Carlo è un metodo per testare un risultato su una gamma di variabili possibili. Può essere qualcosa di simile a un test di stress per il tuo futuro finanziario. Le simulazioni di Monte Carlo sono utilizzate nella pianificazione del pensionamento per prevedere la probabilità che avrai un particolare livello di reddito da pensione per aspettativa di vita.

La tipica simulazione Monte Carlo per la pensione comporta cinque variabili:

• Assegnazione dei portafogli
• Reddito annuo da ritirare
• Incremento dell'inflazione da applicare al reddito ritirato
• Horizon temporale
• La simulazione esamina l'esito sopra possibili combinazioni di rendimenti di portafoglio tenendo conto di queste variabili. Puoi cambiare la spesa, l'inflazione, il tuo orizzonte temporale e le tue prelevazioni annuali e vedere come questo influenza la tua probabilità di successo.

Perché le simulazioni di Monte Carlo sono importanti per il tuo piano di pensionamento

Queste simulazioni sono importanti perché non si può sapere quale sarà il tuo portafoglio futuro. Guardando ai dati storici, si può vedere che i rendimenti per azioni e obbligazioni possono variare ampiamente per periodi di ritorno di 20 anni.

È possibile seguire lo stesso modello di allocazione di un altro pensionato che ha smesso di lavorare cinque o dieci anni prima o più tardi di quello che hai fatto o intendi. Potrai sperimentare un risultato completamente diverso, anche se hai fatto scelte identiche. Questo è indicato come rischio di sequenza.

Le simulazioni di Monte Carlo provano i tuoi risultati su un'ampia combinazione di possibili ritorni di mercato e tipicamente forniscono una risposta in termini di probabilità di successo. L'obiettivo in pensione è quello di avere un'elevata probabilità di successo, che è un obiettivo leggermente diverso da quello di una persona più giovane che vuole accumulare ricchezza e risorse.

La maggior parte dei software di pianificazione finanziaria utilizzata dai professionisti incorpora un certo tipo di simulazione di Monte Carlo. È inoltre possibile utilizzare uno strumento online come quello offerto da Planner Flexible Retirement gratuito.

Comprendere i risultati di una simulazione di Monte Carlo

Il software di pianificazione finanziaria di Finance Logix offre una prova gratuita in modo da poter ottenere i piedi bagnati e imparare ciò che è coinvolto. Include un'analisi che include anche altre variabili, come la previdenza sociale o il reddito pensionistico.

Questo caso di prova presuppone quanto segue:

$ 300.000 di investimenti in conti non pensionistici

• $ 700.000 di investimenti in conti pensionistici
• $ 80.000 annui di spese di soggiorno (senza tasse) crescente del 3 per cento all'anno per tenere il passo con l'inflazione
• Orizzonte del tempo di pensionamento 2015 entro il 2047
• Assegnazione degli investimenti: 5 per cento in contanti, 55 per cento obbligazioni e 45 per cento fondi indice
• 000 all'anno e benefici per la sicurezza sociale di circa 10.000 dollari l'anno.
• I risultati indicano che questa persona ha una probabilità del 95 per cento di avere almeno 80 000 dollari all'anno di reddito rettificato dall'inflazione entro il 2047.

Che cosa circa il 5 per cento del tempo in cui il piano non riesce? In questo caso, si assume che questo individuo non modifichi il suo stile di vita e sia in grado di spendere la stessa quantità di denaro che ha fatto prima di andare in pensione.

È importante testare continuamente il tuo piano dopo aver ritirato perché puoi identificare in anticipo se la probabilità di fallimento sta aumentando.

Un avvertimento fiscale

Tenga presente che se stai ritirando $ 50.000 di $ 80.000 dai tuoi conti per la pensione e sei nella fascia di imposta del 25%, il tuo ritiro lordo verrebbe in realtà di circa $ 66 , 667 con $ 16, 667 essere trattenuti per le tasse federali. La netta $ 50, 000 sarebbe venuta a te.

Una Parola Finale

Se incontri una serie di circostanze economiche molto povere nei vostri anni di pensionamento anticipato, potrebbe essere necessario apportare alcune modifiche alla tua spesa per garantire che lo scenario di fallimento del 5% non si verifichi o aumenta. Molto simile a molte situazioni di salute, avrai tempo per risolvere un piccolo problema potenziale quando lo identifichi presto. Talvolta è difficile individuare questi problemi potenziali senza il corretto test che comporta una qualche forma di simulazione di Monte Carlo.