Come ritirare in anticipo e diminuire i costi di assistenza sanitaria

Se stai pensando di andare in pensione prima dell'età di 65 anni, probabilmente si equilibra l'emozione delle possibilità di ciò che sta nella tua vita durante questa grande transizione con alcune preoccupazioni legittime. Una di queste preoccupazioni è come pagare una delle spese più grandi durante i vostri anni di pensionamento - dalle tasse spese di assistenza sanitaria.

Il costo dell'assistenza sanitaria è già costoso per la maggior parte delle famiglie. Mentre il pensionamento si avvicina, la prospettiva non migliora.

In realtà, secondo Fidelity in media, una coppia può aspettarsi di spendere 275 000 dollari sulle spese di assistenza sanitaria per tutto il periodo di pensionamento. Questa cifra si basa su una stima del 2017 e rappresenta un aumento del 6% rispetto all'anno precedente ($ 260.000 nel 2016).

Il problema con questi tipi di stime è che si basano su un'età anticipata di pensionamento di 65 anni. Quindi, cosa succede se si passa presto? Come si può prevedere, la pensione prima dell'età di 65 potrebbe aumentare significativamente i costi di assistenza sanitaria previsti.

Quanto i tuoi costi sanitari stimati aumentano se ti ritiri prima dell'ammissibilità di Medicare all'età di 65 anni? È possibile stimare i costi di assistenza sanitaria utilizzando questo calcolatore fornito da AARP:

Calcolatrice dei costi di AARP

Dove ottenere la copertura assicurativa sanitaria

La pianificazione di assicurazione sanitaria proattiva è necessaria per cercare di mantenere i costi di assistenza sanitaria bassi il più possibile. La revisione delle opzioni di assicurazione sanitaria ti aiuterà a progredire con fiducia nei piani per ritirarsi nei tuoi termini.

Ecco le opzioni di assicurazione sanitaria per i dipendenti che accettano un incentivo per i programmi di pensionamento anticipato:

Ottenere la copertura attraverso il piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro del coniuge.

Se il vostro coniuge sta lavorando ancora e potrà beneficiare della copertura assicurativa tramite il proprio datore di lavoro, il processo di ricerca di una polizza di assicurazione di riserva può essere una soluzione facile.

Questo perché ogni volta che un coniuge perde la copertura assicurativa sanitaria dopo aver preso un'offerta di pensionamento anticipato, questo è considerato un evento qualificativo per l'aggiunta ad un piano esistente. Assicurati di iniziare il processo di discutere le opzioni di pensionamento il più presto possibile se sei sposato in modo da poter coordinare la tempistica per quando si lascia la forza lavoro. Ottenere le quotazioni di copertura dal mercato assicurativo privato.

Se sei relativamente sano, dovresti esaminare le tue opzioni nel mercato delle assicurazioni private. Quanto prima è la data di inizio del pensionamento, maggiore è la probabilità che ti aiuterà a fare acquisti per la giusta assicurazione. Il mercato assicurativo privato offre una gamma più ampia di opzioni di copertura. Ma i piani di assicurazione sanitaria per famiglie e singoli possono finire per costare più soldi.Detto questo, non fa del male a dare un'occhiata alle opzioni di assicurazione private e fare shopping in giro.

Puoi iniziare a confrontare i piani e i prezzi con una rete online. Alcuni esempi di siti utili includono ehealthinsurance. com e gohealthinsurance. com. Un'altra opzione consigliata include il lavoro diretto con un broker assicurativo. Basta tenere a mente che se si finisce per decidere di ottenere la copertura assicurativa sanitaria in base alla COBRA o alla legge di cura conveniente, si consiglia comunque di fare acquisti e di confrontare i costi premium e gli importi di copertura. Esplora le opzioni di copertura sotto l'ACA (Affordable Care Act).

Quando si perde la copertura fornita dal datore di lavoro si considera un evento qualificativo per ottenere la copertura sotto l'ACA. Ciò significa che è possibile ottenere la copertura al di fuori del normale periodo di iscrizione aperto. Per i pensionati anticipati, questo è importante a causa del fatto che le sovvenzioni basate sul reddito sono disponibili sotto la legge Affordable Care. A seconda della quantità di tuo nuovo reddito familiare dopo il pensionamento anticipato, potrai beneficiare di una sovvenzione di premi assicurativi. Queste sovvenzioni si basano sul vostro reddito lordo modificato modificato durante l'anno in cui la politica è in vigore. Puoi iniziare a confrontare le opzioni dei criteri nel tuo stato a HealthCare. gov. È inoltre possibile valutare se si potrà beneficiare di sussidi basati sul reddito utilizzando il calcolatore Marketplace di assicurazione sanitaria disponibile attraverso la Kaiser Family Foundation.

Controlla con il tuo datore di lavoro corrente o precedente per vedere se hai diritto alla copertura sanitaria del pensionato. La quota dei pensionati coperti da un'assicurazione sanitaria pensionata fornita dal datore di lavoro è diminuita significativamente negli ultimi decenni. Secondo la Kaiser Foundation solo il 16 al 25 per cento dei pensionati aveva una copertura supplementare Medicare. Se disponi di un'assicurazione sanitaria pensionata, assicuratevi di prestare attenzione alle date di servizio e ai requisiti di età per l'ammissibilità. È anche importante scoprire come questi benefici cambiano quando invecchiate.

Usa COBRA per mantenere la copertura del gruppo per 18 mesi. Quando si ritiri, puoi scegliere di continuare la tua copertura di gruppo sotto COBRA per 18 mesi. Ma i tuoi premi probabilmente aumentano notevolmente, poiché ora ti pagherai il premio pieno. Un'eccezione sarebbe se si dispone di piani di salvataggio del pensionato disponibili per compensare i costi se si dispone di un piano sanitario pensionistico. Tieni presente che se si dispone di un conto di risparmio sanitario, è possibile utilizzare fondi dell'HSA per pagare premi di assicurazione per la copertura della continuazione sanitaria tramite COBRA. Il vantaggio di scegliere la copertura COBRA è quello della copertura assicurativa e non dovrai cambiare i fornitori. L'aspetto negativo è che tu stai perdendo la sovvenzione basata sul datore di lavoro e pagherai l'intero costo del tuo premio di assicurazione sanitaria.

Se hai una condizione preesistente e ti ritiri entro 18 mesi dalla data di 65 anni, COBRA potrebbe finire per essere la tua scelta migliore in questo periodo di incertezza.Finché continui a pagare i premi, sarai in grado di mantenere la copertura fino a quando non hai diritto a Medicare. Se non hai una condizione preesistente, scegliendo COBRA ti darà un po 'di tempo supplementare per capire i tuoi passi successivi per l'assicurazione. Tuttavia, è possibile che si otterrà una copertura proibita di meno spese quando si ottiene la copertura sotto l'ACA. Cercare lavoro part-time che fornisce l'accesso alla copertura assicurativa sanitaria.

Alcuni datori di lavoro sono più generosi di altri nel reparto benefici. Se stai considerando il lavoro a tempo parziale durante la pensione, potresti essere in grado di generare reddito extra durante l'ottenimento della copertura assicurativa. Probabilmente dovrai ancora coprire tutto o gran parte del costo della tua assicurazione malattia. Tuttavia, partecipando a un piano di gruppo potresti avere accesso a una copertura più completa. Controlla per vedere se i potenziali datori di lavoro nella vostra zona forniscono un'assicurazione sanitaria per i lavoratori part-time.

Modi per prendere il controllo dei vostri costi futuri di assistenza sanitaria Ecco alcune altre cose da considerare che contribuiranno a ridurre le tue spese di assistenza sanitaria:

Approfitta di un conto di risparmio sanitario mentre sei ancora lavoro.

Se sei coperto da un piano sanitario deducibile, puoi risparmiare per i futuri costi di assistenza sanitaria in un conto di risparmio sanitario (HSA). I conti di risparmio sanitario sono molto vantaggiosi perché offrono l'esenzione fiscale tripla. I soldi che hai messo in HSA riducono il tuo reddito imponibile attuale, aumentano la tassazione e sono esenti dal tuo account senza tassa a condizione che tu lo utilizzi per spese legate alla salute.

Sviluppare le abitudini di salute che aiuteranno prima e dopo aver raggiunto la pensione. Evitare i comportamenti problematici come il fumo e l'obesità può aiutare ad evitare di rimanere sul percorso ad elevati costi correnti e futuri. È anche importante diventare un paziente informato. Secondo i fornitori di alfabetizzazione sanitaria, come EdLogics, l'attenzione sull'educazione per oltre 50 condizioni ad alto costo, inclusa la sindrome metabolica, le malattie cardiache e il diabete, aiuterà ad autorizzare gli individui a intraprendere azioni e migliorare la loro salute e il loro benessere. Un sondaggio di Bank of America Merrill Lynch ha rivelato che quasi i due terzi non stanno risparmiando tanto nei piani di pensionamento al lavoro a causa dei costi di assistenza sanitaria. Le abitudini di salute intelligenti possono contribuire a mantenere bassi i costi durante il pensionamento. Ma uno stile di vita sano può anche essere la chiave per costruire un più grande nido di pensione di nozze.

Creare un piano di bilancio per la pensione. La creazione di una stima del ballpark delle vostre esigenze e desideri delle spese di stile di vita può aiutarti a valutare appieno le esigenze di reddito desiderate nel dollaro di oggi. Ciò può essere utile anche quando esamina l'impatto delle varie spese che possono cambiare una volta lasciato il tuo lavoro (premi assicurativi, viaggi, ecc.).

Aumenta le tue riserve in denaro. La maggior parte dei programmatori finanziari raccomanda di mantenere almeno 3 - 6 mesi di spese di soggiorno in un fondo di emergenza. Se stai presto in pensione, dovresti considerare di risparmiare più di questa stima del ballpark.Costruire risparmi liquidi a breve termine in conti quali un conto di risparmio, un controllo degli interessi, un fondo monetario, CD di breve durata o bollette di tesoreria possono aiutarti a coprire i costi di assistenza sanitaria proiettati massimi in out-of-pocket. Questo risparmio extra può anche essere utile per mantenere il reddito imponibile il più basso possibile. Le sovvenzioni di assicurazione sanitaria si basano su reddito lordo rettificato modificato per l'anno che si desidera coprire.

Utilizza tecniche di pianificazione fiscale intelligente per mantenere bassi i costi dei premi. Probabilmente non si ritirerebbe prima di stabilire un piano di reddito base. Allo stesso modo, è necessario disporre di un piano fiscale di base per aiutarti a capire i modi per strutturare il tuo reddito di pensione in modo fiscale intelligente. Per i pensionati precoci basandosi sull'assicurazione garantita attraverso il mercato sanitario, la pianificazione fiscale può anche aiutare a ridurre i premi. Il reddito da un Roth 401 (k), Roth IRA o HSA può essere una parte preziosa del tuo piano fiscale. Come accennato in precedenza, le sovvenzioni di assicurazione ACA sono basate sul reddito per l'anno di premio corrente. La pianificazione fiscale efficace può aiutare a soddisfare gli obiettivi di spesa per lo stile di vita riducendo al minimo i costi della copertura assicurativa sanitaria.

Vedi questo articolo per ulteriori informazioni su come ottenere l'assicurazione sanitaria quando si torna in pensione.