Come pianificare i costi di assistenza sanitaria in pensione

Come si fa conto dei costi di assistenza sanitaria nella pianificazione del pensionamento? Se sei come la maggior parte, sottovalutate queste spese.

Anche se la parte A del Medicare, che copre un certo livello di ricovero ospedaliero, è gratuita (supponendo che hai lavorato in U. abbastanza a lungo per qualificarsi), la maggior parte della copertura Medicare non è gratuita. Pagherai i premi per la Medicare Part B e per i piani di assicurazione supplementari o di prescrizione.

Inoltre, avrai dei costi fuori tasca.

Quando fatti tutto questo in esso è stimato Medicare coprirà solo circa il 50-60 per cento delle vostre esigenze di assistenza sanitaria. E, nel corso del tempo, i premi ei costi out-of-pocket saliranno.

Come la gente si dimentica sui costi di assistenza sanitaria nel loro budget

Molti pensionati prossimi e le persone pronte a passare dalla forza lavoro, dimenticano di bilanciare l'assistenza sanitaria quando stimano la loro spesa in pensione. Perché? Il loro datore di lavoro spesso raccoglie la maggior parte della scheda (di solito circa il 75%) e il costo rimanente (media è di circa il 25%) esce dal loro stipendio. Pensano che abbiano bisogno della stessa quantità di stipendio che hanno attualmente - ma dimenticano che ora saranno responsabili di pagare i loro premi di assistenza sanitaria oltre ai costi out-of-pocket.

Quali tipi di premi di assistenza sanitaria avrai?

Ci sono quattro tipi di premi di assistenza sanitaria che si prevede di avere in pensione:

• Premi Medicare Part B
• Medigap (indicata come Medicare Supplemental Insurance) o Medicare Advantage Premiums (denominata Medicare Part C)
• Copertura Medicare D parte (copertura farmaci)
• Premi assicurativi a lungo termine

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Di seguito sono riportati i dettagli su ciascuno di questi elementi:

• Medicare Part B: Nel 2016 questo funziona poco più di 120 dollari al mese, ma aumenta quando il tuo reddito aumenta. Se fai più, pagherai di più.
• Se si desidera un'assicurazione per i costi che non sono coperti da Medicare di base, si esaminerà l'acquisto di una politica Medigap o di un piano Medicare Advantage, nonché la copertura di farmaci da prescrizione.
• Se hai una politica Medigap, non può coprire i costi per la cura odontoiatrica, della vista e dell'occhio, potenzialmente lasciandoci con alcune grandi spese, in particolare per le esigenze dentali.
• Se hai una politica Medicare Advantage che include la cura dentale, della vista e dell'occhio, non può fornire altrettanto copertura ospedalizzazione aggiuntiva, potenzialmente lasciando voi e la tua famiglia con un grosso conto se una malattia cronica o grave dura.
• Medicare non copre la maggior parte dei costi di assistenza a lungo termine che si potrebbero verificare. Se vuoi essere sicuro che hai fondi per coprire questi costi, consideri l'assicurazione di assistenza a lungo termine.

Quindi, quanto potrebbe coprire tale copertura e gli associati costi out-of-pocket?

Quale quantità di costi totali di assistenza sanitaria potrebbe sperimentare?

Per una stima dei tuoi costi di assistenza sanitaria attuali e futuri, prova il calcolatore dei costi di assistenza sanitaria in linea da HVS Financial.

Utilizzando questa calcolatrice, ho detto di essere un maschio, di 65 anni, e ha stimato i miei premi totali ei costi out-of-pocket a circa $ 4 500 all'anno. Ciò significa che se non hai messo circa 375 dollari al mese nel tuo budget per i costi di assistenza sanitaria, ti troverai a corto di denaro.

È anche probabile che questi costi sanitari salgono a circa il doppio del tasso di inflazione, il che significa 10 anni di pensionamento che 375 dollari al mese potrebbero essere più vicini a 675 dollari al mese (utilizzando un tasso di inflazione del 6 per cento).

Per una coppia sposata bisogna raddoppiare quei numeri. Ahia.

Cosa puoi fare per ridurre i costi di assistenza sanitaria in aumento?

Recentemente ho parlato con Dan McGrath, precedentemente con HealthView Services, e ha offerto tre suggerimenti per aiutare a controllare i costi di assistenza sanitaria in aumento.

1. Soggiorno sano

Chi vuole una vita lunga e malsana? Prenditi cura della vostra cure mediche. Fare ricerca. Fare domande.

Dan ha avuto alcuni commenti intriganti per restare sani. Due che si sono bloccati con me:

• Ottenga un buon dentista e andiamo a vederli ogni sei mesi. La malattia cardiovascolare si presenta prima nelle gengive. Un dentista che presta attenzione può notare qualcosa di molto prima che il vostro medico faccia.
• Vai a piedi nudi. Sì, a piedi nudi.

2. Gestione delle distribuzioni fiscalmente efficiente

Dan ha inoltre avuto molti commenti premurosi sulla gestione delle distribuzioni di account in modo efficiente in termini di imposta.

Per i contribuenti ad alto reddito (per il 2016 che significa singoli con un reddito atteso di $ 85k o più, si sposano a $ 170k o più), più si effettua, maggiore è il premio Medicare Part B e maggiore è la Medicare Part D i premi. Se lavori con un buon pianificatore fiscale o pianificatore di pensione potrai utilizzare le seguenti idee per gestire in modo più efficiente le distribuzioni e potenzialmente mantenere i premi crescenti:

• Distribuzioni da account HSA, conti di Roth IRA o da vita di valore in contanti le polizze assicurative non contano nella formula che determina l'importo finale dei premi Medicare parte B. Il reddito da un'ipoteca inversa non conta neanche.
• I soldi prelevati dai conti pensionistici tradizionali possono spesso essere compensati con spese di assistenza sanitaria deducibili.
• Poiché i prelievi di Roth IRA non contano nella formula che può aumentare i premi Medicare Part B, se hai grandi saldi nelle IRA tradizionali, significa che avrai una notevole quantità di distribuzioni minime necessarie all'età di 70 anni e oltre; si consiglia di considerare la conversione di una parte dell'IRA in un Roth prima di raggiungere l'età di 65 anni. In particolare, Dan ha dichiarato che "il Roth è il veicolo d'investimento più noto alle persone". Devo restare d'accordo con lui.

3. Non ottieni catturato Off-Guard

I costi di assistenza sanitaria in aumento saranno una realtà. Crea un elemento pubblicitario nel tuo budget per loro. Se avete intenzione di andare in pensione presto (prima di 65 anni), assicurati di capire il costo del trasporto dei propri premi assicurativi fino a raggiungere l'età Medicare.