Pro e contro dei prestiti PACE: Finanziamento per gli aggiornamenti

La risparmio dell'acqua e dell'energia è buona per l'ambiente e ti aiuta anche a ridurre i costi di utilità. Ma grandi aggiornamenti come i pannelli solari paesaggistici resistenti alla siccità possono essere costosi. Se stai cercando di realizzare miglioramenti verdi, un prestito PACE potrebbe essere un'opzione per finanziare. Il finanziamento PACE rende più facile qualificarsi per prestiti a lungo termine relativamente accessibili, ma ci sono vantaggi e contro a questi programmi.

Che cosa è PACE?

La proprietà valutata Energy Clean (PACE) è un modo per prendere in prestito denaro per progetti di energia pulita. I proprietari, compresi i proprietari di abitazione e le imprese, ricevono finanziamenti per gli aggiornamenti e rimborsare tramite imposte sulle proprietà. L'approvazione per il finanziamento PACE si basa principalmente sull'equità di proprietà che viene aggiornata, che sarà utilizzata come garanzia per garantire il prestito e si può in genere prendere in prestito fino al 15% del valore di una proprietà.

Gli usi comuni di PACE includono impianti solari, riscaldamento e raffreddamento ad alta efficienza energetica, paesaggio paesaggistico e numerosi altri progetti per le proprietà residenziali e commerciali.

PACE è disponibile solo in località dove le leggi statali e locali consentono questo tipo di finanziamento e dove sono stati sviluppati programmi locali. Questi programmi vanno da diversi nomi diversi, tra cui il famoso programma Home Energy Renovation Opportunity (HERO) e Ygrene.

Punti chiave dei prestiti PACE

Questi programmi hanno diverse funzionalità che li rendono attraenti ai mutuatari.

Facile da qualificare: L'accessibilità PACE è relativamente facile. Rispetto ai prestiti a domicilio, che sono alternative popolari per i miglioramenti domestici costosi, i criteri di approvazione sembrano rilassati. Il tuo punteggio di credito FICO è meno importante per PACE, ma i problemi attuali o recenti nei tuoi rapporti di credito possono causare problemi.

Devi essere presente anche su tutte le tasse sulle proprietà.

Finanziamento 100 per cento: PACE consente di finanziare l'intero costo di un progetto senza alcuna necessità di un anticipo. Di conseguenza, è possibile iniziare rapidamente senza dover risparmiare progetti o spostare soldi in giro. Naturalmente, i prestiti più elevati rappresentano costi di interesse più elevati e pagamenti più elevati.

Può essere trasferito al prossimo proprietario: Se vendete una proprietà dopo aver effettuato miglioramenti, non devi necessariamente pagare il prestito. Il prestito è collegato alla proprietà, quindi può essere trasferito e pagato dal prossimo proprietario. Se questa sia una cosa buona o meno, probabilmente dipenderà se sei l'acquirente. Tempo di rimborso:

Miglioramenti significativi possono essere costosi. I prestiti PACE possono essere pagati per lunghi periodi di tempo (per esempio, 5-20 anni). Di conseguenza, i pagamenti possono essere mantenuti relativamente piccoli. Tuttavia, come per qualsiasi prestito, più si prende per rimborsare, più interesse pagherai per la durata del prestito. Potenziali crediti d'imposta:

Finanziamenti PACE potrebbero rendere più facile qualificarsi per crediti fiscali ambientali - controllare con il proprio consulente fiscale prima di prendere decisioni. Quando la tempistica è una preoccupazione, PACE consente di completare un progetto prima che scadano i crediti d'imposta, e ottenere un prestito di grandi dimensioni ti permette di installare tutto in un anno (a differenza di stringere le cose da diversi anni per gestire il flusso di cassa). Alcuni crediti sono disponibili solo per l'anno in cui l'installazione è stata effettivamente

completata , pertanto dovrai pagare tutte queste spese durante lo stesso anno. Problemi con il finanziamento PACE

Prima di utilizzare i fondi PACE per il tuo progetto, familiarizza con alcune delle insidie.

Conflitti di interesse:

Il finanziamento PACE è spesso organizzato attraverso appaltatori che potrebbero avere un incentivo a promuovere gli aggiornamenti costosi. Ciò può essere una forma conveniente di one-stop-shopping, ma i contraenti non conoscono le tue finanze e quello che puoi "permettersi" - e puoi permettersi quasi qualsiasi cosa con un prestito PACE. La maggior parte dei fornitori di servizi è onesta, ed è in ultima analisi agli acquirenti per prendere decisioni intelligenti, ma una piccola percentuale di imprenditori può formulare dichiarazioni fuorvianti per ottenere posti di lavoro di alto livello. Oltre a farsi pagare per il lavoro che eseguiranno, i contraenti potrebbero ottenere ulteriori commissioni da un prestatore se organizzano finanziamenti, quindi il potenziale di conflitti di interesse è reale. Lo shock di pagamento:

Anche se si ripaga per un periodo prolungato, effettuare pagamenti può essere un onere. La maggior parte delle persone pensa in termini di pagamenti mensili, ma le valutazioni di proprietà spesso vengono pagate una o due volte all'anno. Puoi essere affrontato con una spesa di sorpresa quando è il momento di fare quei pagamenti gonfiati. In alcuni casi (se il tuo assistente di prestito di casa paga le tasse di proprietà tramite un conto di deposito), il pagamento PACE verrà aggiunto al pagamento mensile di mutui in piccoli pezzi. Costo di interesse:

Il finanziamento PACE è relativamente facile da qualificarsi. Tuttavia, i tassi di interesse sono talvolta più elevati di quello che si pagava se si utilizza semplicemente un prestito a domicilio o linea di credito - soprattutto se si dispone di un buon credito. Sia che tu possa ottenere un affare migliore dipende da numerosi fattori, ma i prestiti PACE non sono necessariamente economici. Costi e benefici:

È facile ottenere l'approvazione per i programmi PACE, ma ne vale la pena? Questi programmi hanno più senso per gli individui che non possono permettersi prestiti meno costosi (spesso a causa di problemi di credito o reddito limitato). Progetti come la sostituzione delle finestre possono aggiungere al valore della tua casa, per cui dovresti ottenere alcuni di quei soldi quando si vende. Tuttavia, non si vedrà necessariamente una sostanziale modifica dei costi di utilità - e dovrai ancora effettuare pagamenti più elevati. Rischio di preclusione:

I prestiti PACE sono garantiti dalla tua casa, quindi è possibile perdere la tua casa in preclusione se non fai i pagamenti. In molti casi, un prestito PACE si muove in "prima posizione" (davanti al mutuatario), il che significa che si rischia il preclusione anche se si effettuano i pagamenti regolari ipotecari come concordato.Altri tipi di prestiti (a meno che non siano anche prestiti a domicilio) non dovrebbero metterti in quella posizione. Sguardi possono ingannare

I rischi sopra indicati non significano che i programmi PACE siano cattivi. Tuttavia, vale la pena conoscere i pro ei contro di questi accordi prima di firmare. Purtroppo, i rischi sono spesso trascurati perché i programmi PACE sono percepiti come "sicuri. “

Governo legati?

I governi locali rendono disponibili i finanziamenti PACE ei programmi PACE sono talvolta confusi con programmi offerti dal governo. In definitiva, sono solo prestiti come qualsiasi altro prestito - devono essere rimborsati, e ci sono conseguenze per non rientrare. Per una buona causa?

Sento bene fare cose buone, e il finanziamento PACE ti aiuta a pagare progetti verdi. Tuttavia, ci sono anche diverse entità coinvolte che potrebbero essere più interessati a fare un profitto che fare una differenza. I critici sostengono che questi prestiti hanno somiglianze con i prestiti subprime. Detrazione deducibile?

Può essere possibile dedurre i costi di interesse relativi al progetto. Tuttavia, le leggi fiscali sono complesse - è necessario parlare con un preparatore fiscale locale per verificare la tua capacità di prendere detrazioni. Purtroppo alcuni proprietari di proprietà ritengono che il costo di intero di un progetto sia deducibile perché il pagamento fa parte di una fattura fiscale sulle proprietà e questo non è in genere preciso. Come utilizzare un prestito PACE

In alcuni casi, ha senso perfetto utilizzare i fondi PACE per un progetto. Ecco alcuni suggerimenti per aiutarti a ottenere il valore dei tuoi soldi.

Parlare direttamente con il prestatore:

Dopo aver imparato a conoscere PACE da un contraente, ha un'altra discussione con l'attuale prestatore o l'organizzazione di finanziamento PACE. È essenziale capire esattamente cosa stai entrando. Scopri i pro ei contro di diverse opzioni e guarda quanto pagherai. Anche i contraenti onesti possono dimenticare di includere importanti dettagli e non conoscono la tua situazione finanziaria. Prendi i dettagli direttamente dalla fonte, e fai quella discussione quando il tuo imprenditore non è presente (in modo da poter parlare liberamente senza preoccuparsi di danneggiare i sentimenti di chiunque). Confronto di altri tipi di prestiti:

Ancora, i prestiti PACE non sono sempre il modo meno costoso per prendere in prestito. Esplora tutte le alternative sotto. Negozi tra i creditori on-line, le banche locali e le unioni di credito nella tua zona

• I prestiti FHA 203K possono anche essere utilizzati per finanziare i miglioramenti domestici e richiedere un anticipo relativamente piccolo
• Potresti anche finanziare il tuo progetto con un prestito personale e per evitare la garanzia di garanzia
• scopri quale tasso si può realisticamente aspettare e scoprire quali costi di chiusura ti verrà richiesto di pagare. Inoltre, scopri se finirà con un prestito sulla tua casa (che accadrà se si utilizza il finanziamento PACE o una seconda ipoteca tradizionale). Si potrebbe ancora beneficiare di crediti d'imposta - e possibilmente anche una deduzione dei costi di interesse - se si utilizzano altri prestiti.

Richiedi quotazioni da più appaltatori:

Quando non stai pagando in anticipo, tutto sembra conveniente.Ma c'è ancora un'occasione per risparmiare (e abbassare i pagamenti) andando con il contraente più competitivo. Basta ricordare che a volte si ottiene quello che si paga, quindi scegliere il prezzo più basso può tornare a perseguitarti. Bilancio e paga in contanti:

Non è il modo più semplice per fare le cose, ma puoi sempre ritardare il tuo progetto, risparmiare e pagare in contanti per farlo fare in un certo punto in futuro. Così facendo ti farà risparmiare sui costi di interesse, e avrai opzioni aggiuntive quando si tratta di scegliere gli appaltatori e il lavoro esatto che eseguono. Vendere (o Acquistare) una proprietà con PACE

I prestiti PACE sono unici perché soggiornano con la proprietà - non il mutuatario originale.

Vendere una proprietà:

Se hai utilizzato PACE per finanziare i miglioramenti, puoi ancora pagare denaro quando decidi di vendere. In tal caso, è possibile vendere la proprietà migliorata e il compratore può essere responsabile del rimborso (il nuovo proprietario di proprietà riceverà le valutazioni). In alcuni modi, questo ha senso perché la proprietà è in realtà più di . Tuttavia, alcuni acquirenti possono essere riluttanti ad assumere tali pagamenti e possono anche avere difficoltà a ottenere finanziamenti se una proprietà ha ulteriori valutazioni. Se preferisci, puoi sempre pagare il debito PACE, cosa che rende la tua proprietà più attraente per gli acquirenti. Tutto è negoziabile nel settore immobiliare: puoi pagare un prezzo più elevato per i miglioramenti pagati, oppure puoi accettare un prezzo più basso per una proprietà che presenta maggiori spese (almeno temporaneamente).

Comprare una proprietà:

Se stai considerando una proprietà con il debito attuale del PACE, prendetevi del tempo per scoprire come tale debito influenzerà la transazione. Presumibilmente, potrai trarre vantaggio dai miglioramenti, quindi potrebbe valere la pena pagare i pagamenti (ad esempio, avrai bollette elettriche più basse se la casa dispone di un solido sistema fotovoltaico e potrai godere di quelle bollette più a lungo Le valutazioni PACE terminano). Prima di andare troppo lontano, parlare con il vostro prestatore per scoprire come gestiscono le questioni PACE. In alcuni casi, un prestito di PACE deve essere in prima posizione, ma alcuni programmi PACE sono disposti a prendere seconda posizione dietro il prestito di acquisto di casa.