Come nessun prestito di chiusura dei costi funziona

L'acquisto di proprietà è costoso - e sai che dovrai dedicare un po 'di più ai miglioramenti dopo che l'affare è stato fatto - per cui ha senso che gli acquirenti vogliono tenere in contanti disponibilità. Nessun prestito di chiusura può aiutare a ridurre l'importo necessario per acquistare una casa, ma non sono certamente prestiti gratis .

Se sei tentato di utilizzare un prestito senza costi di chiusura, devi capire come funzionano, quali sono i compromessi e quando hanno il maggior senso.

Nessun pranzo libero

Ogni volta che prendi in prestito denaro, qualcuno viene pagato. Il prestatore guadagna interesse che è abbastanza facile da capire, ma che cos'è il costo delle transazioni? Devono essere pagate le spese uniche per i controlli di credito, le valutazioni, le tasse di origine e le ricerche sul titolo. I mediatori ipotecari guadagnano una commissione e altri potrebbero guadagnare commissioni di rinvio. Chi paga quando i costi non sono chiaramente mostrati?

Non ci sono costi di chiusura = "Tariffa più elevata"

Quando si utilizza un prestito non chiuso, si paga ancora le tasse. Noterete che questi prestiti hanno tassi di interesse più elevati. Invece di pagare in avanti in una somma forfettaria (scrivendo ad esempio un assegno), paghi un po 'più nel tempo. Il costo viene aggiunto - in piccoli pezzi - ad ogni pagamento mensile che fai.

Non è necessariamente una cosa buona o cattiva. La domanda è quanto extra pagherai mese dopo mese - e che è un affare migliore che pagare tutti i costi in questo momento?

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Per capirlo, potrebbe essere necessario eseguire un po 'di matematica e dovrai fare alcune ipotesi su quanto tempo mantenere il prestito (prima di vendere la casa o rifinanziare il prestito in un prestito diverso).

Un prestito con un tasso di interesse più elevato significa che avrai un pagamento mensile più elevato. Se sei curioso di come funziona, vedi come calcolare i pagamenti mensili - il tasso di interesse è un "ingrediente" chiave in quel calcolo. Confronta le tariffe disponibili per i prestiti con e senza costi di chiusura.

Ad esempio, la differenza potrebbe essere 0. 5% (ottenere quotazioni effettive dai finanziatori in base al tuo credito e punteggio di credito per essere sicuri di lavorare con i numeri rilevanti).

Su un prestito di $ 250.000, il capitale mensile e il pagamento di interessi sarebbero di $ 1342. 05 se prendi in prestito al 5%. Se ti colpisci fino al 5, 5% (perché non pagherai costi di chiusura), il pagamento cambierà a $ 1419. 47. Per quanti mesi vale la pena pagare extra 77 dollari. 42 al mese? Dipenderà da quanto i costi di chiusura sono e quanto male si desidera mantenere il denaro in tasca.

Quando nessun costo di chiusura è una buona idea

Pagare extra ogni mese non è necessariamente male. Può essere la scelta giusta in alcuni casi. Naturalmente, dovreste basare la vostra decisione sulla grande immagine - non il dolore imminente di scrivere grandi controlli per i costi di chiusura oggi.I prestiti senza costi di chiusura risolvono meglio quando:

• I tassi sono alti e ti aspetti che loro abbasseranno presto
• Tieni il prestito solo per pochi anni

Se i tassi scenderanno nel prossimo futuro , potrebbe non avere senso pagare grandi spese in tasca per bloccare in un prestito ad alto tasso. Potresti provare a pagare un po 'di extra ogni mese e poi rifinanziare il prestito se i tassi cadono. Purtroppo, non puoi mai essere certi circa la dimensione, la direzione o il tempo delle modifiche del tasso di interesse, per cui devi fare alcune ipotesi e prendere dei rischi (se paghiate i costi dalla tasca o meno). Se sei abbastanza certo di vendere la casa o rifinanziare il prestito entro pochi anni (cinque anni o meno, diciamoci), allora potrebbe avere un senso saltare a pagare i costi di chiusura per ora. Pagherai quel pagamento mensile più alto per pochi anni - non l'intero periodo di un mutuo di 30 anni. Potresti sapere che un cambiamento di lavoro è nel tuo futuro o che i tuoi emendamenti nel tuo rapporto di credito ti permettono di ottenere un prestito molto migliore in futuro. Ancora una volta, è impossibile predire il futuro, ma puoi sempre fare piani e dirigervi in ​​quella direzione. Quando è una cattiva idea

Fa male a pagare grandi costi in questo momento, ma potrebbe essere la cosa giusta da fare se puoi allenarvi bene a lungo termine. Assicurare un pagamento mensile più piccolo per molti anni a venire può aiutarti a superare alcune delle sorprese della vita (e spendere meno nel complesso, se finisci per mantenere il prestito da molto tempo).

Pensa due volte a prendere il tasso più elevato (senza costi di chiusura) quando:

Le tariffe sono relativamente basse e ti aspetti di salire

Tieni il prestito da molti anni

• per acquistare la tariffa più conveniente
• Come ottenere il miglior prestito
• Se sei interessato a nessun prestito a chiusura dei costi, assicuratevi di considerare tutti i fattori e spendere

almeno

un po 'di tempo in esecuzione i numeri. Sì, sembra compito, ma è una decisione importante. Poi, negozio intorno. È spesso possibile ottenere una serie di citazioni dello stesso broker - alcune di esse con

costi di chiusura e altri con diversi livelli di costi di chiusura. Con tutte le opzioni di fronte a te vedrai che puoi trovare un livello di costo accettabile per te. Faccia anche un confronto commerciale. Chieda a diversi broker di ipoteca come pure la tua banca o un'unione di credito per le citazioni. Controllare con un prestatore in linea. Troverete che strutturano i costi di chiusura in modo diverso e possono offrire tariffe diverse. I costi di chiusura sono complessi, e nessun prestito a chiusura dei costi non è sempre così economico come sembra. Assicurati di capire come funzionano i costi di chiusura prima di tirare il grilletto.