Quanto potete tranquillamente ritirare quando ritiri?

Molte ricerche accademiche sono state fatte su un tasso sicuro di ritiro dal risparmio di pensione. Quanto puoi comodamente ritirare senza correre il rischio di utilizzare troppo i tuoi soldi?

L'approccio tradizionale di ritiro usa qualcosa chiamato la regola del 4 per cento. Questa regola dice che puoi ritirare circa il 4% del tuo principale ogni anno, quindi puoi ritirare circa 400 dollari per ogni $ 10.000 investito.

Ma non saresti in grado di spendere tutto. Alcuni di quei 400 dollari dovrebbero andare a tasse.

Se questo è l'unico modo in cui stai guardando quanto si può spendere in pensione, lo stai facendo male. Calcolare un tasso di ritiro sicuro è una buona idea concettuale, ma non prende in considerazione strategie che possono aumentare il reddito dopo le imposte. Puoi lasciare il denaro sul tavolo usando solo una tariffa di ritiro come linea guida.

Come le tasse influenzano quanto puoi perdere

Pensate in termini di timeline e capisci quando ha senso spegnere certe fonti di reddito o disattivare. Uno dei fattori più importanti che si desidera considerare nello sviluppo di un piano di prelievo di pensione è l'ammontare dei redditi successivi all'imposta che saranno a vostra disposizione nel corso degli anni di pensionamento.

Ad esempio, il pensiero tradizionale afferma che dovresti ritardare i prelievi dai tuoi account IRA fino a quando non raggiungerai l'età 70 1/2 quando devi iniziare a prendere le minime distribuzioni necessarie.

Ma questa regola generale è spesso sbagliata. Molte coppie - anche se non tutti - hanno l'opportunità di aumentare l'ammontare dei redditi dopo le imposte a loro disponibili prendendo presto le distribuzioni di IRA e ritardando la data di inizio dei loro benefici per la previdenza sociale. Poi possono ridurre quello che stai ritirando dai conti pensionistici quando inizia la sicurezza sociale.

Ciò significa che alcuni anni si potrebbe ritirare molto di più dagli account di investimento rispetto agli altri anni, ma il risultato finale è in genere più reddito dopo le imposte.

Quanto tasso di ritorno influenza quanto puoi perdere?

Vorresti anche passare un po 'di tempo a studiare i tassi storici di rendimento in modo da capire come il tasso sui tuoi investimenti influenzerà quanto puoi ritirare in pensione. Potresti ottenere 20 anni di ottimi rendimenti, oppure potresti colpire un periodo economico in cui i tassi di interesse sono bassi e il rendimento degli stock è nelle singole cifre.

Puoi proteggere i rendimenti poveri quando utilizzi il tuo piano di prelievo di pensione per abbinare gli investimenti con il momento in cui ti servirà. Ad esempio, se ha più senso prendere i redditi dal tuo IRA in anticipo, ti vorrai gli importi che ti servirà nei prossimi cinque anni per essere investiti in investimenti sicuri.D'altra parte, questi soldi hanno un tempo più lungo per lavorare per voi e possono essere investiti in modo più aggressivo se il tuo piano di ritiro dimostra che è meglio per voi ritardare i prelievi IRA fino all'età di 70 anni 1/2.

Questo processo di corrispondenza degli investimenti quando ti serve è a volte indicato come la segmentazione del tempo.

Che cosa succede se ti ritiri troppo?

Sarà importante monitorare i tuoi prelievi nei confronti del tuo piano originale al momento in cui il tuo piano di prelievo è stato progettato, e vuoi anche aggiornare il tuo piano di anno in anno.

Prendendo troppi soldi troppo presto può ovviamente causare problemi dopo.

Utilizziamo l'esempio di Susan, i cui investimenti hanno fatto molto bene attraverso i suoi primi anni di pensionamento. Ha insistito nel fare molti soldi aggiuntivi durante questi anni. È stata avvertita che il suo piano era stato testato contro i mercati d'investimento buoni e cattivi e che avrebbe messo in pericolo il suo reddito futuro, prendendo in anticipo questi utili aggiuntivi. Le percentuali di rendimento superiori al 12% non vanno per sempre, per cui doveva avere ripartito quei ricavi in ​​eccesso per consentirle di utilizzarli in anni in cui gli investimenti non avevano altrettanto buono.

Susan ha tuttavia insistito per ottenere immediatamente ulteriori fondi e i mercati sono scesi pochi anni dopo. Non ha avuto quei profitti aggiuntivi messi da parte e i suoi conti sono stati severamente esauriti.

Ha finito per vivere su un budget rigoroso invece di avere qualche soldo extra "divertente".

The Takeaway

La sorveglianza di quanto si ritiri in pensione a fronte di un piano a lungo termine è importante. Vuoi un reddito sicuro per la pensione. Avere un piano e misurare contro di esso compirà questo obiettivo mentre risponde alla domanda di quanto si può ritirarsi in pensione. Creare un piano di reddito da pensione e consultare un pianificatore di pensione o un consulente fiscale che può calcolare l'impatto dopo le imposte sui tuoi prelievi di conto pensionistico proposti.