Come i piani designati Roth 401 (k) funzionano

I piani di Roth 401 (k) sono ottimi. Se il tuo datore di lavoro offre uno, guarda ad usarlo.

Il termine tecnico per un Roth 401 (k) è un account Roth designato. Aggiungendo un'opzione Account di Roth designata a un piano 401 (k), un datore di lavoro può consentire di effettuare i contributi tradizionali antecedenti al contributo di 401 (k) o post-tax Roth o entrambi. (Le disposizioni di Roth possono anche essere aggiunte ad altri tipi di piani pensionistici qualificati come 403 (b) o 457 piani.)

Perché dovrei essere interessato a un Roth 401 (k)?

Mentre si potrebbe pensare che i contributi di Roth sono solo per i giovani, la verità è che molte persone di 55 anni e più anziani possono ancora trarre vantaggio dalla crescita fiscale e dai prelievi futuri che un conto Roth offre.

I conti di Roth forniscono una fonte di reddito in pensione che è esente da tasse. Puoi utilizzare questo account come una leva per ridurre al minimo i pagamenti fiscali durante i vostri anni di pensionamento critici quando hai bisogno di soldi per le avventure della vita.

Quando si salva per la pensione, si desidera rinviare la tassazione sui dividendi, sui redditi da interessi e sui guadagni in conto capitale quando è pratico. Con un Roth si può interamente evitare di pagare le imposte su queste fonti di reddito d'investimento, nel qual caso la strategia di rimborso ha pagato al massimo.

Differenze tra Roth 401 (k) s e Roth IRAs

Ci sono diverse differenze distinte tra un Roth 401 (k) e un Roth IRA.

1. Limitazioni dei redditi - Se fai troppi soldi, non sei idoneo a contribuire ad un Roth IRA.

Non vi è alcuna limitazione di reddito per i contributi di Roth 401 (k).

2. Limiti di contributo - L'importo massimo di contribuzione a un Roth 401 (k) è molto superiore a quello di un Roth IRA, in modo da poter risparmiare di più e la crescita e le distribuzioni degli investimenti saranno esentasse nei tuoi anni di pensionamento.

3. Regole di distribuzione - Con un Roth IRA puoi ritirare i tuoi contributi originali in qualsiasi momento.

Con un Roth 401 (k), non è così. Il tuo piano può consentirti di prendere in prestito il tuo 401 (k) o prendere un ritiro in difficoltà, ma per la maggior parte, le opzioni di distribuzione sono limitate mentre sei ancora impiegato dall'azienda che offre il piano o fino al momento in cui raggiungerai età 59 ½ o avere il conto Roth designato per almeno cinque anni.

Le differenze tra contributi 401 (k) e Roth 401 (k) antecedenti

Tutti i 401 (k) piani di pensionamento qualificati consentono di deferire una parte del tuo stipendio.

I contributi piani di 401 (k) contribuiscono al piano su base pre-tributaria. Ciò significa che tu paga le imposte sul reddito più tardi quando ti prendi i soldi, invece di ora.

I contributi piani di Roth 401 (k) sono assegnati su base post-tributaria.Ciò significa che tu paga le imposte sul reddito ora sull'importo contribuito al piano, ma una volta che è lì, può crescere senza tasse e essere ritirato senza imposte in pensione. Questi prelievi fiscali possono essere molto utili a voi una volta che siete negli anni 70 del tuo 70s e raccogliete anche la sicurezza sociale.

I vantaggi fiscali di Roth 401 (k) s

I conti di Roth offrono uno dei pochi modi per far crescere veramente la franchigia. Finché si seguono le regole, tutti gli interessi, i dividendi ei guadagni di capitale all'interno del tuo Roth non verranno mai tassati nuovamente.

Questo ha alcuni vantaggi unici nella pianificazione del pensionamento e della proprietà:

• Le distribuzioni di Roth non contano nella formula che determina la percentuale dei tuoi benefici di previdenza sociale.
• Le distribuzioni di Roth non contano nella formula che determina la quantità di premi Medicare parte B che paghi.
• Con un Roth IRA, a differenza di un regolare IRA o regolare 401 (k), non è necessario avviare le distribuzioni all'età di 70 1/2, tuttavia i conti Roth designati in un piano 401 (k) sono soggetti alle richieste regole di distribuzione minime. Puoi evitare queste distribuzioni necessarie facendo rotolare il tuo conto Roth designato a un Roth IRA al momento della pensione.
• I conti di Roth passano senza imposte ai tuoi beneficiari.

Differenze nelle regole di distribuzione su Roth 401 (k) contro pre-imposte 401 (k)

Con un piano 401 (k) già a partire da 55 si possono prendere distribuzioni prive di penalità, la società a 55 o più tardi.

Se si passa prima dell'età 55 o ha un vecchio piano 401 (k) dovrai aspettare fino all'età di 59 ½ per prendere distribuzioni senza penalità. Questa capacità di prelievi privi di penalità a 55 o 59 1/2 non può sempre essere applicata ai conti Roth 401 (k).

Con una distribuzione Roth 401 (k) si applica una regola speciale di cinque anni. Prima di evitare imposte sulle distribuzioni, i contributi di Roth 401 (k) devono essere mantenuti per un minimo di cinque anni, anche se sono più di 55 anni o più di 59 anni.

Esempio: Se hai iniziato a fare i contributi di Roth 401 (k) per la prima volta nell'anno civile che hai compiuto l'età 57, la prima volta che avresti diritto a distribuzioni prive di imposta sarebbe nell'anno solare si è trasformato 62.

Nota: A differenza di Roth IRAs, i conti Roth 401 (k) non consentono prelievi prelievi privi di penalità per le spese per i primi acquirenti di casa.

Che cosa circa il datore di lavoro?

Se seleziona l'opzione Roth 401 (k) e la tua azienda fornisce un vantaggio di contribuzione corrispondente, la partita entrerà in un normale conto 401 (k) pre-imposte e sarà soggetto a distribuzioni minime e imposte normali richieste al ritiro .

Come si ottiene un Roth 401 (k)?

Se sei un impiegato, chiedi al tuo datore di lavoro se consentono i contributi di Roth 401 (k) e se non lo fanno e vorresti avere questa opzione, esprimi la tua preferenza alle risorse umane o al imprenditore.

Se sei un imprenditore con i dipendenti, puoi cercare di creare un piano 401 (k) per la tua attività commerciale che consente i contributi di Roth.I costi di amministrazione possono variare da provider a provider, quindi fare shopping.

Se sei un lavoratore autonomo senza dipendenti diversi dal coniuge , , puoi impostare ciò che a volte è definito un piano Individual (k) o Solo (k) che ti permette di fare Roth 401 (k) contributi.

Nota: Può essere un caso per avere entrambi i tipi di contributi 401 (k); Roth e pre-imposte. Consulta una società di pianificazione finanziaria o fiscale per esaminare le tue circostanze uniche per vedere se ciò è appropriato.

Roth o regolare?

La domanda multi-migliaia di dollari è, ha senso pagare l'imposta oggi o poi? La risposta dipende dalla tassa attuale e dalla tassa prevista in pensione. Per la maggior parte delle persone, è ragionevole raggiungere il pensionamento con un equilibrio sia dei conti ante imposte che delle tasse fiscali da disegnare. Ciò significa che vorresti contribuire a entrambi i tipi di account lungo la strada. In generale, i contributi preesistenti hanno più senso quando il tasso d'imposta è del 28% o superiore. I contributi di Roth hanno più senso quando il tasso d'imposta è del 25% o inferiore.

Fonti IRS

Per informazioni dettagliate sui piani di Roth 401 (k) visitare il sito web IRS, FAQ sulle pianificazioni dei conti Roth designati.