Come funziona il composto intero e come calcolarlo

L'interesse composto è uno dei concetti più importanti da capire se vuoi gestire le tue finanze. Può aiutarti quando si salva e investe, e può rendere le cose peggiori quando sei un mutuatario. In altre parole, può lavorare per te o contro di voi.

Che cosa è interesse composto?

La miscelazione è un processo. Se hai familiarità con l'effetto "palla di neve", sai già come qualcosa possa costruire su se stesso.

Gli interessi complessivi sono gli interessi guadagnati sui soldi precedentemente guadagnati come interessi. Questo ciclo porta ad un crescente interesse (e dei saldi di conto) a un tasso crescente - a volte noto come crescita esponenziale.

Inizia con il concetto di interesse semplice: depositi denaro e la banca ti paga interesse sul deposito. Ad esempio, puoi depositare $ 100 per un anno al 5% e guadagnerai $ 5 in interessi durante l'anno.

Che cosa succede il prossimo anno? Ecco dove entra in gioco. Inizia a guadagnare interesse sul tuo deposito iniziale e guadagnerai gli interessi sugli interessi appena guadagnati:

1. Guadagnerai 5% sul tuo $ 100 (ancora)
2. Guadagnerai 5% sul $ 5 di guadagni che la banca ha depositato sul tuo account

Ciò significa che guadagnerai più di $ 5 l'anno prossimo (perché il tuo saldo è ora $ 105 - anche se non hai fatto depositi), quindi i tuoi guadagni accelereranno. In molte banche, in particolare le banche online, l'interesse viene aggravato quotidianamente e aggiunto al tuo account ogni mese, per cui il processo si sposta ancora più velocemente.

Naturalmente, se stai prendendo in prestito denaro, la composizione funziona contro di te. Paghi gli interessi sui soldi che hai preso in prestito e il tuo equilibrio del prestito può aumentare nel tempo - anche se non ti prestiti più soldi.

Approfittate dell'interesse composto

Come si può assicurare che la compilazione funziona a tuo favore?

Salva presto e spesso: quando si aumenta il risparmio, il tempo è il tuo amico.

Ci vuole un po 'di tempo per ottenere una quantità di slancio, ma quel momento sarà costruire e infine ottenere la forza. In alcuni casi, l'avvio anticipato significa che non è necessario salvare quanto qualcuno che attende per iniziare a salvare - anche se si esita dal salvataggio ad un certo punto, l'avvio della testa può pagare più tardi i dividendi. Essere paziente, lasciare i soldi da soli e pensare a lungo termine.

Controlla l'APY: per confrontare i prodotti bancari come i conti di risparmio ei CD, esamina la resa percentuale annuale (APY). Questo prende in considerazione il composto e fornisce una vera percentuale annua. Fortunatamente, è facile trovare - le banche tipicamente pubblicizzano l'APY perché è più elevato del tasso di interesse. Cercate di ottenere tassi decenti per i tuoi risparmi, ma probabilmente non vale la pena cambiare le banche per un ulteriore 0. 10% (a meno che non disponga di un saldo di conto estremamente ).

Fatti pagare velocemente i debiti e pagate di più quando puoi. Pagare il minimo sulle tue carte di credito ti costerà caro perché ti farai a malapena un indebolimento delle spese di interesse (e il tuo equilibrio potrebbe effettivamente crescere). Se hai prestiti agli studenti, evita di capitalizzare gli interessi - paghi almeno l'interesse in quanto accumula in modo da non ottenere una sorpresa pericolosa dopo la laurea. Anche se non sei richiesto da pagare, ti farai un favore riducendo al minimo i costi di interessi durante la vita.

Mantenere bassi i tassi di mutuo: oltre a influenzare il pagamento mensile, i tassi di interesse sui tuoi prestiti determinano quanto velocemente crescerà il tuo debito (e quanto sarà difficile pagarlo). I tassi a doppia cifra sono difficili da affrontare. Scopri se ha senso consolidare i debiti e abbassare i tassi di interesse mentre si paga il debito.

Limitazioni: la combinazione può aiutare aumentare i tuoi soldi, ma non è sufficiente per essere magico. Per usufruire del composto, è necessario effettivamente risparmiare denaro, depositarlo in un conto e guadagnare soldi sui tuoi risparmi. Per finire con qualsiasi risparmio significativo , è necessario farlo più e più di un mese dopo mese e anno dopo anno. La miscelazione non può fare il sollevamento pesante per te.

Che cosa rende l'interesse composto potente?

La miscelazione avviene quando l'interesse viene calcolato ripetutamente.

I primi uno o due cicli non sono particolarmente impressionanti, ma le cose iniziano a raccogliere dopo aver aggiunto interesse più e più volte.

Quante volte: la frequenza della composizione è importante. I calcoli più frequenti (giornalmente, per esempio) hanno risultati più drammatici. Quando si apre un conto di risparmio, cercare i conti che compongono ogni giorno. Puoi visualizzare solo i pagamenti degli interessi al tuo account mensilmente, ma i calcoli possono essere eseguiti ogni giorno. Alcuni account solo calcolano gli interessi mensilmente o annualmente.

Per quanto tempo: la composizione è più drammatica per lunghi periodi di tempo. Di nuovo, hai un numero maggiore di calcoli o "crediti" al conto quando il denaro viene lasciato da solo per crescere.

Altri fattori: il tasso di interesse è anche un fattore importante nel saldo del tuo conto nel tempo. I tassi più elevati significano che un conto crescerà più velocemente. Ma è possibile per un interesse composto per superare un tasso più elevato. Soprattutto per lunghi periodi di tempo, un conto con composto e un tasso nominale inferiore può finire con un saldo superiore a un conto utilizzando un semplice calcolo. Faccia la matematica per capire se succederà, e dove è il punto di rottura.

Prelievi e depositi possono anche influenzare il saldo del tuo conto, ma sono separati dal composto. Lasciando che i tuoi soldi crescano (o continuamente aggiungano al tuo account) è meglio - se ti ritiri i tuoi guadagni, intacca l'effetto del composto.

La quantità di denaro non pregiudica la composizione. Se si inizia con $ 100 o $ 1 milione, il composto funziona allo stesso modo, e il tuo saldo di conto appare uguale se si traccia la crescita nel tempo.Ovviamente, i guadagni sembrano più grandi quando si inizia con un grande deposito, ma non si penalizza per avviare piccoli o tenere separati i conti. È meglio concentrarsi su percentuali e tempo quando si pianifica il tuo futuro: quanto guadagnerai e per quanto tempo? I dollari sono solo il risultato del tuo tasso e del tuo tempo.

La combinazione frequente (giornaliera o mensile) è utile, ma non confondere con i numeri. Quando l'interesse viene aggravato quotidianamente, si guadagna ancora più o meno lo stesso APY. Ad esempio, un conto che paga il 5% APY non paga il 5% al ​​giorno - ottieni 1/365 ^th del 5% ogni giorno. Ancora, la combinazione frequente aiuta i tuoi soldi a crescere più velocemente.

Come calcolare gli interessi composti

Ci sono diversi modi per calcolare gli interessi composti, dandoci informazioni su come è possibile raggiungere i tuoi obiettivi e aiutarti a mantenere aspettative realistiche. Ogni volta che si esegue calcoli, eseguire alcuni calcoli "what-if" utilizzando numeri diversi - vedere cosa accadrebbe se si salva un po 'di più o guadagna interesse per altri anni.

I calcolatori online sono più facili, in quanto fanno la matematica per te e possono facilmente creare grafici e tabelle annuali. Ma molte persone preferiscono guardare (e lavorare) con i numeri più da vicino.

La formula per l'interesse composto è:

A = P (1 + [r / n]) ^ nt

Per utilizzare questo calcolo, inserisci le variabili qui sotto:

• A: il tuo deposito iniziale, noto come
• Principal r: il tasso di interesse annuo
• , n: il numero di periodi di composizione
• all'anno (ad esempio, mensile è 12 e settimanale è 52) t: la quantità di < tempo (in anni) che i tuoi composti di denaro
• Esempio: hai $ 1 000 guadagnando il 5% composto mensilmente. Quanto hai dopo 15 anni? A = 1000 (1. 00417) A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15) ^ (180)

A = 1000 (2. 11497) A = 2113. 70

1. Dopo 15 anni avresti circa $ 2, 114 (il tuo numero finale potrebbe variare a causa dell'arrotondamento e del software utilizzate per i calcoli). Di tale importo, $ 1, 000 è il tuo deposito iniziale, e il rimanente $ 1, 114 è interesse.
2. Guarda un foglio di calcolo di esempio in Google Documenti che mostra come funziona e scarica una copia per utilizzare i propri numeri.
3. I fogli di calcolo
4. possono eseguire l'intero calcolo per te. Per calcolare il saldo finale dopo aver composto, in genere verrà utilizzato un calcolo
5. valore futuro

. Microsoft Excel, fogli Google e altri prodotti offrono questa funzione - ma devi regolare un po 'i numeri.

Utilizzando l'esempio precedente, passare attraverso il calcolo con la funzione di valore futuro di Excel:

= FV (velocità, nper, pmt, pv, tipo) Può essere più semplice immettere le variabili in celle separate e quindi si riferiscono a quelle celle in modo che non devi avere tutto bene in un colpo. Ad esempio, la cella A1 potrebbe avere "1000", la cella B1 potrebbe mostrare "15" e così via.

Il trucco per l'utilizzo di un foglio di calcolo per gli interessi composti utilizza i composti

periodi

anziché semplicemente pensando a anni . Per la composizione mensile, il tasso di interesse periodico è semplicemente il tasso annuo suddiviso per 12 perché ci sono 12 mesi o "periodi" durante l'anno. Per la composizione quotidiana, la maggior parte delle organizzazioni usa 360 o 365.

= FV (rate, nper, pmt, pv, type) = FV ((05/12), (15 * 12) Si noti che puoi lasciare fuori la sezione pmt , che sarebbe un'aggiunta periodica all'account (se stai aggiungendo mensilmente, questo potrebbe essere utile).

1. Tipo
2. non viene utilizzato in questo caso.

La regola di 72 è un altro modo per fare rapidamente stime sugli interessi composti. Questa regola mostrerà ciò che serve per raddoppiare i tuoi soldi, guardando il tasso che guadagni e la durata del tempo che guadagnerai. Moltiplicate il numero di anni per il tasso di interesse - se ottieni 72, hai una combinazione di fattori che raddoppieranno esattamente i tuoi soldi. Esempio # 1: hai $ 1 000 in risparmi che guadagna 5% APY. Quanto tempo ci vorrà fino a quando non hai $ 2 000 nel tuo account? Per trovare la risposta, scopri come arrivare a 72. 72 diviso per 5 è 14. 4, quindi occorrerà 14. 4 anni per raddoppiare i tuoi soldi.

Esempio # 2: hai $ 1 000 ora e avrai bisogno di $ 2,000 in 20 anni. Quale tasso deve guadagnare per raddoppiare i tuoi soldi?

Di nuovo, capisci cosa ci vuole per arrivare a 72 utilizzando le informazioni che hai (il numero di anni). 72 diviso per 20 equals 3. 6, quindi dovrai guadagnare 3. 6% APY per raggiungere il tuo obiettivo.