Prestiti garantiti: costruire credito e proteggere risparmi

Se hai bisogno di migliorare il tuo credito mentre proteggi i tuoi risparmi, un prestito garantito in contanti potrebbe aiutarti a realizzare i tuoi obiettivi. Il concetto sembra strano in un primo momento: Prendi il tuo risparmio in banca e paga più interesse sul prestito di quanto stai guadagnando sui risparmi. Ma c'è vantaggi per utilizzare i vostri soldi per garantire un prestito. Questi prestiti sono particolarmente utili per costruire un credito forte e possono anche aiutarti a gestire il tuo comportamento.

Che cos'è un prestito garantito in contanti?

Un prestito garantito in contanti è un prestito garantito mediante deposito di fondi con il prestatore. Tu "qualifica" il prestito principalmente basato sulla capacità del prestatore di prendere il denaro se smetti di fare pagamenti sul prestito.

Per utilizzare questo tipo di prestito, ti prestherai dalla stessa banca o un'unione di credito in cui hai denaro in un conto di risparmio, conto del mercato monetario o certificato di deposito (CD).

Poiché hai già i soldi disponibili nel tuo account, c'è un rischio minimo per il prestatore. Lei impegnerà quella cassa come garanzia, il che significa che il prestatore può prendere possesso dei fondi se non riesci a rimborsare il prestito come concordato. Di conseguenza, sarà più facile ottenere l'approvazione. Se non potete beneficiare di altri tipi di prestiti (come prestiti non garantiti o carte di credito), i prestiti garantiti in contanti potrebbero essere una buona idea.

Come funzionano

Usa per qualsiasi cosa: I prestiti garantiti in contanti possono essere utilizzati per qualsiasi scopo legale.

Ma è meglio mettere i soldi verso qualcosa che hai davvero o che farà un ritorno sull'investimento (come i miglioramenti alla tua casa). Il prestito può venire sotto forma di somma forfettaria, oppure è possibile utilizzare una linea di credito (ad esempio con carta di credito garantita in contanti).

tassi competitivi: paghi gli interessi anche se il prestatore ha già i contanti per garantire il prestito.

Tuttavia, il tasso di interesse da pagare per un prestito garantito in contanti è inferiore a quello che pagherai per la maggior parte degli altri prestiti. A meno che non si ottengono punteggi di credito elevati, si otterrà un tasso migliore con questi prestiti che con carte di credito o prestiti personali non garantiti. Anche in questo caso, il rischio per il prestatore è piccolo, quindi il costo per te è più basso.

Tariffe fisse: I i tassi di nterest sono tipicamente fissati sui prestiti che prendete in una somma forfettaria, in modo che il pagamento rimanga lo stesso nel tempo. Non prendiamo gli stessi rischi che vengono con un tasso variabile, ad esempio aumenti di sorpresa. Soprattutto se i tassi sono bassi, ottenere un tasso fisso per diversi anni può lavorare a vostro favore se i tuoi risparmi cominciano a guadagnare di più. Se utilizzi una carta di credito garantita in contanti, la tariffa sarà variabile.

Quanto? Alcune banche ti permettono di prendere in prestito l'intero importo che hai depositato e garantito come garanzia. Altri limitano il rapporto tra prestito e valore a circa il 90 per cento (o meno).Ad esempio, per ogni 100 dollari nel tuo account, ti consentirà di prendere in prestito solo $ 90. Se il tuo obiettivo principale è quello di costruire credito, non hai bisogno di un enorme prestito: parecchi mila dollari sono abbastanza, ed è comune iniziare con prestiti che sono più piccoli di quello. Alcune banche offrono prestiti garantiti in contanti per un massimo di $ 100.000 - l'importo massimo dipende dalla tua banca o dall'unione di credito.

Termini brevi: La maggior parte dei prestiti garantiti in contanti è dotata di termini relativamente brevi. Dieci anni o meno è comune. Questi prestiti sono migliori per aiutarti attraverso tempi duri e migliorare i tuoi punteggi di credito. Se stai cercando un mutuo di 30 anni, un prestito garantito in contanti probabilmente non è lo strumento giusto.

Pagamenti di acconto: T o rimborsare prestiti forfettari, di solito pagamenti mensili uguali per il periodo del prestito. Una parte di ogni pagamento riduce il saldo del prestito e il resto è il tuo costo di interesse. Per vedere come funziona questo processo, leggi l'ammortamento. Guarda alcuni numeri per te e pianifica il tuo prestito.

Tuttavia, ci sono variazioni sul prestito standard. Alcuni prestiti sono disponibili sotto forma di carte di credito o di altri tipi di crediti.

Relativamente piccolo: Y ou non ha bisogno di andare grande per sfruttare questi prestiti.

Se stai solo iniziando a costruire (o ricostruire) credito, chiedete di prendere in prestito qualche centinaio di dollari. Un prestito più piccolo sarà meno gravoso sulle vostre finanze. Non si desidera bloccare più soldi di quanto si deve, e è possibile mantenere i costi di interesse bassi.

Perché non spendere i tuoi soldi?

Potresti chiedere se c'è qualche cosa per ottenere un prestito quando hai già ricevuto la disponibilità. In alcuni casi, spendere il denaro è un'ottima opzione: eviterete di pagare gli interessi, mantenete il peso del debito piccolo e non rischierai di danneggiare il tuo credito se smetti di fare pagamenti.

Tuttavia, utilizzando questi prestiti può essere utile.

Credito build: Se hai un credito cattivo (o non hai mai prestito in passato, quindi il tuo credito è "sottile"), questi prestiti possono essere un passo avanti verso punteggi di credito più alti. Ogni volta che si paga con successo un prestito, il tuo credito migliora (supponendo che il prestito sia riportato alle agenzie di reporting del credito).

Costi di interessi offset: Se stai pagando interesse per costruire credito, è bene compensare alcuni di questi costi. Naturalmente, si dovrebbe prendere in prestito e pagare gli interessi se si sta ottenendo altri vantaggi. Quando si utilizza il tuo denaro come garanzia, i soldi vengono bloccati fino a quando il prestito non è stato rimborsato (potrebbe essere possibile accedere più di dopo aver rimborsato parzialmente il prestito). Nel frattempo, i tuoi soldi continuano a guadagnare interesse, ma guadagnerai meno interesse di quanto paghi sul prestito.

Conserva il risparmio intatto: C'è anche un vantaggio comportamentale. Se hai difficoltà a risparmiare denaro, potrebbe non essere una buona idea esplodere il tuo risparmio di emergenza (perché allora hai bisogno della disciplina per ricostruire e dovrai iniziare da zero). Il prestito contro i vostri soldi fornisce una struttura che incoraggia di effettuare i pagamenti richiesti e vi scoraggia di utilizzare carte di credito per pagare le emergenze.Una volta che il prestito viene pagato, avrai ancora una somma di disponibilità disponibile per le necessità future.

Migliori prestiti in futuro: In definitiva, la differenza tra ciò che guadagni e quello che paghi è il prezzo del credito migliorato e il beneficio psicologico. Se in futuro si utilizzano prestiti più grandi (ad esempio per acquistare una casa o un'auto) la strategia può pagare. Se hai un credito migliore e più disponibilità disponibile per un grande pagamento anticipato (perché hai mantenuto intatti i tuoi risparmi), potresti beneficiare di un tasso migliore sui prestiti di grandi dimensioni. Tale tasso può comportare costi significativamente inferiori a interessi di vita.

Suggerimenti per il credito di costruzione

Se il tuo obiettivo principale è quello di ricostruire il credito, assicurati che il prestito effettivamente funzioni a tuo favore.

1. Assicurarsi che il tuo prestatore presenta pagamenti agli uffici di credito, altrimenti non avrà alcun effetto sui tuoi punteggi di credito.
2. Verifica che il prestito sia effettivamente segnalato controllando periodicamente il credito (è gratuito per i consumatori U. S.).
3. Prendi i tuoi pagamenti in tempo - i pagamenti in ritardo danneggiano il tuo credito, lasciando più lavoro da fare in seguito.