Il ciclo del debito: come funziona e come uscire

Il debito è una spada a doppio taglio: può essere utile quando investite in futuro, ma alla fine dovete pagare il debito in modo da poter costruire il valore netto. Quando non puoi farlo (per qualunque ragione), il risultato è un ciclo di debito che è difficile o impossibile uscire.

Il prestito è un modo di vivere per molti consumatori. I mutui e prestiti agli studenti, spesso considerati "debiti buoni", possono assumere una parte sostanziale del tuo reddito mensile.

Aggiunge il debito della carta di credito e un nuovo prestito auto alla miscela ogni pochi anni e potrai facilmente entrare nella tua testa. Prestiti Payday e altri prestiti tossici sono quasi garantiti per portare a un ciclo di debito.

Che cos'è un ciclo di debito?

Un ciclo di debito è un prestito continuo che porta ad un aumento del debito, aumenta i costi e eventuali default. Quando si spendono più di quello che si porta, si va in debito. A un certo punto i costi di interesse diventano una spesa mensile significativa e il tuo debito aumenta ancora più velocemente. Si potrebbe anche prendere prestiti per pagare i prestiti esistenti o semplicemente per tenere il passo con i vostri pagamenti minimi richiesti.

A volte ha senso ottenere un nuovo prestito che paga il debito esistente. Il consolidamento del debito può aiutare a spendere meno sull'interesse e semplificare le tue finanze. Ma quando hai bisogno di ottenere un prestito solo per tenere il passo (o per finanziare il consumo corrente, al contrario di investire investimenti per il futuro come istruzione e proprietà), le cose cominciano a diventare insopportabili.

Come uscire da una trappola di debito

Il primo passo per uscire dalla trappola del ciclo del debito è riconoscendo che hai troppo debito. Nessun giudizio è necessario - il passato è passato. Basta prendere una visione realistica della situazione in modo da poter iniziare ad agire.

Anche se puoi permettersi tutti i pagamenti mensili del debito, stai intrappolandoti nel tuo stile di vita corrente rimanendo in debito.

Chiudere il tuo lavoro per la famiglia, cambiare carriera, ritirarsi un giorno o muoversi in tutto il paese senza lavoro sarà prossimo all'impossibile se hai bisogno di mantenere quel debito. Una volta riconosciuta la necessità di uscire dal debito, iniziare a lavorare sulle soluzioni.

Capire le tue finanze: devi sapere esattamente dove stai. Quanto tu ricavi ogni mese, e dove va tutto il denaro? È fondamentale tenere traccia tutti della tua spesa, quindi fai tutto quello che serve per farlo. È sufficiente farlo per un mese o due per ottenere buone informazioni. Alcuni suggerimenti per monitorare le tue spese includono:

• Spendi con carta di credito o debito per ricevere un registro elettronico di ogni transazione
• Trasporto di un blocco note e penna con te
• Conserva (o fai) una ricevuta per ogni spesa
• Crea un elenco elettronico in un documento di testo o un foglio di calcolo

Soprattutto se paghi le bollette online, esegui le tue dichiarazioni bancarie e le fatture della carta di credito per diversi mesi per assicurarvi di includere spese irregolari, come pagamenti trimestrali o annuali .Bilancia il tuo account almeno al mese in modo da non essere mai sorpreso.

Crea un "piano di spesa:" ora che sai quanto potete permetterti di spendere (il tuo reddito) e quanto hai speso , fai un budget che puoi vivere con. Inizia con tutti i tuoi "bisogni" effettivi come la casa e il cibo. Poi guarda altre spese e vedi cosa si adatta. Idealmente, avresti budget per obiettivi futuri e paga per primo, ma uscire dal debito potrebbe essere una priorità più urgente. Purtroppo, questo può essere il luogo in cui è necessario fare alcuni spiacevoli cambiamenti. Cercare i modi per spendere meno sulle drogheria, sbarazzarsi del cavo, ottenere un piano cellulare più economico, andare in bicicletta per lavorare e altro ancora. Questo è il primo passo per vivere sotto i tuoi mezzi.

Nascondere le carte di credito:

le carte di credito non sono necessariamente male (in effetti, sono fantastiche se li pagano ogni mese), ma rendono troppo facile cadere in una spirale di debito. I tassi di interesse elevati sulla maggior parte delle carte significa che pagherai molto di più per tutto quello che acquisti e pagando il minimo è garantito per causare problemi. Fai tutto quello che serve per smettere di usarli - tagliarli, metterli in una ciotola d'acqua nel congelatore, o qualunque cosa. Se ti piace la convenienza (e il monitoraggio automatico) della spesa con la plastica, utilizza una carta di debito collegata al tuo conto corrente o una carta di debito prepagata che non ti permette di rack up del debito.

Modifica le tue abitudini a poco a poco:

è ottimo per ottenere quelle "grandi vittorie" come la riduzione della tua auto o la cancellazione di un servizio di cablaggio costoso. Ma anche piccole modifiche hanno importanza. Forse prendi il pranzo con i colleghi poche volte a settimana, ti piace mangiare nei fine settimana e ama spendere soldi per concerti e giochi di palla. Mentre nessuna di queste abitudini è male , possono rovinare il tuo budget. Se stai pensando di uscire dal debito, devi ridurre a poco a poco le tue abitudini. Avvia piccoli facendo il tuo caffè a casa e portando il tuo pranzo a lavorare e andiamo da lì. Tagli i tuoi costi di finanziamento:

è rischioso ottenere prestiti aggiuntivi, ma un prestito potrebbe essere in ordine. Se hai debito con carte di credito a tassi di interesse elevati, potresti appena rimborsare i costi di interesse ogni mese - anche con un pagamento pesante. Consolidare il debito con il prestito giusto può aiutare più di ogni dollaro andare verso la riduzione del debito. Ma avete bisogno della disciplina - una volta che si paga il debito (o, più precisamente, sposta il debito), non puoi più spendere su quelle carte. Un trasferimento di equilibrio di carte di credito è un modo per ottenere temporaneamente un prestito economico - basta guardare fuori per la fine del periodo promozionale - e i creditori in linea offrono tassi competitivi sui prestiti a più lungo termine. Prendi un lavoro a tempo parziale:

a seconda di quanti debiti hai, un lavoro a tempo parziale o un hustle laterale potrebbe essere in ordine. La falciatura dei prati, l'animale seduto sui fine settimana ei concerti nell'economia di condivisione sono tutti buone scelte. L'eccedenza al tuo lavoro attuale aiuterà, soprattutto a pagare in termini di tempo e mezzo. Ogni extra che fai può essere messo verso il tuo debito per accelerare i tuoi pagamenti. Evitare il ciclo di debito

Evitando il debito in primo luogo è più facile che scavare fuori da un buco. Una volta che sei in una solida base finanziaria, rimani disciplinato. Con s gettato nel tuo volto dappertutto dalla radio alla tua instagram feed, oltre alla pressione di "tenere il passo con i Jones", evitando il debito non è facile.

Vivere sotto i tuoi mezzi:

solo perchè puoi farlo non significa che sia la scelta giusta. Acquistare una casa che puoi facilmente offrire, non uno che pensi di potervi permettere in cinque anni. Spendi con cautela e prendi un approccio conservatore al modo in cui gestisci i soldi. Vivere sotto i tuoi mezzi ti stabilisce per il successo finanziario ora e poi in vita. Inoltre significa meno stress se la vita ti lancia una curveball. Non comprare il massimo consentito:

lungo linee simili, ricorda che i finanziatori non hanno il tuo interesse a cuore. I mutuatari spesso forniscono un prezzo di acquisto a casa massimo basato sul debito e sul rapporto di reddito - ma è possibile (e spesso dovrebbe) spendere di meno. I concessionari di automobili preferiscono parlare in termini di pagamento mensile massimo, ma questo non è il modo giusto per scegliere un'auto. Eviti di prendere in prestito con carte di credito:

a meno che non puoi pagare completamente la tua carta di credito ogni mese, non dovresti utilizzare uno. Più spesso, le carte di credito portano a spese eccessive perché non "sentite" i soldi da spendere. Crea un budget e utilizza contanti o una carta di debito fino a che non ti sforzi con la tua spesa. È sempre possibile tornare a carte di credito per protezione dei consumatori e premi dopo che sei fuori del ciclo del debito. Salva per emergenze:

a volte le persone finiscono in debito a causa di circostanze impreviste - non la spesa quotidiana. Mentre questo debito potrebbe essere inevitabile, in molte circostanze potrebbe essere stato evitato risparmiando in anticipo per emergenze e spese impreviste. Avviare subito un fondo di emergenza e cercare di costruire fino a tre o sei mesi di spese di soggiorno. Nota: Sarah Brooks ha contribuito notevolmente a questo articolo.