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La maggior parte delle imprese che possiedono proprietà hanno bisogno di assicurazioni per proteggere se stessi dai danni causati dal fuoco. L'assicurazione antincendio per le imprese è ampiamente disponibile. Molti assicuratori che vendono assicurazioni aziendali offrono questa copertura.
Need for Coverage
Il fuoco è una delle principali cause di danni alla proprietà. Nel 2015 sono stati riportati 1, 345.000 incendi negli Stati Uniti secondo la National Fire Protection Association. Questi fuochi hanno ucciso 3, 280 persone (esclusi i vigili del fuoco) e hanno causato circa 14 dollari. 3 miliardi di danni alla proprietà.
La maggior parte delle morti legate al fuoco si sono verificate in strutture residenziali, che comprendono abitazioni di una o due famiglie, edifici, alberghi e motel.Un incendio può devastare una piccola impresa. Gli incendi generano fiamme, fumo e calore, ognuna delle quali può danneggiare gli edifici e il loro contenuto. L'acqua, la schiuma e altri materiali utilizzati dai vigili del fuoco per estinguere un fuoco possono anche danneggiare la proprietà. Un'azienda che non ha un'assicurazione antincendio dovrà pagare per riparazioni o ricostruzioni fuori dalla tasca. Può anche essere necessario rimborsare il servizio di incendio per il costo di estinguere un incendio se il servizio locale incendi per i suoi servizi.
Hostile Versus Friendly Fire
Nell'industria assicurativa, gli incendi sono classificati come amichevoli o ostili.
A
amichevole il fuoco è quello che è impostato appositamente e che rimane nel luogo previsto, come ad esempio un camino o una stufa. Un fuoco diventa ostile quando esce dalla sua destinazione. Ad esempio, le fiamme provenienti da un bruciatore a gas accendono il grasso versato su una stufa del ristorante. Il fuoco viaggia su un muro e brucia il tetto dell'edificio.
Politiche della proprietà commerciale
Fino alla metà del ventesimo secolo, le imprese si proteggevano contro i danni causati da incendi a edifici e proprietà personali acquistando una polizza di assicurazione antincendio. Negli anni '60, gli assicuratori hanno cominciato a offrire politiche commerciali multiperil. Questi danni coperti causati da una serie di pericoli, come grandine e tempesta, nonché fuoco. Le politiche Multiperil sono state eliminate in via di sviluppo negli anni '80 quando ISO ha introdotto nuove forme scritte in lingua semplificata. Queste forme sono ancora in uso oggi. Essi includono la politica di proprietà commerciale e la politica degli imprenditori (BOP), un tipo di politica dei pacchetti.
Costo di sostituzione ACV Versus
Molte politiche di proprietà pagano le perdite basate sul valore effettivo di denaro (ACV) della proprietà danneggiata. Il valore effettivo di cassa viene tipicamente calcolato sottraendo un ammortamento accumulato da un costo di sostituzione.
Ad esempio, supponiamo che il tuo edificio sia assicurato per il suo valore effettivo di cassa. L'edificio costerà 3 milioni di dollari da sostituire. Ha dieci anni e ha deprezzato $ 500, 000. Il valore effettivo del denaro reale dell'edificio è di $ 2. 5 milioni. Se assicuri l'edificio in base al suo ACV, il tuo assicuratore non pagherà più di $ 2. 5 milioni se l'edificio è completamente distrutto.
Dovrai elaborare altri 500.000 dollari per ricostruire la struttura.
La proprietà di affari comprende oggetti come macchine, attrezzature e mobili per ufficio. Tale proprietà può essere costosa da sostituire. Puoi proteggere la tua azienda da una grande spesa in tasca assicurando la tua proprietà personale su base di costi sostitutivi.
La copertura dei costi di sostituzione copre i costi di riparazione della proprietà danneggiata o la sostituzione con proprietà simili. Questa copertura costa più della copertura basata sul valore effettivo di cassa.
Non sottosciare la tua proprietà!
Come molti imprenditori, si potrebbe pensare che i premi delle assicurazioni siano troppo alti. Forse hai considerato risparmiare denaro sull'assicurazione immobiliare assicurando la tua proprietà per meno del suo valore totale. Questa è una cattiva idea!
Per una cosa, la tua politica non coprirà l'intero costo di riparazione o sostituzione di proprietà distrutte da un incendio o altro pericolo.
In secondo luogo, la maggior parte delle politiche di proprietà contiene una clausola di valore concordato o una clausola di coassicurazione. Queste clausole impongono una penalità se non si acquista un limite minimo di assicurazione relativo al valore della proprietà quando si verifica la perdita.
Ad esempio, supponiamo che la tua politica di proprietà includa un requisito di coassicurazione dell'80%. Supponiamo che la tua politica copri le perdite su base di costo sostitutivo. Se il costo di sostituzione dell'edificio è di 2 milioni di dollari, è necessario assicurare il tuo edificio per almeno $ 1. 6 milioni (80 per cento di 2 milioni di dollari). Se si verifica una perdita e non è possibile acquistare l'importo necessario per l'assicurazione, l'assicuratore non pagherà l'intero ammontare della perdita. Sarete bloccati pagando una parte di esso da soli.
È possibile evitare penalità per la sottoinsurance seguendo questi passaggi:
Assicurati la tua proprietà per il 100% del suo valore.
- Noleggiare un esperto apprezzatore per riesaminare il valore della tua proprietà ogni anno o giù di lì. Il momento migliore per farlo è prima della data di rinnovo della tua politica.
- Non assicurare la tua proprietà in base alle valutazioni delle stime di proprietà o alle stime fornite dal tuo agente di assicurazione.
- Proprietà esclusa
Le norme sulla proprietà contengono esclusioni e limitazioni che si applicano a determinati tipi di proprietà. Ad esempio, la maggior parte delle politiche esclude la perdita o il danneggiamento del terreno, la creazione di fondi e denaro e titoli. Molti forniscono una piccola quantità di copertura per documenti preziosi, gioielli e piante all'aperto.
Le politiche di proprietà escludono anche pericoli che possono causare danni a determinati tipi di proprietà. Esempi sono disturbi elettrici, che possono danneggiare i computer e i dati e la rottura meccanica, che possono danneggiare le apparecchiature di refrigerazione. Alcuni di questi pericoli possono essere coperti sotto forma separata o approvazione allegata alla politica.
Copertura dei redditi aziendali
Quando la sua proprietà è stata gravemente danneggiata, un'azienda potrebbe essere costretta a ridurre le proprie operazioni oa chiudere totalmente la propria attività. Un'arresto totale o parziale può causare l'attività di perdere reddito o di incorrere in spese aggiuntive. Le perdite di reddito e le spese supplementari non sono coperte dall'assicurazione di base del fuoco. Per proteggersi, l'azienda può acquistare redditi aziendali e coperture extra.
Codici di costruzione
Molte aziende operano in strutture più vecchie che non soddisfano i codici esistenti. Le leggi sulla costruzione variano da stato a stato e da città a città. Generalmente gli edifici esistenti non devono soddisfare i codici correnti a meno che non siano stati ricondizionati o ricostruiti. Se un edificio è gravemente danneggiato da un incendio o altro pericolo e viene riparato o ricostruito, la struttura può essere soggetta a codici correnti. Gli aggiornamenti necessari possono essere costosi. I costi supplementari imposti dai codici di costruzione non sono coperti da una tipica politica immobiliare. La copertura per tali costi è disponibile sotto la copertura ordinaria dell'edificio.
Infine
Ecco alcuni suggerimenti per il mantenimento della polizza assicurativa.
Rivedi la tua politica ogni anno. Assicurati di includere tutti i tuoi edifici e tutte le tue località. Controllare gli indirizzi elencati nel criterio per assicurarsi che siano esatti.
- Se possiedi più edifici, considera di assicurarli sotto una politica unica con un limite coperto. Una politica sarà più economica di diverse politiche individuali.
- Bozza e mantiene un piano di prevenzione incendi. Formi i tuoi lavoratori sui gradini che dovrebbero prendere se si verifica un incendio. Il vostro assicuratore può fornire uno sconto per un programma di prevenzione antincendio attivo.
- Articolo redatto da Marianne Bonner
Assicurare la tua attività contro i danni terremoti
I danni alla tua attività causati dai terremoti non sono coperti dalla tua polizza assicurativa aziendale. Se la tua attività si trova in un'area soggetta a terremoti, è necessario considerare tale copertura assicurativa.
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