Scoprire che età iniziare il tuo reddito pensionistico

Scegliere con cautela quando iniziare la pensione può ridurre notevolmente il rischio di esaurirsi del denaro. Questo articolo presuppone che il tuo piano pensionistico non offre né un'opzione forfetaria, né hai già fatto una somma forfettaria rispetto all'analisi della pensione di rendita, ha scelto l'opzione di rendita e ora sei al passo successivo per decidere quell'età per iniziare prestazioni pensionistiche. L'analisi del momento in cui avviare il reddito della pensione può essere abbastanza simile a un'analisi del momento in cui iniziare i benefici previdenziali.

• Entrambe le pensioni e la sicurezza sociale offrono un reddito garantito per la vita.
• Le pensioni di solito offrono una scelta che consente un reddito continuo per un coniuge; La previdenza sociale offre anche i redditi sopravvissuti.

Tuttavia, è qui che finiscono le somiglianze. Mentre le regole di sicurezza sociale sono uguali per tutti, le regole pensionistiche di ciascuna società sono non le stesse. Ciò significa che due pensionati prossimi con situazioni finanziarie e familiari identiche possono fare scelte molto diverse su quando iniziare la loro pensione a seconda della società per cui lavorano.

Ad esempio, ogni volta che ho esaminato le opzioni di pensionamento per i prossimi pensionati di Honeywell, non ho visto alcun valore per ritardare la data di inizio della pensione. Eppure con molti altri piani pensionistici riesaminati, c'è un grande valore per avere il pensionato ritardare la data di inizio della loro pensione anche se prevedono di ritirarsi in precedenza.

Esempio di analisi pensionistica

David si ritirerà a 60 anni.

La sua pensione offre diverse opzioni e diversi importi di pagamento a seconda di quale età sceglie di iniziare il suo reddito pensionistico. Anche se si ritirerà a 60 anni, potrebbe essere utile per lui aspettare fino al 65 per iniziare la sua pensione. Ha dei risparmi e altri conti pensionistici che può utilizzare per fornire i suoi fabbisogni di pensionamento da 60 a 65 anni se decide di ritardare l'inizio della sua pensione.

Ecco un riepilogo di due delle scelte di pensionamento di David:

• Singola vita all'età di 60 anni: $ 19, 536 all'anno
• Singola vita all'età di 65 anni: $ 34, 128

Dovrebbe inizia la sua pensione a 60 o 65 anni?

Se David aspetta cinque anni per iniziare la sua pensione, otterrà $ 14, 592 più all'anno. Ma mancherà $ 97, 680 (5 anni x $ 19, 536 all'anno). Per fare un'analisi semplice prendere $ 97.680 diviso per $ 14.692 e vede che recupera i suoi 97, 680 nei 6. 7 anni, nell'anno che raggiunge l'età di 71 anni. Questo potrebbe essere definito come l'età di break-even.

Una semplice analisi, tuttavia, non tiene conto del valore temporale del denaro. Se David deve utilizzare $ 97.680 del proprio denaro dai 60 ai 65 anni, allora non guadagnerà alcun interesse su quei soldi. Se supponiamo che David avrebbe potuto guadagnare il 4% sui suoi soldi, sposta la sua età a circa 73 anni.

Supponendo che David aspetta fino all'età di 65 anni per iniziare la sua pensione, se vive a 80, metterà più di 120.000 dollari in tasca rispetto all'inizio della sua pensione a 60 anni.(L'analisi continua ad assumere un rendimento del 4% sul risparmio e sugli investimenti personali di David.)

Quanto più alto è il tasso di rendimento David pensa di poter guadagnare sui suoi investimenti, tanto meno diventa ritardato la data di inizio della sua pensione.

Ad esempio, se David pensasse di poter guadagnare un tasso di rendimento del 10% sui suoi risparmi e gli investimenti, la sua età di break-out si sposta all'età di 82 anni.

Siate cauti nell'ipotesi di poter guadagnare un alto tasso di rendimento poichè dovete anche considerare il livello di rischio di investimento richiesto per tentare di guadagnare quel rendimento più elevato. Il salario pensionistico è garantito. Il confronto tra benefici a pensione a investimenti più rischi non è un'analisi equa. Spesso è difficile se non impossibile trovare un tasso di rendimento più elevato da investimenti sicuri.

Se David fosse sposato, un'analisi simile di analisi potrebbe essere fatta usando le opzioni pensionistiche che forniscono un reddito continuo a un coniuge superstite. In tal caso, si dovrebbe considerare l'aspettativa di vita congiunta.

Ogni pensione è diversa

Ogni pensione ha una propria formula che determina quanto si può ottenere a quell'età.

Ho lavorato con clienti che avevano pensioni da più di una società e con una pensione abbiamo consigliato di iniziare subito i benefici; mentre con l'altra pensione abbiamo consigliato di aspettare cinque anni prima di iniziare i benefici.

Le tassate dovrebbero essere considerate anche nell'analisi finale. A volte, ritardando la data di inizio della tua pensione e prendendo IRA o 401 (k) i prelievi durante gli anni interinali fornisce un miglior risultato fiscale quando viene visualizzato sul tuo pieno orizzonte di pensionamento.

La tua sensazione di intestino quando iniziare i benefici per la pensione non può essere giusta. L'analisi accurata in questo settore può offrire. Non avviare prestazioni pensionistiche senza prima guardare i numeri previsti sul tuo numero completo di anni previsti in pensione.