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Una rendita fissa è un contratto con una compagnia di assicurazioni. La compagnia assicurativa garantisce il tasso di interesse che guadagnerai sul denaro depositato nel contratto di rendita. Di seguito sono riportate le basi, e una guida al momento e come le rendite fisse possono adattarsi al tuo piano.
Fideiussioni fisse
Una rendita fissa è più paragonabile a un certificato di deposito (CD) rilasciato dalla banca, ad eccezione di una rendita fissa, gli interessi che guadagnate si accumulano all'interno della rendita e non sono tassabili finché non si ritrasmetterà dalla rendita.
Con un CD la banca ti invia ogni anno un modulo fiscale 1099 che riporta l'importo degli interessi che hai guadagnato e tu devi segnalare tale interesse sul tuo reddito anche se tu lo lascia accumulare nel CD .
Come un CD, una rendita fissa paga un rendimento garantito. A volte il ritorno è caricato anteriormente, quindi potrebbe esserci un tasso di interesse più elevato nell'anno uno, ma un tasso inferiore tra due e dieci. Come un CD, c'è un termine assegnato, ad esempio una rendita fissa a cinque anni. Alcune rendite fisse hanno termini fino a quindici anni e se si rinuncia all'annualità prima che il termine sia aumentato, pagherai una tassa di consegna. Non farti entrare nei tassi d'interesse di primo anno. È necessario calcolare il rendimento se detenuto per il pieno termine del contratto di rendita per confrontare accuratamente un'offerta all'altra.
- 9 ->Per: Se avete un lungo periodo e desiderate un investimento a rischio, potresti scegliere una rendita fissa su un CD per rimandare le tasse e forse ottenere un livello superiore tasso di interesse rispetto a quello che le banche stanno pagando.
Questa potrebbe essere una buona scelta per i fondi che erediterete o per un bonus che ricevi.
Esistono due tipi principali di rendite fisse; differito e immediato.
Dedicato
Con una rendita fissa differita (spesso chiamata annuità di reddito differito o DIA), ricevi un importo garantito di interesse che si accumula all'interno del contratto di rendita.
L'interesse è fiscalmente differito, quindi non vengono pagate imposte sul reddito fino a quando non si prende un prelievo.
È possibile acquistare una rendita fissa differita con i soldi IRA, nel qual caso le regole fiscali applicabili agli IRA si applicheranno a tutti i fondi dell'annota.
È inoltre possibile acquistare una rendita differita con soldi non qualificati (fondi non IRA). Le prelievi prese prima dell'età 59 1/2 possono essere soggette a imposte penali e imposte sul reddito. Quando si prende un interesse di ritiro viene ritirato in primo luogo. Una volta che hai ritirato tutti gli interessi, allora cominci a ritirare il principale, che è un ritorno di quello che hai inserito (la tua base di costo). I prelievi principali non sono tassati.
La maggior parte delle rendite fisse differite ha una caratteristica che consente di accedere fino al 10% del valore del contratto ogni anno senza dover pagare la tassa di consegna.
Se stai cercando il tasso di interesse più alto, puoi confrontare i tassi di rendita fissi differiti con alternative che potrebbero offrire una maggiore flessibilità, come certificati di deposito o una scala di prestiti di alta qualità che consentono di mantenere il tuo capo limitazioni minime sull'accesso ai vostri soldi.
Vantaggi del pilota di reddito
Molti rendite fisse differite offrono ulteriori vantaggi oltre il tasso garantito. Ad esempio, possono avere un pilota di reddito garantito, che indica l'importo specifico del reddito da pensione che può essere pagato a voi dieci o dodici anni in futuro.
Con questo tipo di prodotto, lo acquisti per garantire un certo risultato. Non si tratta del tasso di rendimento più alto; invece, si tratta di assicurarsi di avere un importo minimo di reddito garantito per i vostri anni di pensionamento.
Migliore per: Le rendite fisse differite con i redditi di reddito possono essere una buona misura per qualcuno che è di circa dieci anni di distanza dal pensionamento. Se il mercato scende proprio vicino alla data di pensionamento, non importa. Questo prodotto garantisce il reddito futuro che pagherà a voi, non importa quale sia il mercato!
Immediato
Con una rendita fissa immediata, si scambia la somma forfettaria di un denaro per un pagamento garantito di reddito dalla compagnia assicurativa che inizia immediatamente. Questi prodotti sono chiamati rendimenti immediati single premium o SPIA. Una volta che i pagamenti delle rendite inizieranno, non cambiano a meno che non si acquista una rendita che si aggiusta con l'inflazione.
Quando si avvia il pagamento dei redditi da rendite, non si ha più accesso al principale. Invece, hai diritto al reddito che l'assicurazione vi ha promesso. Sceglierai il termine dei tuoi pagamenti, come il reddito garantito durante dieci anni o per tutta la durata della tua vita.
Per: Una rendita immediata fisica può essere un'adeguata aggiunta al tuo piano di pensione se sei:
- In pensione o presto
- Volendo assicurare che più spese siano coperte da un reddito garantito
- Investimenti avversi e preferibilmente sicuri
- Singoli o recentemente diventati vedovi
- Preoccupati di spendere rapidamente i fondi
Dovresti effettuare contributi post-tassazione al tuo piano pensionistico?
Alcuni piani 401 (k) consentono un contributo addizionale 401 (k) dopo la tassa, fino al limite IRS di $ 53.000 per tutti i contributi 401 (k) nel 2016.
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