Dovresti effettuare contributi post-tassazione al tuo piano pensionistico?

> Sei in grado di contribuire al massimo del tuo piano di pensionamento al lavoro? La maggior parte dei programmatori finanziari raccomanda di contribuire almeno per ottenere il pieno contributo corrispondente se sei abbastanza fortunato a lavorare per un datore di lavoro che offre questo vantaggio. Ma perché fermarsi lì? Se si desidera ottenere la vera libertà finanziaria, potrebbe essere necessario risparmiare più dell'importo che è stato inizialmente registrato durante l'iscrizione automatica.

Ecco perché è sempre importante conoscere i limiti di contribuzione del piano di pensione.

Il limite IRS per i contributi 401 (k) è di 18 000 dollari nel 2016 (più altri 6 000 dollari se siete 50 o più vecchi). Tuttavia, la maggior parte delle persone non è a conoscenza di poter risparmiare ulteriori soldi nel piano di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro. In alcuni casi "risparmio di più" significa contribuire fino al limite annuo totale di contribuzione definito (sia da dipendenti che da datore di lavoro) di $ 53.000 (più $ 6.000 aggiudicarsi se i 50 anni e più) o il 100% della compensazione, . Questo suona come un grande piano se si ha la possibilità di risparmiare molto per la pensione, ma la maggior parte delle persone non è in grado di massimizzare i loro contributi al piano di pensione. Tuttavia, se siete già fortunati ad essere in grado di contribuire all'importo massimo consentito nei contributi ante imposte e Roth, ecco alcuni motivi per risparmiare di più attraverso i contributi post-tassati a un piano 401 (k) o ad altri contributi definiti piano di pensionamento:

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Hai la capacità di ritirare i contributi

Dovresti generalmente essere in grado di ritirare i contributi volontari dopo la tassa, in base alle linee guida del piano di prelevamento. Ciò significa che se hai un'emergenza, potrai accedere a quei fondi. Tuttavia, potrebbe non essere in grado di ritirare la crescita dei guadagni associati, e se siete, tali redditi - ma non i contributi originali - sarebbero soggetti a tasse e una penalità del 10% se ritirata prima dell'età di 59 anni 1/2.

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Rendi il processo di risparmio per il pensionamento automatico

Uno dei maggiori benefici dei piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro è la convenienza e la semplicità associati ai contributi automatici. Piuttosto che prendere una decisione per risparmiare per la pensione ogni volta che si ottiene un paycheck i tuoi risparmi si verifica automaticamente. Di conseguenza, salvare i soldi dopo la tassa nel piano di pensionamento sul lavoro è un modo semplice e facile per aumentare il risparmio di pensione. Tutto quello che devi decidere è la percentuale del tuo stipendio che vuoi contribuire e come vuoi che denaro da investire. Nella maggior parte dei casi le opzioni di investimento del piano di pensione sono identiche a quelle dei tuoi conti antecedenti e Roth.

I conti dopo le tasse sono ammissibili per un rollover fiscale a un Roth IRA

I vantaggi maggiori di effettuare contributi dopo il pagamento di un piano di pensionamento sono solitamente visto quando decidi di lasciare la tua azienda o ritirarsi.Il saldo del conto del piano di pensione dopo la tassa sarà costituito da due componenti importanti: i contributi originari dopo l'imposta e la crescita degli utili differiti per imposte sui contributi originali. L'IRS consente di separare questi diversi componenti durante il processo di rollover.

Al momento di lasciare la tua azienda o ritirarti hai la possibilità di rallentare la crescita dei redditi fiscali differiti in un IRA tradizionale e di rollare i tuoi contributi dopo l'imposta in un Roth IRA.

La capacità di ridurre i contributi volontari dopo l'imposta in un Roth IRA ti consente di permettere che qualsiasi crescita futura dei profitti avvenga su base fiscale se lasciate i soldi nel Roth IRA per almeno cinque anni e fino a dopo aver raggiunto l'età 59 ½.

Secondo l'IRS, "

i guadagni associati ai contributi successivi all'imposta sono importi prima dell'imposta sul tuo conto. Così, i contributi dopo le imposte possono essere ricondotti ad un Roth IRA senza includere anche i guadagni. Nell'avviso 2014-54, è possibile ricomprendere importi prima delle imposte in una distribuzione a un IRA tradizionale e, in questo caso, gli importi non verranno inclusi nel reddito fino a quando non sarà distribuito dall'IRA. " Ad esempio, supponi che stai già contribuendo $ 18 000 all'anno al tuo piano 401 (k) pre-imposte e hai la possibilità di risparmiare altri $ 12 000 con contributi post-imposte al piano .

Dopo dieci anni, supponiamo anche che tu abbia circa 160.000 dollari dai tuoi contributi dopo l'imposta ($ 120.000 in contributi e $ 40.000 in crescita). In questo scenario hai anche 250.000 dollari di risparmio prima delle imposte e la crescita da contribuire $ 18.000 all'anno (l'importo massimo ammissibile dell'IRS). Quando si lascia il tuo datore di lavoro per ritirarsi o assumere un nuovo lavoro, puoi ricostruire i saldi volontari del piano di pensione dopo le imposte in poche destinazioni diverse: 120.000 dollari in un Roth IRA e 290.000 dollari in un IRA tradizionale o definito dal tuo nuovo datore di lavoro piano di contribuzione.

Infine, se passi avanti altri 10 anni al pensionamento, l'account IRA di Roth da sola sarebbe valido di circa il doppio (senza ulteriori contributi) assumendo un rendimento annuo del 7,2% e utilizzando la regola di 72. Questo è un ulteriore 120 milioni di dollari di crescita fiscale sfruttando il risparmio di denaro dopo l'imposta in un piano di pensionamento sul posto di lavoro.