Controllo di conti: come evitare e rimuovere banche

Quando vedi soldi sul tuo conto corrente (specialmente dopo aver effettuato un deposito), potresti pensare di poter spendere quei soldi subito. Tuttavia, le banche spesso fanno "detenere" i tuoi depositi, impedendo di utilizzare i soldi. Di conseguenza, potresti finire di rimbalzare i controlli o avere problemi con i pagamenti automatici che vengono detratti dal tuo account.

Che cos'è una manciata?

La ritenzione è un ritardo temporaneo per rendere disponibili i fondi.

La banca "blocca" i fondi in modo da non poter ritirare i soldi o utilizzarli per i pagamenti elettronici, ma questi fondi vengono visualizzati sul tuo account. La tua cronologia dell'account mostra tutti i depositi ei soldi vengono aggiunti al saldo del tuo conto, ma i soldi non fanno parte del tuo saldo disponibile .

La parola chiave sopra è "disponibile. "Hai diversi saldi di conto, tra cui il saldo totale del tuo account e i tuoi fondi disponibili.

Se il tuo conto paga gli interessi, in genere inizia a guadagnare subito gli interessi, anche se i fondi non sono disponibili.

Perché le banche detengono denaro

Il denaro non si muove più velocemente di quanto si pensi. Quando depositi un assegno o un ordine di pagamento nel tuo conto corrente, la banca accredita immediatamente il tuo conto (mostrando un aumento del saldo). Tuttavia, i soldi non sono ancora stati trasferiti dalla banca pagatrice: questo processo può richiedere diversi giorni e la banca non sa se il pagamento è buono.

Le banche sono preoccupate che i controlli scritti a voi potrebbero rimbalzare o che quei controlli non siano legittimi. Una presa sul deposito dà alla banca altri giorni per scoprire se qualcosa è sbagliato.

La banca si protegge dalle perdite, e queste detrazioni possono aiutarti a evitare errori costosi (vedi sotto).

Quanto dura in ultimo

In alcuni casi, le banche non mettono alcuna garanzia sui depositi: è possibile spendere immediatamente i soldi. Tuttavia, è comune per i titoli di durare per diversi giorni lavorativi e il tipo di deposito è importante.

Le banche sono autorizzate a essere generose come vogliono quando fanno i fondi disponibili: possono lasciarti passare subito con denaro, ma i depositi vengono generalmente tenuti per diversi giorni lavorativi. Ricorda che i giorni lavorativi sono da lunedì a venerdì, esclusi i giorni festivi, quindi cinque giorni lavorativi indica sette giorni di calendario (o più, se c'è una vacanza).

La legge federale (Act on Availability of Funds Expedited) limita quanto tempo le banche possano tenere i vostri depositi.

Depositi in contanti: quando si effettua il deposito in contanti a un dipendente della banca (a differenza di un bancomat), i fondi devono essere resi disponibili entro un giorno lavorativo.

Il resto delle seguenti regole si applica ai depositi non in contanti.

Primo $ 200: il primo $ 200 del tuo deposito deve essere disponibile entro un giorno lavorativo.Il resto dovrebbe essere disponibile entro il secondo giorno lavorativo (a meno che non si applica un'eccezione).

I depositi "ufficiali" sono generalmente disponibili entro un giorno lavorativo. Quando depositi più di $ 5,000 di assegni in un solo giorno, i primi $ 5,000 dovrebbero essere disponibili entro un giorno, ma potrebbe esserci un impegno sul rimanente importo.

Questi depositi includono:

• controlli bancari ufficiali come assegni di casse o controlli certificati
• ordini di denaro rilasciati dal servizio postale degli Stati Uniti
• controlli rilasciati da organizzazioni governative (ad esempio un rimborso fiscale dal Tesoro statunitense )
• I controlli sulla stessa istituzione che fanno il tuo deposito a

"Eccezioni" possono provocare tempi di attesa più lunghi. La tua banca deve ancora rispettare la legge federale e giustificare l'estensione, ma nella maggior parte dei casi la detenzione dovrebbe terminare entro sette giorni lavorativi. Le eccezioni comuni includono:

• Depositi di più di $ 5 000 al giorno nel tuo account
• Deposito a un nuovo conto corrente o account con una cronologia di fondi insufficienti
• Controlli ridisposti (precedentemente rimbalzati) < Quando la banca sospetta frodi o non crede che un controllo sia legittimo
• Come rimuovere una tantum

È frustrante quando non è possibile spendere i propri soldi e le banche di solito impostano le proprie posizioni per politica (il sistema informatico la stessa cosa per tutti i controlli, spesso senza separarti).

È possibile ottenere una rimozione rimosso, ma dovrai proteggere il tuo caso.

Che cosa l'ha causato?

Innanzitutto, scopri perché esiste la tenuta. Ad esempio, potrebbe aver depositato un ordine di soldi Western Union per qualcosa che hai venduto in linea. Questo è essenzialmente un deposito di controllo. In alternativa, i fondi potrebbero essere bloccati perché hai utilizzato la tua carta di debito in un'azienda che utilizza una grande pre-autorizzazione. Chiedete di averlo eliminato.

Se un commerciante ha inserito un credito sul tuo conto tramite la carta di debito, contatta il commerciante e chiede loro di rilasciare i fondi. Questi detenuti dovrebbero cadere dopo alcuni giorni, ma sono particolarmente problematici con gli hotel, le auto a noleggio e le pompe di gas (o in altre situazioni in cui il conto finale è sconosciuto). Se la tua banca ha depositato un assegno personale che hai depositato, chiedete se è possibile rimuovere la presa - forse i fondi sono entrati dalla banca pagatrice e non c'è più rischio per la banca. La tua banca potrebbe essere disposta a accelerare le cose, soprattutto se non hai una storia di rimbalzare i controlli o fare depositi cattivi. Aspetta.

In alcuni casi, non sarai in grado di fare nulla di una stiva. Ancora una volta, la tua banca deve rispettare le normative federali e giustificare le restrizioni del tuo account, in modo da non impedirti di tenere i tuoi soldi per sempre. Se le cose vanno troppo a lungo, contattare l'US Consumer Protection Office (CFPB) e presentare una denuncia. Impedisci Holds

Per evitare i detentori nel tuo account, rendi i depositi che potrebbero essere disponibili al più presto.

Per il tuo stipendio

, registrati per il deposito diretto. I trasferimenti elettronici (in particolare quelli che si verificano regolarmente, come un deposito paga) tendono a sbrigarsi rapidamente.Potresti anche avere accesso ai tuoi soldi un giorno o due prima che avresti ricevuto il tuo stipendio. Per depositi di grandi dimensioni

, richiedi una forma di pagamento che si cancella rapidamente: I trasferimenti di legare sono spesso disponibili entro un giorno.

• I controlli di cassa, gli ordini di denaro USPS (ma non altri ordini di borsa) e i controlli certificati possono fornire fino a $ 5 000 entro un giorno lavorativo.
• Deposito a un conto separato

se stai effettuando un deposito che potrebbe causare problemi. Ad esempio, se si dispone di più account di controllo e si deve depositare un grande controllo fuori Stato o estero, effettuare il deposito in un account che non si basa per l'uso quotidiano. Quando utilizzi la tua carta di debito,

chiedi se una tantum sarà posta sul tuo account e scopri quanto sarà. Se l'importo è abbastanza grande per causare problemi, utilizzare invece una carta di credito o trasferire denaro extra nel tuo conto corrente per coprire la riserva. Fare attenzione a spostare la tua carta di debito alle pompe di gas, negli alberghi e nei ristoranti, dove queste "pre-autorizzazioni" sono più comuni. Il conto intero è congelato?

In alcuni casi, le banche bloccano l'intero account - anche i soldi

già disponibili nel tuo account prima di effettuare un grande deposito. A volte un programma di computer decide (per un motivo che non verrà spiegato a voi) che c'è un rischio e fondi devono essere congelati temporaneamente. Ancora una telefonata potrebbe essere in grado di liberare almeno un po ' del denaro. I soldi che puoi spendere nel tuo account sono spesso chiamati il ​​tuo saldo disponibile. I fondi non disponibili possono essere elencati sotto il tuo saldo di possesso.

Qual è il modo migliore per evitare questo fastidio? Parlate con un banchiere mentre stai aprendo un conto e facendo grandi depositi. Dite loro esattamente come intendete utilizzare l'account: quante volte ti depositi e ritiri, le dimensioni tipiche delle transazioni e la fonte dei fondi. Un buon banchiere riconoscerà le funzionalità dell'account che ti renderanno un cliente felice.

Nel tempo, la tua banca (ei suoi sistemi informatici) dovrebbero abituarsi a utilizzare il tuo account. Se viaggi spesso o effettui depositi e prelievi, la banca scoprirà che non stai facendo nulla di sbagliato e ridurrà le tensioni sul tuo account. Le banche utilizzano punteggi di rischio complessi e modelli di computer per prevenire frodi e dovrai addestrare la banca su cosa aspettarsi nei tuoi conti.

Sei responsabile per i soldi

Una volta che viene rilasciata una riserva, puoi utilizzare i soldi: prelevare in contanti o spenderlo utilizzando la tua carta di debito, il checkbook o l'app per il pagamento collegati al tuo conto corrente. Tuttavia, sei sempre responsabile del deposito - la banca non garantisce che un assegno o un ordine di soldi che hai ricevuto sia stato buono. In altre parole, protegge la banca e stai spendendo a proprio rischio.

A volte ci vogliono parecchie settimane per scoprire che un controllo rimbalzerà. Se hai speso i soldi da un deposito, avrai un saldo negativo, e dovrai sostituirli.A volte è difficile da fare, specialmente se hai inviato denaro a qualcuno che non conosci (come accade nel truffatore classico delle cassiere).

Se hai dubbi circa un deposito, procedi con cautela. Provare a verificare i fondi con la banca dello scrittore (o con un emittente di borsa) prima di effettuare un deposito. Ciò può aiutare a evitare tasse per il deposito di cattivi controlli presso la tua banca. Attendere

almeno diverse settimane prima di spendere i soldi (specialmente se qualcuno ti chiede di inviare i fondi altrove, che è un segno chiaro di una truffa).