Può fallimento aiutare a essere un migliore gestore di denaro?

Quasi ogni cliente che entra per una prima consultazione sullo stato dei propri affari finanziari farà una delle due cose:

• Chiedono quanto tempo ci vuole per ricostruire il loro credito.
• Ci giuro che da qui in poi sono solo in contanti, e non sarà mai così da prendere un abbonamento di riviste senza pagare immediatamente.

Avvocati hanno lottato per tutto il tempo che abbiamo avuto un sistema di fallimento per determinare il modo migliore per massimizzare le lezioni del fallimento per servire i nostri clienti mentre costruiscono i loro futures finanziari.

È un dilemma. Non c'è niente da impedirti di ottenere più carte di carica dopo aver ricevuto il tuo fallimento fallimentare. Credete o no, probabilmente riceverai lettere di sollecitazione da concessionari locali e negozi di mobili per aiutarti ad ottenere un "nuovo inizio" prima che l'inchiostro sia asciutto sul tuo ordine di scarico. Temendo che non sarai mai in grado di ottenere un altro prestito, potrebbe essere tentato di approfittare di queste offerte costose.

D'altra parte, vogliamo che i nostri clienti abbiano la facoltà di prelevare credito quando è importante, come comprare una casa o un'auto. Contribuisce ad avere iniziato la piccola e ha costruito una solida reputazione di credito prima di assumere un grande debito.

La maggior parte delle informazioni là fuori dal fallimento discute come ristabilire il credito. Ma Emma chiede al Balance qualcosa di diverso. L'esperienza di fallimento potrebbe farti sapere come gestire meglio i tuoi soldi? Questa è la sua storia:

Will e io siamo sposati quindici anni e abbiamo due grandi ragazzi che hanno 8 e 5 anni. Prima che avessimo i nostri figli entrambi abbiamo lavorato a tempo pieno in lavori ben pagati. Sono stato un paralegal in una società legale di lesioni personali e Will è un responsabile di progetto di costruzione. Avevamo auto nuove, siamo andati a delle vacanze piacevoli e non abbiamo pensato due volte a quello che abbiamo speso per vestiti, tagli di capelli o intrattenimento.

Quando nacque il nostro figlio, abbiamo deciso che potremmo fare con un reddito in modo che potessi stare a casa a tempo pieno. Questo sembrava funzionare bene finché non ci siamo resi conto che stavamo utilizzando le nostre carte di credito per compensare il mio stipendio. Anche allora, non avevamo mai pensato seriamente a cambiare le nostre abitudini di spesa, perché avevamo sempre voluto tornare a lavorare a tempo pieno quando i bambini entrarono in scuola.

Eccoci, otto anni dopo, e vicino a $ 50.000 in debito. Abbiamo messo a punto le nostre carte di credito e stiamo avendo difficoltà a fare i pagamenti minimi, che sono circa 2 000 dollari ogni mese. Abbiamo appena acquistato un minivan usato, ma il tasso di interesse è stato oltraggioso perché il nostro credito ha subito.

Anche se sono tornato a lavorare a tempo pieno, non vedo come saremo mai in grado di pagare quel debito enorme. Stiamo decidendo di presentarci per fallimento e ricominciare da solo.Prima di farlo, voglio sapere se il deposito di bancarotta ci insegnerà come gestire meglio i nostri soldi in modo che non ci ritroviamo in questo disordine ancora qualche anno lungo la strada.

Vediamo come potrebbe accadere.

La legislazione sulla riforma del fallimento rende più facile la ripresa del fallimento?

Nel 2005 il Congresso ha approvato la legge sulla prevenzione e la tutela dei consumatori (BAPCPA). Il Congresso ha tentato di affrontare ciò che ha percepito come un sistema di fallimento fallimentare che ha permesso alle persone di presentare un caso di fallimento del capitolo 7 quando potevano permettersi di effettuare almeno un pagamento sulla carta di credito e su altri debiti non garantiti. Tra le nuove disposizioni è un requisito di formazione di debitori a due componenti.

Pre-Petition Credit Counseling: In primo luogo, prima di deposito di fallimento, tutti devono avere una sessione con un consulente di credito approvato. In questa sessione, potrai definire i tuoi debiti, i tuoi redditi e le spese, e il consigliere del credito ti dirà se potresti trarre beneficio dal prendere misure a corto di bancarotta, come piani di pagamento speciali, corsi di gestione del denaro, negoziare con i creditori, o persino debito consolidamento.

Due anni dopo l'entrata in vigore di questo requisito, il National Consumer Law Center (NCLC) ha condotto uno studio che, tra l'altro, ha misurato l'efficacia del requisito di consulenza in materia di credito.

Il NCLC ha scoperto che le agenzie di consulenza di credito erano in grado di suggerire un'alternativa valida per il fallimento da qualche parte tra l'1% e il 4% delle persone consigliate.

La conclusione del rapporto era che il requisito di consulenza non era un deterrente efficace per il fallimento e non era un efficace strumento di istruzione del debitore. Ci sono stati alcuni motivi per questa conclusione, ma due dei più importanti sembrava che

• La sessione di consulenza di credito è troppo tardi nel gioco per la stragrande maggioranza dei debitori. Hanno raggiunto un punto in cui l'unico sollievo che ottengono è attraverso un deposito fallimentare.

• La maggior parte dei debitori fallisce non a causa delle scarse capacità di gestione del denaro, ma a causa di un evento che ha scosso la vita: come un importante problema medico, il divorzio o la disoccupazione. Il consiglio di credito non farà molto per dissuadere qualcuno dal depositare il fallimento quando la maggioranza dei debiti è stata causata da questi eventi che cambiano la vita.

Gestione finanziaria Post-Petition: In secondo luogo, dopo il deposito del fallimento e prima della disdetta, ogni debitore deve prendere un corso di gestione finanziario approvato.

Spesso indicato come parte 2 del requisito dell'insegnamento del debitore, lo studio NCLC riferisce che questo corso è un veicolo molto migliore per l'istruzione dei debitori rispetto alla Parte 1. La parte 2 in realtà discute come andare avanti, gestire denaro, bilancio, e ricostruire il credito.

Il problema con il corso di gestione finanziaria è la sua natura superficiale. Non è abbastanza profonda o abbastanza a lungo per fornire le informazioni e la pratica che un debitore ha bisogno per un successo riuscito.

Lo studio NCLC sull'istruzione del debitore cita anche uno studio che ha esaminato i debitori dopo che sono emersi dalla bancarotta per determinare come il deposito ha cambiato la propria vita.Un terzo ha riferito che le loro circostanze erano identiche o peggiori che prima di archiviare. Un quarto ha dichiarato che il pagamento delle spese continua ad essere un problema. La mancanza di reddito fisso sembrava essere il fattore chiave nella vita di coloro che continuano a lottare.

Cosa funziona?

La tua situazione è un po 'diversa da quella di alcune persone. Sembra che tu abbia trovato questo sottaceto a causa di - diciamolo come se fosse - una scarsa gestione dei soldi, o almeno un atteggiamento apatico nei confronti dell'effetto del credito.

Hai la maggior parte da guadagnare da prestare attenzione alla tua spesa. Sai cosa stai entrando. Hai solo bisogno di capire il modo più efficace per usarlo. Parliamo di alcuni modi per farlo.

Il piano di rimborso del capitolo 13 è la risposta?

Pensate a un piano del capitolo 13 come fare la chirurgia di perdita di peso. È un grosso problema, e forza la questione. Con la chirurgia di perdita di peso bisogna mangiare meno. Il capitolo 13 ti obbliga a spendere meno. Devi rispettare un budget e non molto generoso. Spendi da tre a cinque anni facendo pagamenti mensili. Non puoi assumere nuovi crediti in quel periodo senza ottenere il permesso del tribunale e avere una ragione veramente buona. Per molte persone, è una buona transizione dal caos al controllo.

Strategie per il successo

Modifiche in atteggiamento: Se provate un capitolo 13 o no, tu e tuo marito avrete bisogno di un cambiamento di atteggiamento nei confronti del denaro, oppure vi troverai qui in pochi anni . Ecco alcune idee da prendere in considerazione.

Anche se è vero che le piccole cose si aggiungono, credo di iniziare con i cambiamenti che possono avere il maggior impatto.

Budget Help: Se sei esperto di tecnologia, consideri l'utilizzo di un'applicazione telefonica o di un sito web per aiutarti a tenere traccia delle spese. I sistemi come Mint e Billguard possono collegare i tuoi conti bancari e le tue carte di credito per recuperare e ordinare i tuoi articoli a spese individuali. Hai impostato il budget e queste applicazioni ti avvertiranno quando sei passato. E, questo è solo l'inizio.

Avviare un Fondo d'Emergenza: Dopo aver eseguito il fallimento, non è possibile utilizzare le carte di credito come una stampella quando si verifica un'emergenza. È necessario avviare un fondo di emergenza. Ogni mese, depositare ciò che avresti utilizzato per effettuare i pagamenti con carta di credito prima del fallimento. Fai questo prima di decidere di avere la stanza per allentare il tuo budget per cose come vacanze e nuovi televisori. Consideriamo che occorra un minimo di 2 000 dollari al mese per una famiglia media per superare un periodo di disoccupazione.

troppa casa? Hai davvero bisogno di una casa a 3 000 piedi quadrati? Con una piscina. E un garage di tre auto. E un mutuo di 40 anni. E una visita settimanale dal servizio di pulizia? No, non lo fai. Ho sollevato i miei figli in una casa di campagna di 1 600 piedi quadrati con un patio.

Anche per le auto. Sappiamo tutti l'economia dell'acquisto di automobili nuove. Ora, quasi tutti i distributori di auto usate hanno una presenza online e potete acquistare sul tuo computer portatile. Puoi anche acquistare online per il miglior finanziamento.

Troppe cenare fuori? Hai mai comprato un cono da 5 dollari di ghiaccio e ho pensato: "Potrei acquistare una scatola di gelato presso il negozio di alimentari (due in vendita presso un negozio di sconti), per quello che ho appena pagato per una scoop e un cono di cialde ."Certo, è divertente scendere al salone del gelato, ma per una famiglia quattro, che è di $ 20. Secondo l'Ufficio delle statistiche del lavoro, nel 2015 la famiglia media americana ha speso una media di $ 3 008 sui ristoranti e prende. Confrontiamo questo con i $ 4, 015 che spendiamo su generi alimentari.

Mi chiedo se queste figure includono bevande di caffè fantasiose? L'americano medio spende $ 780 l'anno in case di caffè. O soda, di cui consumiamo 44,7 galloni all'anno. Quasi 240 lattine di 12 ounce, circa 80 dollari (in scatola) o 240 dollari (in macchina da vendere). È per persona.

Invece bere più acqua. E non sto parlando del tipo in bottiglia. Se non ti piace il tuo acqua del rubinetto, ottieni una brocca di filtri, o aggiungi una fetta o due di limone.

Tagliare il cavo: Il consiglio a perdita di tempo funziona ancora. Rinunciare a quello che non ti serve. Non hai bisogno di una TV via cavo. Pensavo che avevo bisogno di una TV via cavo perché avevo due figli a casa. Quando sono usciti dalla casa, nessuno di loro ha ottenuto la TV via cavo. Certo mi ha mostrato.

I bambini sono soldi di soldi, sono giusto? E parlando dei bambini, i tuoi sono abbastanza giovani che puoi allenarli ora che non hanno bisogno delle ultime scarpe da tennis da $ 100 o di videogiochi. Dopo che la mia figlia di 12 anni ha avuto un crollo quando ho rifiutato di comprare un abito da $ 80 in un grande magazzino, l'ho portata in un negozio di risparmio. Era estatica per uscire con due sacchetti di abbigliamento per cui avevo pagato meno di 10 dollari.

Avere meno cose: Se vuoi comprare un forno da tostapane, che è un bel elemento da avere, ma lontano da una necessità, ecco un modo per pensare all'acquisto.

1. Non è necessario, quindi non acquistarlo.
2. Se lo vuoi veramente, aspetta un giorno, una settimana o un mese prima di farlo. C'è una buona probabilità che il desiderio diminuirà.
3. Cerca di trovarlo usato. Mettere una chiamata ai tuoi amici che possono avere una polvere da raccogliere. Controlla i negozi di spedizioni e risparmio, la tua pagina di scambio di quartieri online o la lista di Craig. Sento divertente di acquistare usato? Ottenga sopra o si consola con un modello "rinnovato".
4. Se lo metti in casa, trovare una nuova casa per qualcosa di simile dimensione, valore o uso. Considera la vendita online.

Queste sono solo alcune idee che possono aiutare a ottenere il controllo e l'equilibrio. La tua vita finanziaria post-fallimento dovrebbe comportare più di una domanda per alcune carte di credito di avviamento. Avrete bisogno di un nuovo modo di pensare. Ma sei intelligente, motivato e non vuoi mai fare una visita di ritorno all'ufficio dell'avvocato fallimentare.