Grande acconto o punti? Qual è la cosa migliore?

Quando si ottiene un mutuo per la casa, si hanno numerose decisioni da fare e spese da pagare. Se hai la possibilità di pagare punti, potresti chiederti se quel costo ha senso, e come bilanciare i tuoi dollari tra il pagamento anticipato e qualsiasi punto.

Entrambe le spese usciranno dalla tua tasca verso l'alto (a meno che non finanziate i punti), quindi l'impatto immediato sul tuo budget è identico. Allo stesso modo, entrambi i punti e un acconto può ridurre il pagamento richiesto mensile di mutuo.

Tuttavia, a lungo termine, influiscono sulle tue finanze in modi diversi.

Come un aggiornamento rapido, esaminiamo la differenza tra i punti e un acconto. Quindi, valuteremo quando un'opzione potrebbe essere migliore di un altro.

Punti di sconto

Punti di sconto riducono il tasso sul prestito. In cambio di un pagamento oggi, il prestatore ridurrà il tasso di interesse sul tuo debito. Questo è talvolta chiamato "acquisto del tasso" sul prestito perché stai effettivamente acquistando una tariffa più bassa.

Per essere più precisi, si potrebbe dire che stai pagando anticipatamente l'interesse, e il vostro prestatore sta adeguando il tasso di interesse di conseguenza.

I costi di interessi non possono essere recuperati - non riceverai l'interesse quando si vende. Di conseguenza, è necessario beneficiare di tale spesa in altri modi (e assicurati che i numeri si addicano). Ci sono diversi modi potenziali per poter beneficiare dei punti di pagamento, tra cui:

• Potenziali benefici fiscali derivanti dal denaro speso per punti
• Un pagamento mensile più basso, con conseguente situazione di cash flow più confortevole negli anni futuri
• Un tasso inferiore sul debito nel corso degli anni ( se mantieni il prestito a lungo termine)

Down Payments

Un acconto è un importo che paghi in anticipo verso il prezzo di acquisto di una proprietà. Tale importo riduce la dimensione del prestito e rappresenta il tuo interesse proprietario in casa (aumentando il tuo patrimonio).

Tu sei il proprietario di qualsiasi casa che tu possiedi, ma il tuo prestatore può avere dei diritti sulla proprietà finché non pagherai tutto il tuo debito.

Fare un pagamento anticipato è simile a utilizzare la tua casa come una banca salvadanaio. La casa agisce come un magazzino di valore: supponendo che la casa non perde valore, è possibile ottenere tale valore quando si vende la proprietà. In alternativa, è possibile prendere in prestito contro tale valore con il secondo mutuo o utilizzare tale valore come garanzia per altre esigenze.

I tuoi pagamenti con punti e versamenti giù

Entrambi i punti di sconto e un più grande acconto ridurrà i pagamenti mensili richiesti. I pagamenti mensili vengono calcolati utilizzando alcuni fattori:

• Il tasso d'interesse
• L'importo del prestito (noto anche come saldo)
• Il termine del prestito (o la durata del prestito è previsto per durare)

Se riduci uno di questi elementi, il pagamento mensile scenderà anche.Inoltre, l'importo degli interessi che pagherai diminuirà anche. È interessante notare che è possibile mantenere il livello dei prestiti, ma ridurre i costi complessivi di interessi riducendo il tasso o riducendo la durata del prestito.

Gli ingressi differenti riducono il pagamento, ma lo fanno in modi diversi. Il modo migliore per vedere questo è quello di sperimentare un calcolatore di prestiti o di utilizzare le tabelle di ammortamento per valutare alternative alternative di prestito.

Di più, guardare i costi di interesse nel tempo e la durata del prestito.

Cosa dovresti fare?

Con una migliore comprensione di come i costi di pagamento e di interessi cambiano con ciascuna opzione, dovresti avere più tempo a valutare le opzioni del vostro prestatore (e decidere cosa fare con il tuo denaro).

Se hai il denaro disponibile e hai intenzione di rimanere in casa per un lungo periodo di tempo, i punti vale la pena dare un'occhiata.

• Prova quanto tempo veramente mantieni il tuo prestito. Con un periodo più lungo, potrebbe essere meglio pagare punti e pagare gli interessi ad un tasso inferiore.
• Controlla il periodo di pareggio sui tuoi punti: scopri quanto ti salverà ogni mese sul tuo pagamento e calcoli quanto tempo ci vorrà per recuperare l'importo che hai speso in avanti. Quindi, ricorda che i tuoi costi interessi complessivi possono anche essere diversi se si paga punti.
• Esplora gli impatti fiscali potenziali con il tuo consulente fiscale. I punti di pagamento possono darti una deduzione oggi e questo potrebbe essere più vantaggioso rispetto ai risparmi di interesse negli anni futuri. Non dimenticare che i costi di interesse possono anche essere detraibili - ma spendere soldi per una detrazione fiscale è ancora spendere soldi.
• Valutare gli usi alternativi dei fondi e decidere se dovresti fare qualcosa oltre a mettere i soldi verso la tua casa.
• Decidere se pensi di riuscire a rifinire un tasso di interesse migliore nel prossimo futuro. Se i tuoi punteggi di credito o il tuo reddito migliorano, potresti beneficiare di un prestito migliore. Allo stesso modo, guardare i tassi di interesse e se si prevede o meno di salire, cadere o rimanere a livello.
• Esegui i numeri sui punti di finanziamento. I punti di rolling nell'equilibrio di prestito non sono di solito più vantaggiosi come il pagamento di tasse fuori busta, ma potrebbe essere valsa la pena dare un'occhiata.

Utilizza un calcolatore punti per determinare quanto ti guadagnerai dai punti di pagamento. Quindi, confrontare questi risparmi con un prestito più piccolo (utilizzando una tabella di ammortamento). Ad esempio, su un prestito di $ 300.000, valutare i risparmi derivanti da un tasso di interesse più basso se pagate due punti (o $ 6.000). Quindi, guarda come il prestito guarda solo se ti prendi in prestito $ 294.000 - aggiungendo $ 6.000 al pagamento anticipato invece di metterlo nei punti.